Neste artigo, vamos explicar as principais diferenças entre as taxas TAN e TAEG e o impacto que as mesmas têm nos contratos de crédito.
Certamente já ouviu falar nas siglas TAN e TAEG. Por norma, estes termos estão diretamente relacionados, com as diversas modalidades de crédito integradas em diferentes produtos bancários. A maior parte das pessoas desconhece o que são estas taxas e como se aplicam.
Para que o custo do crédito a ser contraído, convém saber distinguir alguns termos que o vão ajudar a tomar a melhor decisão na hora de contrair um empréstimo.
No que diz respeito aos créditos e suas diversas modalidades, existem duas siglas que se manifestam como constantes: a TAN (Taxa Anual Nominal) e a TAEG (Taxa Anual Efectiva Global).
Estas siglas são atribuídas, em regra, a taxas de juro com aplicação na remuneração de depósitos e empréstimos. Com elas, podemos mais facilmente calcular o custo de um crédito. O valor final desse mesmo cálculo é-nos dado em forma de percentagem tendo em conta o montante do empréstimo.
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Comparação entre TAN e TAEG
Comparando as duas taxas aqui descritas, podemos enumerar algumas diferenças:
TAN (Taxa Anual Nominal)
Esta taxa é muito usada por exemplo, em operações que envolvam um pagamento de juros sobre um determinado crédito ou ainda aplicado a remuneração de um depósito ou poupança. A TAN não inclui, outras despesas que possam estar inerentes à contratação de um crédito. Esta taxa tem também como função, medir o custo do crédito, cujo respetivo valor é obtido depois de se calcular a divisão do valor da TAN pelo número de prestações anual.
Saiba ainda que esta taxa, é de caráter obrigatório, para todos os contratos de crédito existentes, sendo o seu período de aplicação igual para todos: um ano.
Caso na sua situação se aplique o pagamento mensal de juros, e pretenda saber efectivamente quanto irá despender relativamente ao montante de juros a liquidar, as contas são muito simples de se fazer: basta dividir o valor da TAN por 12 meses. Existem ainda os casos em que este pagamento de juros pode ocorrer de forma trimestral ou semestral (neste caso a fórmula é a mesma, mudando apenas o prazo verificado).
TAN não é o spread
A TAN (Taxa Anual Nominal) é muitas vezes confundida com o spread (margem de lucro dos bancos). Nada mais incorreto, uma vez que a TAN corresponde à adição (soma) da Euribor e do spread destinados aos empréstimos que possuam taxas de juro variáveis. O custo anual do crédito nestes casos não inclui as despesas consideradas obrigatórias.
A opção de escolher uma instituição financeira apenas porque a mesma tem uma TAN mais baixa pode não ser a mais correta. Isto porque isso não tem relação direta com o custo do crédito que em alguns casos pode até ser o mesmo ou mais elevado.
É certo que muitas dessas instituições até podem ter uma TAN mais acessível. Contudo, as contrapartidas exigidas são maiores, como por exemplo a contratação de produtos financeiros ou a contratação de cartões de crédito. Nestes casos aconselha-se a utilização e ter também em linha de conta da TAEG como maneira de obter um termo comparativo.
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TAEG (Taxa Anual Efetivo Global)
Já a TAEG representa o valor do custo total que o crédito tem para o consumidor, com o acréscimo dos encargos referentes à contratação de outros produtos e serviços.
Este custo contempla os seguintes aspectos:
- Juros
- Impostos
- Comissões
- Comissões de manutenção das contas bancárias
- Seguros obrigatórios para os pedidos de crédito
- Despesas várias associadas aos contratos de crédito
A TAEG é, por isso, um dos grandes e fundamentais indicadores a ter em conta quando se efectua um pedido de crédito. Pois isso vai permitir a avaliação, relativamente à entidade financeira que se encontra nas melhores condições em termos do crédito a apresentar.
De referir ainda que a título de curiosidade, a TAEG, é utilizada para medir o custo do crédito habitação desde o dia 1 de Janeiro de 2018.
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Dicas Doutor Finanças
Ao saber as principais diferenças entre estas taxas, percebe melhor como é que as mesmas podem influenciar de forma bastante significativa a poupança mensal.
As ofertas existentes no mercado são variadas, onde a publicidade feita aos diferentes tipos de crédito dá um especial destaque a TAN e a TAEG. Tal ocorre porque são estas taxas que os consumidores mais têm de ter em atenção antes de avançarem para a contratação de um crédito.
Já que sabe a diferença entre as duas, aconselha-se prudência na hora de analisar e comparar estas duas taxas tendo em linha de importância os prazos de pagamento, montantes que pretende solicitar, etc.
Da próxima vez que estiver a comparar as diferentes propostas de crédito habitação ou na contratação de um cartão de crédito, deverá sempre ter em consideração o valor da TAEG que cada entidade financeira possui. Esta taxa passou a ser definidora comum tanto do crédito ao consumo como do empréstimo para a compra de casa.