Crédito Habitação

Amortizar empréstimos. Sim ou não?

Se tem crédito à habitação, quanto mais cedo se livrar da dívida meslhor. Mas será que vale a pena amortizar os seus empréstimos? Descubra neste exemplo.

Pedro Pais Pedro Pais , 28 Março 2007 | 163 Comentários

Se tem Crédito à Habitação sabe que quando mais cedo se livrar do assunto melhor, afinal os bancos já ganham dinheiro suficiente. Vamos então analisar se vale ou não a pena amortizar empréstimos. Descubra a resposta neste artigo.

Pedro Pais é o fundador do financaspessoais.pt e do forumfinancas.pt. O Pedro é um dos maiores promotores de literacia financeira em Portugal contribuindo com centenas de artigos, ferramentas e simuladores que ajudam as pessoas a poupar, a investir ou a decifrar os mistérios da fiscalidade.

Até agora as comissões associadas às amortizações antecipadas do crédito à habitação estavam sujeitas a esquemas bancários pouco claros (como é costume nesta indústria), que embora pudessem chegar à isenção de comissão, mais frequentemente atingiam os 1,5% ou 2%.

Esta atitude dos bancos era portanto um significativo obstáculo à amortização antecipada de capital em dívida.

A boa notícia é que foi promulgada pelo Presidente da República, um decreto-lei que determina os valores máximos de comissão sobre amortizações antecipadas em 0,5% e 2%, conforme se trate de empréstimos com taxa variável ou taxa fixa (que é, também quase sempre, um péssimo negócio), respectivamente.

Portanto já sabe, se quiser amortizar antecipadamente o capital em dívida (o que deve fazer sempre que possível), consulte o seu banco, mas o melhor será esperar mais 30 dias até o decreto-lei ser publicado em Diário da República.

Actualização: Segundo um comentário anónimo a lei entra em vigor 30 dias após a publicação em Diário da República, portanto há que esperar mais uns dias 🙂

A questão

Um leitor colocou uma questão muito pertinente:

Os bancos nunca aconselham a amortizar os empréstimos nos primeiros anos. Alguém me sabe esclarecer esta duvida? Compensa ou não amortizar nem que seja 2500€ por ano.

Antes de mais o meu obrigado pela pergunta, é de facto muito relevante.

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A resposta

De facto o ideal é, sempre que possível, amortizar antecipadamente. Compensa sempre, seja qual for o valor que pretende abater antecipadamente.

Contudo, existem duas situações em que não deve amortizar antecipadamente:

  • Se acha que vai precisar do dinheiro para alguma situação particular
  • Se consegue obter uma rentabilidade superior à taxa de juro que o banco lhe cobra (improvável para a maior parte da população).

Caso prático

Imagine que tem um empréstimo de €100 000, à taxa de 5%, a 30 anos (360 meses, portanto).

Utilizando a calculadora de amortizações chegamos ao valor de €537 mensais. Ora isto, ao longo da vida do empréstimo soma €193 255.

Agora imaginemos que faz uma amortização de €10 000 ao capital em dívida. A prestação mensal passa para €483, ou €173 930 ao longo da vida do empréstimo.

Com €10 000 poupámos, ao longo de 30 anos €19 352. Além disso, fica com mais €53 todos os meses, que pode investir.

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Investindo esses €53 todos os meses, num depósito a prazo a 2%, ficamos, no final dos 30 anos, com €26 114, que corresponde a um ganho de €7 034 (26 114 - 53*360).

Resultado final: por ter hoje amortizado €10 000, poupa €19 352 no empréstimo e ainda obtém um ganho de €7 034. Em termos líquidos teve um ganho de €16 386.

Se ao invés de amortizar os €10 000, os tivesse aplicado num depósito a prazo a 2%, tinha um ganho líquido de €8 113 (cerca de 50% inferior ao que conseguiu amortizando).

Sim, vale a pena amortizar antecipadamente

Sempre que possa e não haja estragos para o seu orçamento familiar, amortize.

Já agora, se está com dúvidas relacionadas com a amortização do crédito habitação leia também o nosso artigo "Quando não vale a pena amortizar o crédito habitação?".

Última atualização: 02-02-2017
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167 comentários em “Amortizar empréstimos. Sim ou não?

  1. Boa tarde. Parabéns pelos esclarecimentos. Contudo tenho uma questão e agradeço, desde já o seu tempo dispensado. Possuo dois créditos de habitação em 2 entidades diferentes. A primeira a2 qual tenho um spreed de 0.5 devo cerca de 59000, e ainda faltam 314 meses, este empréstimo foi feito só em meu nome (1 seguro de vida) . Recentemente, eu e a minha esposa (mais 2 seguros de vida) fizemos outro empréstimo à qual nos falta 440 meses, dívida de 109000, e 1,5de spreed. Gostaria de começar a amortizar o capital em dívida. Qual devo fazer? O que devo menos mas tenho um spreed menor, ou o que devo mais pois tb tenho um spreed maior? Sei que poderá depender de outros fatores. Mas qual seria a sua opinião? Obrigado.

    1. Olá, Susana.
      À falta de mais dados recomendo a amortização no que tem a taxa de juro mais alta (em princípio será o segundo, mas depende de o indexante ser ou não o mesmo).

