Depois da análise das características base, hoje abordo a comparação do crédito habitação com base na comparação do spread, da TAN (Taxa Anual Nominal) e da TAE (Taxa Anual Efectiva). Fique a conhecer os conceitos e saiba como escolher melhor as suas opções de crédito.
Pedro Pais é o fundador do financaspessoais.pt e do forumfinancas.pt. O Pedro é um dos maiores promotores de literacia financeira em Portugal contribuindo com centenas de artigos, ferramentas e simuladores que ajudam as pessoas a poupar, a investir ou a decifrar os mistérios da fiscalidade.
Conceitos
O spread é um valor que é acrescido à taxa de referência (por exemplo Euribor) e que é utilizado para calcular qual a TAN a aplicar ao crédito que contratarmos. Ou seja, TAN = Euribor + Spread (nos créditos indexados a taxa variável).
A TAE representa o custo total do crédito, ou seja, tem em conta os encargos iniciais do crédito habitação (como os custos de processo, despesas de avaliação e/ou vistorias, comissão de gestão, etc), a TAN e os encargos recorrentes (como seguro de vida e multiriscos).
Opção de crédito habitação a tomar
Explicados os conceitos, é fácil perceber que quanto menor for o spread e quanto menor for a TAE, melhor será o crédito habitação.
E se o spread for mais alto mas a TAE mais baixa? Neste caso, temos de analisar bem o caso e entender a que se deve essa diferença. Neste caso há dois cenários:
- Se a diferença for provocada por estarmos a comparar simulações com taxas Euribor diferentes (banco A faz a simulação com a Euribor de Março e banco B faz com a de Abril), então é aconselhável pedir novas simulações, para que tenham em conta a mesma taxa de referência e possamos voltar a analisar;
- Se a diferença for provocada por maiores encargos iniciais e/ou encargos recorrentes, então devemos optar por aquele que tem menor TAE, uma vez que o crédito, na sua totalidade, nos irá sair mais barato.
Espero ter ajudado a compreender melhor a importância e diferença entre spread, TAN e TAE e que com esta informação consiga efectuar melhores escolhas para as suas finanças. Se está a pensar em fazer um crédito compreenda ainda melhor a porque é que a TAE é mais importante que a TAN. Em caso de dúvida deixe o seu comentário ou escreva no fórum.