Quem procura um crédito habitação acaba sempre por ter de lidar com o spread, mas com poucas explicações sobre o que esta palavra significa ou como influencia o valor a pagar na prestação mensal. Ou até mesmo sobre o custo total imputado ao cliente.
Muitos portugueses têm créditos com spreads altos e estabelecem o objetivo de o reduzir de forma a pagarem menos. Contudo, importa saber, desde logo, que o spread é determinado de acordo com vários fatores, incluindo o risco de incumprimento por parte do cliente.
O que é o spread?
O spread, segundo o Banco de Portugal, é a “componente da taxa de juro que acresce ao indexante,” sendo este indexante a taxa de juro de referência. Em Portugal, esta taxa é a Euribor e representa a taxa estimada que os bancos da União Europeia cobrariam para emprestarem dinheiro entre si.
O crédito habitação tem assim uma taxa de juro definida por duas variáveis: o indexante e o spread. Dependendo do contato que fez, o valor do indexante – a Euribor – pode ir sendo atualizado trimestral, semestral ou anualmente. O spread, por norma, é fixo, mas pode sofrer alterações.
Segundo o regulador, o spread é livremente definido pela instituição de crédito para cada contrato, tendo em conta “o risco de crédito do cliente, o rácio entre o valor do empréstimo e o valor do imóvel, e o seu custo de financiamento”.
Assim, simplificando, o spread acaba por representar o lucro para a instituição de crédito, sendo que o seu valor depende de instituição para instituição e de contrato para contrato, visto representar, em parte, o risco assumido pelo banco.
Como a facilidade ou dificuldade que a instituição de crédito tem em financiar-se também está refletida no spread, em períodos de crise financeira em que o risco é maior e os bancos sofrem dificuldades, os spreads tendem a subir.
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Como é definido o spread?
Como referido acima, o spread varia de acordo com a dificuldade que o banco tem em financiar-se e com o risco que este está a aceitar ao fazer o crédito habitação. Isto é, ao fazer um crédito com um prazo alargado.
Vários fatores determinam o valor do spread, incluindo as condições da instituição financeira com que estamos a lidar. Entre estes fatores, temos também o valor do empréstimo em si e a relação entre o valor emprestado e os bens dados como garantia.
Como o spread é a margem de lucro que um banco tem com o crédito habitação, baixá-lo implica por norma algumas contrapartidas, nomeadamente, como “contrapartida pela aquisição, necessariamente facultativa, de outros produtos”.
Assim sendo, entre os produtos mais frequentes na “oferta" dos bancos constam:
- Seguros de vida;
- Seguros multirriscos;
- Seguros de saúde;
- Planos Poupança Reforma (PPR);
- Domiciliação de ordenados;
- Cartões de crédito.
Ao considerar as potenciais alterações no spread, tenha em conta os custos extra que pode vir a assumir ao contratar estes serviços adicionais. Deve pedir simulações caso exista alguma alteração ao spread proposto.
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O banco pode aumentar o spread?
O banco apenas pode aumentar o spread a um cliente com crédito habitação em curso caso as condições que foram inicialmente contratadas não estejam a ser cumpridas. Significa isto que o spread pode aumentar, por exemplo, em caso de incumprimento no pagamento de prestações, ou no caso de deixar de subscrever um produto vendido com o intuito de baixar o spread.
No caso de não haver qualquer alteração às condições contratadas, o banco não pode aumentar o spread sem o consentimento do cliente. Em situações em que uma revisão ao crédito habitação leva a um aumento desta componente, pode tentar renegociar com o banco uma alteração com base na subscrição de novos produtos, por exemplo.
Encontrar as melhores condições para o crédito habitação é um desafio que pode ajudar a poupar consideravelmente. Conseguir um spread competitivo no crédito habitação é fundamental para ver a prestação mensal baixar, juntamente com o montante total imputado ao consumidor.
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