TAE e a TANB são siglas que geram sempre algumas dúvidas, no momento de pedir um crédito. Com a ajuda deste artigo, descubra as semelhanças e as diferenças entre uma e outra.
Pedro Pais é o fundador do financaspessoais.pt e do forumfinancas.pt. O Pedro é um dos maiores promotores de literacia financeira em Portugal contribuindo com centenas de artigos, ferramentas e simuladores que ajudam as pessoas a poupar, a investir ou a decifrar os mistérios da fiscalidade.
Motivado pelo comentário de um leitor, explico hoje a diferença entre TAE (Taxa Anual Efectiva) e TANB (Taxa Anual Nominal Bruta).
Semelhanças
Antes de mais convém referir as semelhanças:
- São brutas
- Têm uma base anual
- Indicam a remuneração do capital (embora de forma diferente)
Diferenças
A TANB indica uma taxa que não tem em conta o reinvestimento dos juros gerados. Por outro lado, a TAE indica uma taxa que contempla o reinvestimento dos juros gerados. Confuso?
Explicação prática
Imagine que opta por um depósito a prazo (€1000), a 6 seis meses à taxa de 5%. No final dos 6 meses vai obter de juros brutos 5% * 1000 / 2 = € 25. Para os restantes 6 meses do ano pode investir €1025 (€1000 do seu capital e €25 dos juros), o que à mesma taxa geraria 5% * 1025 / 2 = € 25,63.
Assim sendo, num ano obtivemos um lucro de €50,63 (€25 + €25,63), o que dá uma taxa de rentabilidade de 5,063% (€50,63 / €1000)*.
Ora, a TANB deste depósito era 5%, pois é essa a taxa utilizada para o cálculo dos juros a receber. Mas a TAE é 5,063%, pois contempla o acréscimo de rentabilidade que podemos obter ao reinvestir os juros.
Importância desta realidade nos cálculos
Convém referir que quando um depósito é efectuado ao prazo de um ano, a TANB e a TAE são necessariamente iguais (pois não há reinvestimento de juros).
Para os restantes casos, na elaboração das suas contas esta diferença conta muito pouco (excepto se estiver a falar de valores muito elevados), mas pelo menos tenha-a em conta quando comparar diferentes depósitos a prazo. Um depósito a 5% TANB a 6 meses é melhor (ainda que pouco) do que um depósito 5% TAE para o mesmo período.
Caso este tema lhe suscite algumas questões, esteja à vontade para comentar.
*O exemplo contempla rentabilidades brutas, embora o raciocínio seja o mesmo para rentabilidades líquidas.
A informação que consta no artigo não é vinculativa e não invalida a leitura integral de documentos que suportem a matéria em causa.
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Pensei que a TAE sendo uma taxa anual, teriamos que fazer a proporção para a taxa efectiva semestral….
Teresa, como assim?
Olá.
Fiquei com uma dúvida…
Uma TAE de 5%, ao fazer-se ao semestre não deveria ser 2,5%?
Obg
Pedro,
parece-me correcto dado que eles apenas falam na carta que se alterou a taxa de juro nominal para 5,986.
esta taxa penso eu que seja de base 5,750 no meu contrato e tem vindo a alterar aom longo dos poucos meses do contrato..
Obrigado
Cumprimentos
Bruno,
Tocaste num ponto sensível. Penso que o artigo não foi suficientemente claro, mas estava a referir-me a cálculos de aplicações, não de créditos.
O que escrevi continua a ser válido, no entanto nos créditos os bancos têm uma 3ª taxa: TAEG (que penso que seja a que te referes).
A taxa de juro nominal inclui a euribor e o spread. A TAEG inclui a taxa de juro nominal, a periodicidade dos juros e quaisquer outros encargos (e.g., seguros).
Será que é isto?
Carissimo Pedro
Cá estou de volta ao Blog.. cada vez está melhor..
motivado pelo tema de capa (tae vs tanb), deparei-me com a minha duvida..
recebi uma carta do banco a dizer que a nova taxa de juro nominal passa a ser de 5,986 a que corresponde uma TAE de 6,766..
pelo que percebo a taxa que se altera com a EUribor a 1mes é a Tx juro nominal e a efectiva é isso tudo mais o spread.. será isso ?
cumprimentos
Sérgio,
A decisão sobre um investimento é muito pessoal, pois existem imensos factores que condicionam a nossa escolha. Sem saber mais detalhes sobre o seu património, situação financeira e expectativas, eu recomendaria um depósito a prazo, especialmente pelo prazo que refere.
É certo que não é com o depósito a prazo que vai ganhar muito dinheiro, mas é dinheiro com que pode contar. E grão-a-grão…
Pedro, é bom poder descobrir sitíos onde podemos encontrar resposta às nossas dúvidas, sem q a pessoa q as esclarece não será potencial interessado em nos recomendar o seu próprio produto.
Ando aqui às voltas a decidir onde inestir o dinheiro que vou poupando. E gostaria de saber uma opinião sua.
Tendo em conta os produtos existentes no mercado, qual é que, na sua opinião é o mais vantajoso numa aplicação de 2000€ a 3/6 meses??
Obrigado, e por cá espero continuar a passar. Parabéns pela iniciativa
Sérgio
Estou quase certo de que os menores também sujeitos a retenção de IRS, pelo que deverão ir buscar a taxa líquida e não bruta.
Relativamente à tanb, tenho uma questão. Quando a aplicação está no nome de um menor, os juros estão sujeitos a imposto? Isto é, um menor, vai buscar realmente a taxa bruta descrita na aplicação?