À la fin de cet article, vous trouverez un exemple de la totalité des frais pour acheter une maison à 120.000€ avec un crédit immobilier – un coût qui s’élève environ à 4.000€. Mais avant toute chose, connaissez d’abord tous les documents, les impôts et les commissions qui se présenteront à vous tout au long du processus, et comprenez comment Doutor Finanças pourra vous aider gratuitement avec toute la bureaucratie et la négociation des meilleures conditions avec diverses banques.

Vous avez l’intention d’acheter un bien immobilier avec votre propre épargne – à savoir, sans faire de crédit?

Au cas où vous avez la capacité financière d’acheter un bien immobilier sans une aide bancaire, vous pouvez compter sur deux types de frais :

1. Les impôts
2. L’enregistrement

D’un côté, le montant des impôts est défini par la loi, selon l’explication ci-dessous.

D’un autre côté, les commissions et les frais d’enregistrement peuvent varier selon l’endroit où est réalisé l’acte notarié (la Direction Générale des Finances Publiques, Casa Pronta, etc)

Quels impôts dois-je payer?

À chaque transaction financière d’achat ou de vente d’un bien immobilier, il y a le payement de l’IMT – Impôt Municipal sur les transactions onéreuses de biens immobiliers. Les tarifs varient selon s’il s’agit d’un bien immobilier urbain ou rustique ; selon la localisation (dans le continent ou dans les régions autonomes) ; selon la finalité (habitation propre et permanente ou habitation secondaire/investissement).

Vous devez également payer les droits de timbre, expliqués ci-dessous.

Combien dois-je payer d’IMT?

La valeur de l’IMT résulte de l’application de la formule suivante:

IMT = Valeur du bien immobilier * Taux à appliquer * Parcelle à soustraire

La valeur du bien immobilier est la plus grande de ces deux valeurs:

1. La valeur patrimoniale du bien immobilier;
2. La valeur de l’acte notarié.

Aussi bien la valeur du taux à appliquer que la parcelle à soustraire peuvent être consultées sur le site des Finances, Portal das Finanças (des valeurs qui sont actualisées dans le budget de l’État).

Puis-je demander l’exonération de l’IMT?

Le document qui fait référence à l’impôt comprend la possibilité d’obtenir l’exonération de ce payement. Cependant, celui-ci est seulement possible s’il s’agit d’une habitation propre et permanente et la valeur maximum du bien immobilier est aussi fixé. Sur le continent, il est obligatoire de payer l’IMT si la valeur du bien immobilier est supérieure à 92.407€, sachant que dans les régions autonomes la valeur est de 115.509€.

Combien me coûteront les droits de timbre?

Étant considéré un impôt « démodé », vu que la transaction n’a pas vraiment de timbre, il s’agit d’un impôt grâce auquel l’État reçoit une collecte plutôt intéressante. En achetant une maison avec votre propre épargne, vous allez supporter un taux de 0.8% sur la valeur du bien immobilier (comme mentionné ci-dessus). Ainsi, la valeur des droits de timbre résulte de la formule suivante :

Droits de timbre = Valeur du bien immobilier * 0.80%

Pour ce qui est des frais d’enregistrement...

La transaction d’un bien immobilier comporte divers frais pour obtenir son officialisation légale. Cette officialisation se concrétise par un acte notarié d’achat et de vente du bien immobilier, qui peut être réalisé dans plusieurs endroits, à souligner les notaires et les conservatórias do registo predial.

Récemment, l’État a créé la modalité Casa Pronta qui centralise dans un seul endroit les enregistrements nécessaires pour l’acte notarié (il est aussi possible de payer les impôts ici).

Le coût de l’acte notarié chez Casa Pronta, sous la modalité d’achat avec votre propre épargne, est de 375€.

Le coût dans les locaux cartórios peut être bien plus élevé, mais cela dépend des montants fixés par chaque établissement.

