A escolha entre taxa fixa e taxa variável é essencialmente uma escolha entre estabilidade ou incerteza. Como em quase tudo, a estabilidade vem associado a um potencial de poupança menos significativo do que a incerteza. Em termos concretos, quando escolhemos um crédito a taxa fixa vamos saber quanto pagaremos mensalmente (durante um período alargado de tempo - 5, 10 anos), enquanto num de taxa variável o valor da prestação altera com maior frequência (para cima ou para baixo, tipicamente a cada 3 ou 6 meses).
Em suma, taxa fixa é positivo quando se prevê que as taxas subam, taxa variável é positivo quando se prevê que as taxas desçam.
Mas não se resume a isto:
- Nos créditos de taxa fixa os custos por amortização ascendem a 2% do valor amortizado;
- Nos créditos de taxa variável os custos por amortização ficam-se pelos 0,5% do valor amortizado.
Explicadas as diferenças entre os tipos de crédito, resta a pergunta, qual escolher? Sem querer fazer futurologia, parece-me que a taxa variável será preferível, até porque as taxas de juro estão em níveis muito altos e adotar taxa fixa nesta altura poderá não ser a melhor ideia, caso se assista à previsível descida dos juros. Contudo, se vive numa situação orçamental muito delicada e não se pode dar ao luxo de comportar qualquer aumento inesperado na prestação da casa, opte antes pela taxa fixa. A prazo pode poupar menos, mas terá a certeza que o seu orçamento não ficará deficitário.
A informação que consta no artigo não é vinculativa e não invalida a leitura integral de documentos que suportem a matéria em causa.
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Caro LP,
Existe uma coisa positiva no mercado: a concorrência. Sugiro que vá a outro banco negociar a transferência do seu empréstimo. Com uma negociação na mão, dirija-se ao seu balcão e negocie. Não vai lá com e-mails mas sim com negociações.
Foi o que fiz relativamente ao meu empréstimo nesse banco (apesar de no meu contrato constar que não poderia alterar o spread – isto no meu caso). As minhas negociações levaram um mês (ou me davam um solução ou trocava o empréstimo de banco). Consegui resolver a situação.
Não se esqueça é que qualquer que seja a negociação, o banco nunca fica a perder. Seja qual for a situação há que negociar e estar bem informado.
Já agora… Será vantajoso alterar a taxa fixa? E se a euribor voltar a subir?
Cumprimentos,
Olá,
Quero só dizer que estou à três meses a mandar emails para qualidade@santander.pt sem qualquer resposta do Banco.
O banco simplesmente ignora a minha situação, não quer saber… Já me estou a tentar habituar ao facto de ter que ficar com esta taxa durante mais uns anos, não beneficiando em nada destas descidas da Euribor.
Cada vez que dá nas notícias que cada Português está a poupar centenas de euros por mês com as descidas da Euribor fico logo irritado… Se ao menos alguém fizesse alguma coisa para nos defender.
É certo que fui Eu tomei a decisão de taxa fixa. Mas também é verdade que o banco na altura me disse que eu podia mudar quando quisesse sem pagar nada, nunca me mencionaram o aumento de Spread.
Cumprimentos e sentimentos a quem como eu sofre com esta situação.
boa tarde
tenhoo tx fixa a 5 anos na cgd, desde março de 2006, com um spread de 0.5.
em fevereiro pedi para mudar para variavel e em junho disseram-me que aceitavam mas que o spread passava para 0.9.
vou recusar e aguentar mais 2 anos na fixa
Alguém me sabe dizer com certeza se podem ou não cobrar 2,5% do valor em dívida, por alterar o indexante de taxa fixa para taxa variável?
Obrigada
Também me encontro na mesma situação de outras pessoas que entretanto comentaram aqui.
Em Outubro de 2007 fiz contracto a habitação na CGD e coloquei a taxa fixa. Em Dezembro de 2008 fiz o pedido para passar para taxa variável e desde então ando numa batalha com o Banco.
Ao principio diziam que não podia passar, depois que podiam mas que iria pagar uma comissão, depois já não havia comissão e havia um aumento do spreed de 0.5% para 1.5%.
O que aconselho todas as pessoas a fazer é lerem bem os vossos contractos pois o meu tinha uma alínea que permitia passar de uma taxa para a outra mediante o pagamento de uma comissão de 2%.
Como o banco não pode cobrar essa comissão querem me dar o aumento do spread, aproveitei e dei o caso a um advogado da família para tentar acelerar isto….
