Embora o uso do cartão de crédito seja muito comum em Portugal, nem todos os portugueses estão familiarizados com os diversos tipos de cartões que existem no mercado. Um dos produtos financeiros que levanta mais dúvidas, talvez por apenas se destinar a um grupo mais restrito de pessoas, são os cartões de crédito premium, também conhecidos como gold ou platinum.
Qual é a grande diferença entre este tipo de cartões e um cartão de crédito normal? Quais são as condições, benefícios e serviços que dão a estes cartões um estatuto diferenciado? De seguida respondemos a estas e outras questões sobre os cartões de crédito premium.
O que diferencia os cartões de crédito premium dos cartões de crédito normais?
A grande diferença entre um cartão de crédito normal e um premium está principalmente no valor do plafond e nos benefícios oferecidos na sua utilização. De uma forma geral, os cartões de crédito premium destinam-se aos melhores clientes de uma instituição bancária, com base nas poupanças que estes têm naquele banco, mas também em relação ao elo de ligação que mantêm com a instituição.
No entanto, não precisa de ser milionário ou extremamente rico para aderir a um cartão de crédito premium. Alguns bancos são mais seletivos na hora da adesão a estes tipo de produto. Contudo, se tiver um rendimento um pouco mais elevado, adesão a alguns serviços ou investimentos e se for cliente do banco há vários anos, o mais provável é que o seu banco não veja entraves à adesão deste tipo de cartão. Os critérios de aprovação variam bastante de banco para banco, e até consoante o tipo de cartão de crédito que a pretende aderir.
Embora os cartões de crédito premium tenham um lista de benefícios mais ampla do que a oferecida nos cartões de crédito normais, as despesas associadas a ambos também são distintas.
Existe uma diferença de valores entre os dois?
Sim, e pode ser uma diferença bastante significativa consoante o tipo de cartão de crédito premium que temos em consideração.
Atualmente são vários os cartões de crédito que têm anuidades baixas e alguns deles chegam mesmo a não cobrar qualquer valor. Nos cartões de crédito premium as anuidades tendem a ser bem mais elevadas, podendo chegar a 300 euros, se optar por um cartão com regalias específicas. Contudo, na maioria dos casos as anuidades rondam os 50 e os 100 euros, consoante o tipo de cartão e a instituição bancária pretendida.
Para além da anuidade, deve sempre verificar os custos associados à utilização do seu cartão fora da União Europeia, pois as percentagens associadas a estes custos tendem a variar. Se ponderar a adesão verifique os custos associados ao cash advance, e qual a taxa gasolineira oferecida.
Por fim, é fundamental comparar os valores associados à TAEG antes de tomar a sua decisão final. Em Portugal, os cartões de crédito premium atualmente no mercado disponibilizam cartões com uma TAEG média entre os 14% e os 16%. É importante salientar que existem produtos financeiros com uma TAEG inferior e superior à média praticada pela maioria das instituições bancárias.
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Os cartões de crédito premium oferecem mais seguros?
Sim, por norma os cartões de crédito premium oferecem mais seguros e coberturas aos seus clientes. No entanto, os benefícios e seguros variam consoante cada cartão e instituição bancária. Mas se pretende ter uma ideia do tipo de seguros que pode vir a encontrar, vamos referir algumas das opções mais comuns incluídas:
- Seguros de Acidentes Pessoais: Alguns cartões de crédito premium disponibilizam aos seus clientes seguros de acidentes pessoais que podem englobar os acidentes em viagem, em tempos livres e em 24 horas. Estes seguros destinam-se aos acidentes pessoais que resultem na morte ou invalidez do segurado, desde que as situações estejam abrangidas pelas condições da apólice.
- Diversos tipos de assistência: São vários os cartões premium que oferecem nos seus seguros a cobertura de assistência, tanto às pessoas no estrangeiro, como ao veículo e aos seus ocupantes. Para além disto tipo de cobertura, alguns seguros oferecem ainda assistência doméstica, médica e até informática.
- Proteção Jurídica: Em termos de proteção jurídica alguns cartões disponibilizam seguros ou coberturas específicas que abrangem a proteção jurídica em caso de sinistros ocorridos num automóvel no estrangeiro ou em questões da vida privada. A proteção jurídica na vida privada podem cobrir despesas em processos penais, despesas relativas a reclamações ou defesa de direitos e ainda processos contratuais e não contratuais.
- Seguros e coberturas específicas em viagem: Atualmente a maioria dos cartões premium, principalmente aqueles que oferecem diversos benefícios em viagens, disponibilizam aos seus clientes seguros e coberturas que cobrem algumas perdas e problemas. Uns dos casos mais comuns é a cobertura para extravio de bagagem e a perda do passaporte. Para além destas, exista ainda a possibilidade em alguns casos de ver coberto o valor relativo a um cancelamento de uma viagem ou à redução do período da mesma.