Quant à l’IMI (Impôt municipal sur les biens immobiliers)?

L’IMI est un impôt obligatoire pour toute personne qui possède un bien immobilier. La valeur est calculée selon des montants déjà définis par le Gouvernement, sachant que le taux varie de 0.3% à 0.8% de la valeur patrimoniale imposable (qui a pour habitude d’être considérablement inférieure à la valeur de l’achat). Vous pouvez consulter la valeur patrimoniale imposable de votre bien immobilier sur le site des Finances, Portal das Finanças

Existe-t-il d’autres frais?

En plus des frais associés à l’enregistrement et aux impôts, vous devez considérer d’autres coûts, lors de l’achat d’une habitation, comme :

• Des assurances ;
• Le syndic de copropriété ;
• D’autres taux et impôts ;
• D’autres dépenses susceptibles d’apparaître (comme, par exemple, la maintenance du bien immobilier)

Et dans le cas d’un crédit immobilier, quels seront les frais?

L’achat d’un bien immobilier avec recours au financement bancaire comporte un ensemble plus élargi de coûts. Ainsi, aux coûts mentionnés préalablement, il sera nécessaire prendre également en compte :

Commissions bancaires: celles-ci varient conformément à l’institution financière, mais en moyenne vous pouvez considérer une valeur proche de 1.000€. Il s’agit, ici, de commissions d’expertise, d’étude du dossier, entre autres. Cette valeur dépend aussi de protocoles existants. Par exemple, les partenariats de Doutor Finanças permettent une baisse considérable de ces commissions.

Les droits de timbre: le financement bancaire exige le payement des droits de timbre sur la valeur financiée. Ainsi, vous devez payer les droits de timbre de 0.6% sur la valeur du financement.

L’enregistrement: l’enregistrement de l’acte notarié mentionné ci-dessus est seulement réalisé pour l’acte en soi. Cependant, il est nécessaire d’enregistrer également une hypothèque conjointement (généralement connu comme étant une hypothèque du bien immobilier en faveur de la banque). Dans ce cas, au lieu du montant 375€, le coût s’élève à 700€.

L’assurance vie: les banques exigent le payement d’une assurance vie qui couvre en cas de décès du titulaire du contrat. Cette valeur dépend de divers facteurs comme la compagnie d’assurance, la valeur à payer et les conditions de santé du client. Demandez de l’aide à Doutor Finanças pour trouver l’assurance vie qui correspond le mieux à vos besoins.

L’assurance multirisque: celle-ci varie aussi selon la valeur du bien imobilier.

Voici un exemple pour l’achat d’une habitation propre et permanente de 120.000€ avec un crédit immobilier.

Pour simplifier l’analyse, prenons comme exemple un contrat de crédit immobilier pour l’achat d’un bien urbain. Dans ce cas, nous avons les coûts suivants :

• Impôt municipal de transaction : 551,86€
• Droits de timbre sur l’achat : 960€
• Droits de timbre sur le financement : 720€
• Enregistrement chez Casa Pronta : 700€
• Commissions et charges bancaires : 1.000€

TOTAL: 3.931,86€

Lors de l’achat d’une habitation, les frais sont plutôt élevés. Cependant, face aux coûts croissants de la location, l’achat d’un bien immobilier propre avec un crédit est, la plupart des fois, une affaire plus avantageuse.

Si vous avez l’intention d’acheter une habitation, faites une simulation chez Doutor Finanças, et, de cette manière, vous aurez l’aide gratuite de conseillers financiers qui vous indiqueront combien vous pouvez économiser, que ce soit au niveau du spread ou bien des commissions et des charges. Afin de simuler les meilleures conditions pour votre crédit immobilier chez Doutor Finanças, il suffit de remplir ce formulaire. Nous vous contacterons, nous vous donnerons les meilleurs conseils, et nous vous aiderons selon vos besoins – sans aucun frais.

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