      Admitindo que iria amortizar o mesmo valor em qualquer um dos empréstimos, ao amortizar no que tem a taxa de juro mais alta, estará a reduzir mais o valor dos juros a pagar pelo empréstimo.

      Claro que há outros fatores que podem influenciar (qual seria a redução no prémio dos seguros, ou se tem penalização por amortização antecipada num dos empréstimos e não no outro), mas com uma diferença tão grande em termos de spread, é bem provável que a diferença de poupança nos juros entre os dois empréstimos seja grande o suficiente para compensar tudo isso.

    1. Olá, Eva.

      Deverá colocar a questão junto da entidade onde obteve o financiamento, para uma resposta concreta. Até porque, há alguns anos atrás, por exemplo, houve uma vaga de situações em que os bancos facilitavam efetivamente o pagamento antecipado, para baixarem o montante em créditos e melhorarem os seus rácios de solvabilidade. Não creio que estejamos nessa situação, mas só o seu banco lhe poderá responder concretamente…

      Nos casos de amortização antecipada do empréstimo, o habitual é haver uma penalização que pode ir até 0,5% do valor em dívida caso o empréstimo tenha taxa variável (indexado à Euribor) ou até 2% caso tenha taxa fixa.
      Em qualquer caso, depende do que estiver previsto no seu contrato para essas situações – essas penalizações só podem ser cobradas caso estivessem já previstas.

  2. Olá bom dia, gostava de saber se vale a pena amortizar um credito pessoal. Em dez de 2017 foi pedir um empréstimo ao BPI no valor de 1,500 € para ajudar uma pessoa mas essa pessoa agora entregou 700 euros para abater na divida. acham que vale a pena ir abater ou fico com o dinheiro e pago eu a divida? neste momento a divida é de 1144,40 € de amortizar os 700 euros fico em divida 440 euros e poupo em juros. Se multiplicar os 7 x 18=126,00 nas minhas contas poupo 126 euros em juros. e fico a pagar 23,79 euros que era o que eu já pagava. porque o empréstimo foi dividido a outra pessoa dava-me 50 euros para pagar o empréstimo. porque a prestação era de 67, 16 todos os meses no dia 30. Assim como ainda não sei o que fazer tenho receio e por isso peço a v. colaboração para me dar opinião,. sim porque sempre que vou ao Banco BPI não explicao da sensação que não querem que abata a divida. e dizem que só posso faze-lo até dia 30 deste mês e que pago 10 a parte. isso não é verdade. liguei para o BPI direito e explicaram muito bem onde me informarão que tenho que depositar os 700 + 3,64 sentimos e fico a pagar na mesma por 2 anos mas uma prestação de 23, 79 € que lá esta fico a pagar a minha parte da divida.. acho que é assim.
    Grata pela atenção aguardo resposta ainda hoje se possível porque se tiver que amortição é agora uma vez que vez meio ano depois já não tenho vantagem. porque depois é so daqui a meio ano e a divida é de 2 anos.
    cumprimentos
    Zélia

    1. Boa tarde Zélia,
      Agradecemos o seu comentário.
      Somos da opinião que deverá amortizar o empréstimo, para poder poupar nos juros que actualmente paga no crédito.

      Estamos ao dispor para qualquer questão,
      Obrigada.

    1. Boa tarde Giovanna Fuentes,
      Agradecemos o seu comentário.
      Sem verificarmos a escritura e o documento complementar não podemos responder de forma assertiva, no entanto, se se tratar de um crédito habitação para habitação própria permanente deverá ter uma penalização de 0.5% sobre o montante que liquidar antecipadamente.

      Estamos ao dispor para qualquer questão,
      Obrigada.

  3. Boa tarde,

    Recebi uma lista dos novos preços a praticar pelo meu banco e referem lá que os reembolsos antecipados do crédito habitação (total ou parcial) passam a ser taxados e, 4,00% em vez dos 0,5%.
    Ora a informação do banco de Portugal explica que nos créditos com taxa variável, não poderá ser uma taxa acima dos 0,5%.

    A minha questão é sobre a legalidade disto ou se houve alguma alteração que o banco de Portugal ainda não tenha actualizado?

    Será que tem informação sobre este caso?

    Muito obrigada por toda a ajuda!

  4. O exemplo compara uma taxa de 5% no emprestimo com uma de 2% no depósito a prazo, mas isso não se aplica a muitos portugueses, especialmente aqueles que contrairam o emprestimo com spreads baixos.

    Dou o meu caso como exemplo, tenho um spread de 0.7% + euribor 3 meses actualmente nos 0.2%= 0.9% , ou seja, facilmente arranjo um depósito a prazo que tenha um retorno liquido superior, isto a somar a alguns beneficios fiscais(cada vez menos) com os juros.

    Ainda há as taxas de amortização que os bancos cobram, sei que existem mas não estou informado.

  5. Boas! neste momento devo ao banco 95300 com euribor a 3 meses e um spread de 0.3%,e mais 459 prestaçoes, gostaria de saber se compensa amortizar 10000 ou se compensa mais fazer um depozito a prazo visto ca euribor neste momento estao muito baixas?