TAE e a TANB são siglas que geram sempre algumas dúvidas, no momento de pedir um crédito. Com a ajuda deste artigo, descubra as semelhanças e as diferenças entre uma e outra.
Pedro Pais é o fundador do financaspessoais.pt e do forumfinancas.pt. O Pedro é um dos maiores promotores de literacia financeira em Portugal contribuindo com centenas de artigos, ferramentas e simuladores que ajudam as pessoas a poupar, a investir ou a decifrar os mistérios da fiscalidade.
Motivado pelo comentário de um leitor, explico hoje a diferença entre TAE (Taxa Anual Efectiva) e TANB (Taxa Anual Nominal Bruta).
Semelhanças
Antes de mais convém referir as semelhanças:
- São brutas
- Têm uma base anual
- Indicam a remuneração do capital (embora de forma diferente)
Diferenças
A TANB indica uma taxa que não tem em conta o reinvestimento dos juros gerados. Por outro lado, a TAE indica uma taxa que contempla o reinvestimento dos juros gerados. Confuso?
Explicação prática
Imagine que opta por um depósito a prazo (€1000), a 6 seis meses à taxa de 5%. No final dos 6 meses vai obter de juros brutos 5% * 1000 / 2 = € 25. Para os restantes 6 meses do ano pode investir €1025 (€1000 do seu capital e €25 dos juros), o que à mesma taxa geraria 5% * 1025 / 2 = € 25,63.
Assim sendo, num ano obtivemos um lucro de €50,63 (€25 + €25,63), o que dá uma taxa de rentabilidade de 5,063% (€50,63 / €1000)*.
Ora, a TANB deste depósito era 5%, pois é essa a taxa utilizada para o cálculo dos juros a receber. Mas a TAE é 5,063%, pois contempla o acréscimo de rentabilidade que podemos obter ao reinvestir os juros.
Importância desta realidade nos cálculos
Convém referir que quando um depósito é efectuado ao prazo de um ano, a TANB e a TAE são necessariamente iguais (pois não há reinvestimento de juros).
Para os restantes casos, na elaboração das suas contas esta diferença conta muito pouco (excepto se estiver a falar de valores muito elevados), mas pelo menos tenha-a em conta quando comparar diferentes depósitos a prazo. Um depósito a 5% TANB a 6 meses é melhor (ainda que pouco) do que um depósito 5% TAE para o mesmo período.
Caso este tema lhe suscite algumas questões, esteja à vontade para comentar.
*O exemplo contempla rentabilidades brutas, embora o raciocínio seja o mesmo para rentabilidades líquidas.
A informação que consta no artigo não é vinculativa e não invalida a leitura integral de documentos que suportem a matéria em causa.
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@André,
Boa. Sugeri a tua sugestão e criei um conversor . Aproveita. 🙂
Já agora Pedro, uma ideia para o site:
– Que tal adicionar a TAE, como hipótese de escolha de taxa a aplicar, no seu simulador de depósitos a prazo? Ou fazer um conversor de taxas.
Não sei se é algo possível de fazer, ou se é demasiado complicado de realizar, mas seria sem dúvida uma mais valia para uma ferramenta já de si muito útil. Sobretudo para leigos como eu.
Concretamente, tenho estado a olhar para os depósitos a prazo do banco BIG. Mas como as taxas que apresentam são TAE em vez de TANB (ou TANL) não consigo comparar com as ofertas de outros bancos.
Como exemplos:
– DP 3 meses: 4,04% TAE
– DP 6 meses: 4,02% TAE
Infelizmente não consigo aplicar correctamente a formula que indicou anteriormente, pelo que agradeço a ajuda.
@André,
Podes dar um exemplo concreto, sff?
Boa noite,
Li com atenção este “post” para compreender a diferença entre as duas taxas e achei os cálculos apresentados no último comentário especialmente interessantes mas não os consigo aplicar no excel, mesmo que tente simular exactamente o mesmo calculo apresentado pelo Pedro Pais ou qualquer outro (substituindo TAE pelo valor pretendido e mudando 1/12 para “nº de meses do depósito”/12).
Seria possível ajudar-me?
Dinis,
Eu presumi que soubesses as duas taxas. mea culpa.
Ora bem… uma TAE de 3,4432% corresponde a uma TANB de 3,39% (tal como tinhas dito). Para lá se chegar é preciso fazer os seguintes cálculos:
TANB = ( (1 + TAE)^(1/12) – 1 ) / 12
TANB = 3,39%
Para chegar aos 3,62%, os cálculos foram:
( 1,81 / 600 )* 12
Mais uma vez obrigado mas continuo com a duvida visto que eu não sei como chegas a este resultado visto eu só saber a TAE 3,4432%. E como chego ao resultado da TANB DE 3.62%?
Eu não sei nunca a taxa real como eu ja tinha dito á uns tempos atrás o big é simples mas por vezes é complicado.Não entendo
Dinis,
A mim o resultado das contas dá-me o mesmo. Isto daria uma TANB de 3,62%
Isto há coisas esquisitas.
tenho uma deposito a um mes de 600 Euros com uma TAE 3,4432% corresponde TNA 3,3900% e a questão é a seguinte no vencimento do deposito tinha um juro bruto de 1.81 euros não consigo entender as contas visto pelas minhas contas dava 1.695 euros
Teresa, quer dar-me um exemplo concreto? Pode ser que assim seja mais simples.