Resposta a :LP em Março 23, 2009 @ 12:36 (#32)
& LP em Abril 2, 2009 @ 12:26 (#34)
Antes de mais devo dizer que somos clientes da mesma entidade bancária (Santander Totta). O que acontece é que qualquer cliente é livre de pedir uma revisão do spread/alteração da taxa (fixa/variavel) assim que entender e quando quiser, para tal como devem saber basta preencher um formulário com tal pedido(importante referir que a partir deste ano os bancos não poderão cobrar nehuma taxa por este tipo de serviço).
Agora outra questão é depois o banco aceitar essa proposta, pois não existe nenhuma lei que o obrigue a aceitar o vosso pedido, aliás os direitos estão todos do lado do banco pois nós clientes assinamos um contrato e por assim dizer somos obrigados a cumpri-los até ao fim.
Digo isto por também como a maior parte de vocês no inicio também optei por uma taxa fixa 5 anos (Maio 2008) mas depois com esta descida vertiginosa da Euribor 3M vi que fiz uma má escolha.
Então no dia 2 de Dezembro de 2008 preenchi o tal formulário pedindo alteração de taxa fixa para taxa variavel 3M. Após vários telefonemas para a minha gestora, para a linha de apoio,… finalmente no mês de Março (passado 4 meses) tive a notícia que o meu pedido tinha sido aceite, actualmente tive uma redução na minha prestação de +/- 200€ o que é optimo. E o meu spread não sofreu qualquer alteração assim como não me impusseram nada para que tal acontecesse.
Decidi escrever este email pois nesta thread só vi casos em que não houve qualquer sucesso nos respectivos pedidos mas posso-vos dizer que tal pode acontecer sem nenhuma penalização, mas claro tudo depende da boa vontade do banco e também penso que o vosso gestor de conta tem um papel fundamental neste processo. Não desistam assim tão facilmente…
Aconselho a não se limitarem pelo formulário mas também a apresentar as vossas reclamações também por email para o departamento de qualidade, pois nesse caso eles têm um tempo máximo de 15 ou 30 dias para darem uma resposta.
Quanto a subidas de spreads só podem acontecer caso exista um conssentimento de ambas as partes (banco e cliente), caso contrário perante a lei não é permitido subir o spread previamente contratado meramente por decisão do próprio banco.
Espero ter ajudado em alguma coisa :)….
Olá Filipa,
Eu estou exactamente no mesmo estado com o mesmo banco, querem-me subir de 0,55 para 1.3. Isto significa que querem quase triplicar o valor que pago actualmente de Spread. E Porquê, qual o motivo?? Só há um, fazer mais dinheiro às nossas custas.
Se fizer as contas ao longo de todo o empréstimo verá que não compensa a longo prazo. E uma vez mudando para Spread mais alto será difícil depois baixar.
Eu para já vou ficar na mesma, prefiro pagar o mesmo de prestação para já, e daqui a 4 anos continuar com o spread a 0.55. Alimentar aproveitadores é que não.
Devia haver uma lei que não deixasse subir os spreads…
Olá a todos, e obrigada, Pedro, pelo seu fantástico trabalho.
Parece que isto de querer passar de taxa fixa para taxa variável é problema de muitos…
Contratei com o Santander uma taxa fixa por 5 anos em Janeiro do ano passado, ficando com um spread de 0,55.
Com a descida da euribor, e sobretudo porque quero vender a casa e não estou interessada em pagar 2% ao banco por amortização antecipada, pedi para passar para t. variável. Recebi esta semana a resposta do banco, que aceita alterar a taxa mediante aumento do spread para 1,2!
Entretanto, fui ao Barclays, que aceita a transferência do empréstimo, cobrindo todos os custos da transferência, e propõe um spread de 0,35 nos 1.ºs 2 anos e 0,90 nos restantes. Problema: há a obrigatoriedade de manter a taxa que temos actualmente (no meu caso, teria de manter a taxa fixa).
Será que devo ficar quietinha com a minha t. fixa e sp. 0,5, ou devo aceitar a proposta do Santander? Ou será que devo mudar-me para o Barclays?
Obrigada!
Eu estou como a Sra do comentário # 30
Sempre me disseram que podia mudar quando quisesse de fixa para variável, estou no entanto à 2 meses à espera duma nova proposta do banco.
De facto existem muitas pessoas nesta situação e a lei não parece muito clara no que diz respeito a isto… Basicamente a lei diz que podemos renegociar sem custos, mas não diz o tempo máximo que essa negociação pode demorar… o banco se quiser demora o que lhe convier…
1 Abraço
Alguém sabe ilucidar alguma coisa sobre a negociação com a banca nos créditos habitação relativamente à questão levantada no comentário #27?
A vossa opinião também conta…
Mais uma vez obrigado pela colaboração!!!