Fala-se muito da Taxa Euribor. Saiba o que é, como é calculada e porque é tão importante para o seu crédito habitação.
Não são só as empresas e as pessoas em modo individual que pedem empréstimos aos bancos. Os próprios brancos também fazem empréstimos entre si, os chamados créditos interbancários. É a partir daqui que é calculada a tão famosa Taxa Euribor, acerca da qual falaremos neste artigo. Continue a ler e compreenda o que representa a Euribor e como é que esta pode influenciar a sua vida.
O que é a Taxa Euribor
Muito associada aos créditos habitação, a Euribor nasceu com o Euro, a moeda única, precisamente no dia 1 de Janeiro de 1999. O seu nome, Euribor, é uma abreviatura para Euro Interbank Offered Rate, que traduzido à letra seria algo como “taxa de oferta interbancária em Euros”.
Apesar de geralmente nos referirmos à Euribor como “uma” taxa, na realidade esta representa um conjunto de taxas, mais precisamente cinco taxas com prazos diferentes: Euribor a uma semana, um mês, três, seis e 12 meses.
Euribor é a média das taxas de juro praticadas nos empréstimos entre um grupo específico de bancos em Euros.
Este grupo, ou painel de bancos é atualmente constituído por 19 bancos da zona Euro, entre os quais se encontra a Caixa Geral de Depósitos e é definido pela Federação de Bancos Europeus.
Com base em critérios de mercado, a Federação Europeia de Bancos seleciona quais os bancos que irão constituir este painel. Estes bancos são selecionados com base no seu grau de solvabilidade, uma espécie de indicador que relaciona o capital próprio da empresa (neste caso do banco) com os capitais alheios.
Quanto mais elevado for o rácio, obtido através da divisão dos valores enunciados atrás, maior é a estabilidade financeira do banco. Portanto, bancos com elevado grau de solvabilidade são bancos que se encontram de boa saúde.
As Taxas Euribor são calculadas diariamente pela Federação Europeia de Bancos e são comunicadas às 10 horas de Lisboa. Para o cálculo são excluídas 15% das taxas mais altas e 15% das taxas mais baixas, e o resultado final é arredondado a três décimas.
A Euribor e o Crédito Habitação
As Taxas Euribor são utilizadas como referência para os créditos bancários. Assim, quando contrai um crédito habitação fica obrigado a pagar ao banco uma mensalidade - a soma entre a Euribor e o Spread, apelidado de TAN. O Spread é um valor fixo, acordado com o banco na assinatura do contrato de crédito. Por outro lado, a Euribor varia ao longo do tempo, consoante o mercado, a não ser, obviamente, que opte por uma taxa fixa.
Os empréstimos com taxa variável podem ter diferentes prazos, ou seja, se o cliente optar pela Euribor a três meses, a mensalidade a pagar será revista a cada três meses, tendo em conta a oscilação da taxa. Assim, se a Euribor subir, a mensalidade do empréstimo também aumenta.
Em Portugal, a taxa mais utilizada na maioria dos créditos habitação é a Euribor a seis meses e, regra geral as Euribor com prazos mais pequenos possuem taxas menores. Porém, nos novos créditos, mais recentes, a tendência é a Euribor a 12 meses.
As taxas com prazos menores podem ser uma boa escolha em períodos de recessão económica, como a que vivemos atualmente, em que as Euribor encontram-se com valores negativos para todos os prazos.
No entanto, se a taxa aumentar, o que inevitavelmente irá acontecer, a parcela dos juros sobe juntamente com a taxa, agravando a mensalidade do empréstimo.
Leia ainda: Taxas e Juros que pode encontrar num Crédito Habitação
O que acontece se a Euribor atingir valores positivos?
A variação da Euribor está diretamente relacionada com as políticas económicas na União Europeia, definidas pelo Banco Central Europeu (BCE). Num cenário de crise o BCE tende a criar medidas que dinamizem a economia, baixando as taxas de juro, facilitando o acesso ao crédito bancário.
Por outro lado, para controlar a inflação, ou seja, a subida dos preços, as medidas a aplicar serão mais restritivas, o que fará subir as taxas.
Atualmente, uma vez que a economia na zona Euro se encontra em crescimento, a expectativa é que a Euribor volte a subir a médio prazo.
Portanto, antes de comprar casa, o melhor é calcular o valor que ficaria a pagar com o aumento da Euribor, utilizando a Calculadora de Prestação de Crédito Habitação.
Afinal, um crédito habitação é um contrato de longa duração, e mesmo que a Euribor não suba no próximo ano, é muito provável que isso aconteça ao longo dos 30 ou 40 anos de duração do empréstimo.
Vamos usar um exemplo prático
Um casal pediu ao banco um empréstimo de 100 000 Euros, sendo este o capital em dívida. O contrato de empréstimo bancário foi feito com um Spread de 1,25% e com a Euribor a seis meses, como era mais comum há uns anos.
À data da elaboração deste artigo a Euribor a 6 meses encontrava-se nos -0,232%, ou seja, com estes valores, o casal Antunes paga ao banco uma mensalidade de 322,47€. Porém, se a Euribor a seis meses chegar, por exemplo, aos 5%, a mensalidade a pagar será de 615,72€, perto do dobro.
É por isso que é muito importante estar bem informado e fazer todo o tipo de simulações antes de fazer um grande investimento, tal como comprar uma casa. As taxas não se manterão sempre negativas, por isso, o melhor é ser cauteloso e garantir que mesmo que o mercado sofra alterações, o imóvel continue a ser nosso.
Se notar que com a variação da taxa Euribor a sua prestação ficará mais cara, considere fazer uma transferência de crédito habitação, por forma a baixar o spread e poupar milhares de euros no final do contrato.