Um seguro de vida é um produto que tem como objetivo principal cobrir o risco de morte e/ou de sobrevivência. Assim, é dos seguros mais relevantes que uma pessoa pode ter, uma vez que a imprevisibilidade dos acontecimentos faz com que o risco esteja presente no nosso dia-a-dia.
Estes produtos são instrumentos de proteção financeira quer para o tomador do seguro, como para a sua família. E apesar de a cobertura principal ser a morte ou a sobrevivência, existem mais seguros no ramo vida. Fique a saber mais sobre eles neste artigo.
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Seguros de vida
Um seguro de vida é um contrato através do qual a seguradora se compromete a restituir o capital seguro a terceiros, caso aconteça algo ao beneficiário. O objetivo principal é a proteção da vida, em casos de morte, mas também em situações de sobrevivência, que resultam em invalidez.
Assim, ao subscrever este seguro, caso algo lhe aconteça, seja morte ou uma situação de invalidez (ITP – Invalidez Temporária Permanente ou IAD – Invalidez Absoluta e Definitiva), a vida financeira da sua família fica assegurada.
Em caso de morte do titular do seguro, a seguradora garante aos beneficiários o pagamento do capital seguro.
Numa situação de sobrevivência, a invalidez absoluta e definitiva (IAD), pode ser declarada quando, em consequência de doença ou acidente, a pessoa segura fica total e definitivamente impossibilitada de exercer uma atividade profissional, dependendo da assistência de terceiros. O grau de incapacidade da pessoa que possua IAD deve ser 80% (estado comummente designado como vegetativo). Nestes casos, é também atribuído um pagamento do capital seguro.
A invalidez total e permanente (ITP) é também outro tipo de cobertura – mais abrangente - que garante o pagamento do capital seguro. Esta invalidez pode ser considerada quando, devido a uma doença ou acidente, se observarem as seguintes condições:
- Estar totalmente e permanentemente incapaz de exercer a sua profissão ou qualquer outra atividade compatível com os seus conhecimentos;
- Ser precedido de uma incapacidade total e permanente para o trabalho;
- Ser constatado, clínica e objetivamente, uma incapacidade funcional permanente de grau igual ou superior a 66%.
Por ter maior abrangência, um seguro com cobertura ITP é mais caro.
Seguros de nupcialidade/natalidade
Os seguros de nupcialidade ou natalidade servem para assegurar o pagamento de um valor – que pode ser feito sob a forma de renda – no caso de se verificar um casamento ou o nascimento de filhos.
Seguros de vida ligados a fundos de investimento (unit linked)
Os seguros ligados a fundos de investimento, também conhecidos como unit linked são seguros de vida de capital variável em que o valor a receber pelo beneficiário depende, no todo ou em parte, de um valor de referência constituído por uma ou mais unidades de participação.
As unidades de participação são, regra geral, representativas de fundos autónomos constituídos por ativos do segurador ou por unidades de participação de um ou vários fundos de investimento. E a sua rentabilidade depende da evolução do valor daqueles ativos.
Este é um seguro que acarreta algum risco para o cliente, uma vez que pode não haver lugar a quaisquer rendimentos ou até dar-se o caso de haver perda de capital.
Por outro lado, no melhor dos cenários, pode receber não só o capital investido, como também todos os ganhos decorrentes da valorização dos ativos.
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Operações de capitalização
As operações de capitalização são também outro produto do ramo vida. Consistem em contratos pelos quais a seguradora se compromete a pagar um valor previamente estipulado, decorrido um certo número de anos, em troca do pagamento de um prémio único ou periódico.
Este valor pode ser determinado em função de um valor de referência e é pago ao subscritor ou ao portador do título da operação de capitalização na data do seu vencimento.
Os seguros de capitalização garantem o capital investido, mas podem não garantir uma rentabilidade mínima. Isto acontece porque estes produtos estão normalmente associados a dois tipos de remuneração:
- Rentabilidade garantida: uma taxa de juro que é garantida todos os anos, podendo variar no momento da renovação da apólice.
- Participação nos lucros da seguradora: algumas apólices têm uma componente variável, que acaba por resultar de uma fórmula de cálculo sobre os lucros da companhia de seguros.
Das apólices de seguro ligadas a fundos de investimento, além das informações específicas relativas aos contratos de seguros de vida, devem constar ainda informações quanto à forma como se constitui o valor de referência.
