TAE e a TANB são siglas que geram sempre algumas dúvidas, no momento de pedir um crédito. Com a ajuda deste artigo, descubra as semelhanças e as diferenças entre uma e outra.
Pedro Pais é o fundador do financaspessoais.pt e do forumfinancas.pt. O Pedro é um dos maiores promotores de literacia financeira em Portugal contribuindo com centenas de artigos, ferramentas e simuladores que ajudam as pessoas a poupar, a investir ou a decifrar os mistérios da fiscalidade.
Motivado pelo comentário de um leitor, explico hoje a diferença entre TAE (Taxa Anual Efectiva) e TANB (Taxa Anual Nominal Bruta).
Semelhanças
Antes de mais convém referir as semelhanças:
- São brutas
- Têm uma base anual
- Indicam a remuneração do capital (embora de forma diferente)
Diferenças
A TANB indica uma taxa que não tem em conta o reinvestimento dos juros gerados. Por outro lado, a TAE indica uma taxa que contempla o reinvestimento dos juros gerados. Confuso?
Explicação prática
Imagine que opta por um depósito a prazo (€1000), a 6 seis meses à taxa de 5%. No final dos 6 meses vai obter de juros brutos 5% * 1000 / 2 = € 25. Para os restantes 6 meses do ano pode investir €1025 (€1000 do seu capital e €25 dos juros), o que à mesma taxa geraria 5% * 1025 / 2 = € 25,63.
Assim sendo, num ano obtivemos um lucro de €50,63 (€25 + €25,63), o que dá uma taxa de rentabilidade de 5,063% (€50,63 / €1000)*.
Ora, a TANB deste depósito era 5%, pois é essa a taxa utilizada para o cálculo dos juros a receber. Mas a TAE é 5,063%, pois contempla o acréscimo de rentabilidade que podemos obter ao reinvestir os juros.
Importância desta realidade nos cálculos
Convém referir que quando um depósito é efectuado ao prazo de um ano, a TANB e a TAE são necessariamente iguais (pois não há reinvestimento de juros).
Para os restantes casos, na elaboração das suas contas esta diferença conta muito pouco (excepto se estiver a falar de valores muito elevados), mas pelo menos tenha-a em conta quando comparar diferentes depósitos a prazo. Um depósito a 5% TANB a 6 meses é melhor (ainda que pouco) do que um depósito 5% TAE para o mesmo período.
Caso este tema lhe suscite algumas questões, esteja à vontade para comentar.
*O exemplo contempla rentabilidades brutas, embora o raciocínio seja o mesmo para rentabilidades líquidas.
A informação que consta no artigo não é vinculativa e não invalida a leitura integral de documentos que suportem a matéria em causa.
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sónia, se de facto não queres correr riscos, esse depósito parece-me uma boa opção.
em épocas de alta de juros como esta eu não costumo apostar em prazos superiores a 90 dias (se puder até contrato depósitos a 30 dias), mas essa é uma opção pessoal.
Boa Tarde
O que acham do BPI net a 6% a 6 meses para 50000?
Fazendo a pergunta de outra forma, onde devo investir 50000 sem correr riscos?
Obrigado
nao facas essa loucura rapaz. o dp crescente 15% so te da 15 por cento no ultimo mes. os anteriores é cotaçao ridicula….tens assim de repente o totta ou o bpn net que dá 4.4 limpos.
se eu investir cerca de 50 mil euros na nova aplicação do aforro crescente a 15% do millenium BCP quanto é que ganharia liquidos?
Sou meio leigo nisto, e ando a ver quais os melhores investimentos
Obrigado e continua com o bom trabalho 🙂
Pedro,
Eu sou muito nova nestas coisas e nao entendo nada.
Podes me dizer quanto vou ganhar imaginando este cenario na conta poupança flexivel do banif, em http://www.banif.pt/xsite/Particulares/Contas/PoupancaFlexivel.jsp?CH=4737
Deposito inicial de 3000€, carregamentos por mes de 300€. Ao final de um ano quanto de juros teria? Brutos e liquidos?
Já agora no banco: http://www.cajaduero.pt/particulares/depositoscreditos/depboasvindas01.asp
se investisse os 5000€ ao fim dos 4 meses quanto recebia?
Desculpa as perguntas mas nao entendo nada destas contas e gostava de perceber. Envia me pessoalment para o meu e-mail. Obrigado
Esses rendimentos são brutos. Os bancos efectuam retenção na fonte de 20% das mais valias.
Se obtiver €100 em juros, só vai receber efectivamente €80.
Existe a possibilidade de englobar esses rendimentos na declaração de IRS, mas raramente compensa.
Grande pedro muito obrigado
É que eu sou um pouco leigo nestas bandas… mais uma pergunta esses rendimentos de serão ainda deduzidos pelo estado tipo IRS ou algo do genero, ou são mesmo ganhos?
Mt obg.
Tiago,
Lamento informar mas há um pequeno lapso. As contas que fez estariam certas se o prazo da aplicação fosse 1 ano. Como são quinze dias é preciso dividir por 365 e multiplicar por 15.
Portanto, será 2000 * 0,035 * 15 / 365.
Em caso de dúvida pode sempre utilizar o simulador de depósitos a prazo
Olá gostaria de felicitá-lo pelo fantastico post porque de outro modo muitos seriam os que por nao perceberem do assunto continuassem na mesma.
Minha duvida é a seguinte para uma aplicação a prazo de 15 dias a uma TAMB de 3,5% quais seriam os juros de 2000€, é que pelas minhas contas são 2000*0,035=70€ estarei correcto?
Desde ja agradeço.
Tiago Pereira
Obrigado Pedro! Vou desde já testar.