O crédito habitação representa uma das maiores fatias num orçamento familiar. Com a conjuntura atual, onde os bancos apresentam aos seus clientes melhores condições de financiamento, não deixe de rever o seu empréstimo da casa.
A transferência do crédito habitação tem se revelado uma ótima solução para quem pretende baixar as suas prestações mensais e poupar. Mas existem alguns fatores que deve ter em conta.
Os custos de transferir o crédito habitação
A transferência do crédito pode ter alguns custos associados, tais como as comissões de reembolso antecipado. Ou seja, se quiser mudar de entidade bancária, vai ter uma penalização do seu banco atual. Essas penalizações podem de 0,5% se tiver uma taxa variável (EURIBOR + spread) ou de 2% caso tenha uma taxa fixa. Estes são os únicos custos com o seu banco atual.
A boa notícia é que, hoje em dia, existem bancos que suportam todos estes custos, o que faz com que esta operação tenha custo zero.
Já com o banco novo, pode ter custos com a nova escritura, com a avaliação do imóvel, com a comissão de dossier cobrada pelo banco, entre outros. Os valores vão sempre depender de caso para caso e de banco para banco. Caso não tenha como suportar estes custos, saiba que o seu novo banco poderá inclui-los quando transferir o seu crédito habitação.
Mesmo com alguns custos associados à transferência, deve perguntar-se quanto é que vai poupar e, a partir desse valor, fazer contas e tomar uma decisão consciente. Não tenha medo de ouvir que o seu banco não suporta os custos. Tente primeiro perceber quais são as condições, fazer as contas e analisar quanto tempo vai demorar até começar a ter benefício.
O Doutor Finanças, graças aos seus canais privilegiados, opta sempre por apresentar aos seus clientes as entidades bancárias que não cobram qualquer tipo de serviço.
O spread não é o único fator a ter em conta
Embora seja um fator de peso, e já existam bancos a praticar spreads abaixo de 1%, a verdade é que nem tudo é spread.
Ao ter uma nova proposta, poderá ter a oportunidade de reavaliar outros produtos que pode não utilizar ou que vale a pena repensar, como cartões de crédito, seguros de vida e multirriscos e outros produtos que teve de adquirir na altura em que fez o seu crédito e que lhe impedem de fazer uma poupança significativa.
Prestações em atraso
Para conseguir transferir o seu crédito habitação é importante que não tenha pagamentos pendentes, seja com o crédito habitação ou com outros créditos. Para verificar a sua situação pode recorrer ao seu mapa de responsabilidades do Banco de Portugal.
É através deste mapa que vai perceber se se encontra em incumprimento e está na lista negra do Banco de Portugal. Se tiver alguma dívida, regularize a mesma. Caso contrário, vai ficar impedido de transferir o seu crédito habitação, uma vez que não vai estar apto para fazer um novo empréstimo.
A sua escritura atual foi feita antes de 2011?
Se a sua escritura atual foi feita antes de 2011, que lhe permite a dedução no IRS, ao efetuar a transferência do seu crédito habitação deixará de poder fazê-lo. No entanto, a redução do spread e a consequente redução da prestação será, à partida, maior do que o valor que deduz atualmente no seu IRS.
Analise o mercado e faça várias simulações
Antes de “fechar negócio” com um banco, é importante que analise o mercado e faça várias simulações para perceber se está a contratar a melhor solução.
Se pretender evitar burocracias e conseguir as melhores condições do mercado para o seu caso, pode recorrer a um intermediário de crédito, como o Doutor Finanças, que não lhe cobra qualquer valor desde o inicio até ao fim do processo.
Saiba quanto pode poupar todos os meses e no final do crédito habitação, se fizer a transferência do empréstimo. As nossas equipas de especialistas apoiam-no em todo o processo e encontram a melhor proposta para o seu caso em particular.
A maior vantagem da transferência de crédito é mesmo poder ter um financiamento com uma prestação mensal mais baixa, muitas vezes mantendo o prazo. Apesar do spread ser dos indicadores com impacto na prestação final, pode beneficiar de uma redução de prestação através da transferência de seguros associados ou outros produtos.
Se tem dúvidas, pode também calcular em, alguns segundos, a poupança que pode conquistar com a transferência de crédito, na nossa calculadora. Esta ferramenta baseia-se apenas na variação de taxa de juro (spread + euribor), mas permite-lhe perceber o impacto que a transferência pode ter na sua carteira ao final de cada mês. Para saber exatamente quanto pode poupar contacte-nos.
Leia tudo o que precisa de saber sobre a transferência de crédito habitação e, se fizer sentido, avance com uma análise do seu caso concreto.