Existem cartões de crédito premium que cobrem os valores associados em caso de furto ou roubo do cartão?
Sim. São vários os cartões de crédito premium que oferecem seguros e coberturas específicas, caso o seu cartão um dia venha a ser vítima de um roubo ou furto. Alguns dos exemplos de coberturas e seguros mais comuns são:
- Proteção de objetos adquiridos: Nesta cobertura é paga uma indemnização à pessoa segura caso exista o extravio, furto, roubo ou dano ocorridos pelos objetos adquiridos com o cartão de crédito.
- Saldo Conta Cartão: Esta é uma cobertura específica ligada à cobertura de acidentes pessoais. Nesta, o seguro paga ao tomador do seguro o valor do saldo devedor da conta cartão de que o segurado era titular. Esta é apenas válida em caso de morte do segurado.
- Gastos abusivos: Esta cobertura pode ser muito útil em caso de roubo, furto ou extravio. Aqui a seguradora garante a reposição dos valores que sejam debitados da conta cartão do segurado num prazo estabelecido nas condições gerais. Algumas seguradoras cobrem os valores durante 48 horas, mas outras podem mesmo garantir a reposição do valor por períodos de 15 a 30 dias.
- Roubo em dinheiro num ATM: Esta é outra cobertura que pode ser muito útil caso seja vítima de um assalto na hora de levantar dinheiro do seu cartão de crédito num multibanco. Nestes casos, a seguradora garante uma indemnização de igual valor ao montante que foi levantado por si, desde que o roubo ocorra num raio de x metros definidos nas condições contratuais.
Existem ainda outras coberturas que podem ser incluídas num cartão de crédito premium, como é o caso da utilização ilícita de um telemóvel e cobertura relativa a compras online.
Que benefícios e serviços mais comuns podem estar incluídos?
Para além de plafonds alargados, seguros e coberturas específicas, os cartões de crédito premium oferecem diversos benefícios e serviços aos seus utilizadores. No entanto, é importante que saiba que existem cartões de crédito premium que têm benefícios mais específicos e outros que têm descontos, promoções e serviços mais abrangentes.
Alguns dos benefícios que pode encontrar neste tipo de cartão:
- Milhas aéreas: Existem vários cartões premium no mercado que oferecem várias vantagens em viagens de avião, sendo a mais conhecida a acumulação de milhas. Ao fazer compras com este tipo de cartão vai angariando milhas que pode trocar mais tarde por viagens aéreas em companhias parceiras. Para além disso, é normal ter uma oferta de milhas na adesão, e se as compras mensais atingirem um valor estipulado nas condições contratuais.
- Descontos e promoções em parceiros: A maioria dos cartões premium conta com uma vasta lista de parceiros onde pode ter descontos e acesso a promoções exclusivas. Também existem cartões onde acumula pontos pelas suas compras e pode trocar por produtos e serviços que integram um catálogo.
- Acesso vip a zona de Lounges nos aeroportos: Alguns cartões dispõe de descontos ou acesso a zonas de lounges, onde pode esperar pela sua viagem comodamente. Para além de um maior conforto, tem direito a diversos petiscos e outros produtos, nas mais variadas salas de lounge a nível internacional.
- Serviços de Concierge e Life Style Management: Este serviço oferece um apoio permanente para quem pretende requisitar serviços ou comprar produtos sem ter que perder tempo. O cliente pode requisitar marcações, entregas, reservas, pedir sugestões e até organizar festas e mudanças. O valor dos serviços ou produtos são debitados no cartão, mas toda a gestão é feita através de um call center, aberto 24 horas por dia.
E em termos de pagamentos, existe alguma vantagem ou flexibilidade?
Muitos dos cartões de crédito premium oferece a possibilidade de crédito sem juros até 50 dias. Ou seja, pode fazer as suas compras e tem até 50 dias para fazer o pagamento a 100% do valor que gastou, sem ter que pagar juros pelo uso desse valor. Estes cartões por norma também permitem o pagamento da dívida de forma mais flexível, que pode ser através de um montante fixo mensal ou uma percentagem do saldo em dívida.
Por fim, alguns cartões dispõem de algumas opções de pagamentos fracionados através de uma linha de crédito suplementar. Existe ainda a possibilidade de fracionar estes pagamentos de forma automática e sem juros no momento da compra, mas apenas em estabelecimentos aderentes.
Caso um dia esteja interessado em aderir a um cartão de crédito premium, analise bem as opções que existem no mercado e veja quais as condições mais adequadas às suas necessidades.
Lembre-se que cada instituição bancária oferece uma gama de produtos financeiros variados, com diferentes objetivos. Ao delinear bem os objetivos para o seu cartão de crédito pode vir a beneficiar de diversas vantagens. No entanto lembre-se que a gestão de um cartão de crédito requer algum planeamento e ponderação de utilização. Caso contrário existe o risco de endividamento devido aos juros associados aos pagamentos em prestações e à acumulação de montantes em dívida.
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