Quando se fala de pagamentos, qual será a forma mais barata e segura, cartão, cheques ou novas aplicações? Saiba as vantagens e desvantagens de alguns meios de pagamentos.
Segundo os estudos realizados pelo Banco de Portugal nos últimos dois anos a maioria dos portugueses paga as suas contas através do seu cartão multibanco.
Enquanto os pagamentos por débito direto e transferências a crédito aumentam, os pagamentos por cheque têm vindo a descer todos os anos. Os pagamentos através de aplicações como o MBWAY, MBnet e Paypal estão a crescer em Portugal, mas ainda representam uma percentagem pequena no país.
No entanto qual é o tipo de pagamento que fica mais caro para os consumidores? E quais são as vantagens e desvantagens de cada método de pagamento? O Doutor Finanças explica-lhe tudo de seguida.
Pagamento com dinheiro
Embora não seja a forma mais comum de pagamento atualmente, ainda existem muitas pessoas que preferem pagar as suas contas a dinheiro.
Aqueles que preferem gerir a sua vida com “dinheiro em papel” não se devem esquecer que para não ser cobrada qualquer comissão na hora de levantar dinheiro da rede ATM devem-no fazer apenas a partir de cartões de débito (MB, Visa Eletron e Maestro).
Já se o seu cartão for de crédito (Visa, Mastercard e Amex), ao levantar dinheiro (cash advance) estará a fazer um crédito, implicando o pagamento de comissões, sendo que se fizer o pagamento futuro parcial irá ter de suportar juros adicionais. Neste caso acabará por sair mais caro esta forma de pagamento.
Vantagens de pagar em dinheiro:
- Apenas irá gastar o valor que tem consigo, evitando gastos desnecessários com outros produtos que não pensou em adquirir.
- Se faz uma gestão diária ao dinheiro que pode gastar, e só anda com esse montante na carteira, acabará por não ultrapassar o seu orçamento, podendo até fazer um mealheiro com as pequenas quantias que vão sobrando diariamente.
- Terá sempre a noção do real valor que paga pelas suas compras e serviços, principalmente em montantes mais elevados.
- O seu pagamento será aceite em qualquer loja ou estabelecimento.
Desvantagens de pagar em dinheiro:
- Não terá qualquer registo oficial no controlo das suas despesas. Se quiser registar todos os seus movimentos terá que fazê-lo manualmente, num documento no seu computador ou num livro de despesas.
- Não é a forma mais prática de pagamento.
- Para além das moedas que irá acumular na carteira, terá que estar estar atento ao troco que recebe para certificar-se que está correto.
- Forma pouco segura de guardar o seu dinheiro. Em caso de perda ou roubo da sua carteira dificilmente verá o seu dinheiro de volta.
Pagamento com cartão de débito/multibanco
Sem comissões na hora de levantar dinheiro, o cartão de débito/multibanco é a escolha mais comum dos portugueses para pagarem as suas contas. No entanto, ao ter um cartão de débito terá de na maior parte das vezes que suportar as despesas com a anuidade do seu cartão que variam de banco para banco.
Se quer reduzir este tipo de custo pode pedir por escrito ao balcão, se tiver uma conta à ordem, a conta de serviços mínimos bancários, passando a pagar apenas 4,28 euros no máximo ao ano. Informe-se junto ao seu banco das condições e regulamentos deste serviço, ou utilizar um banco em que possa domiciliar o seu vencimento e que este tipo de conta (habitualmente denominada de conta ordenado) lhe ofereça o cartão de débito e não tenha despesas de manutenção associadas.
Ler mais: Conheça o Comparador de Comissões Bancárias
Vantagens de pagar com cartão de débito:
- Todos os seus pagamentos ficam registados, podendo consultar os seus movimentos a qualquer altura, controlando assim as suas despesas.
- Prático para usar diariamente para pagar as suas contas, sem precisar de ter o valor certo na carteira ou ter que se preocupar com o troco.
- Pode pagar despesas mais elevadas sem correr o perigo de andar de um lado para o outro com esse montante.
- Seguro em caso de roubo ou perda. Se perder o seu cartão de débito pode cancelá-lo de imediato (apesar de neste caso, ter um custo de cancelamento associado e outro pela substituição do cartão). Todos os cartões de débito estão protegidos pelo PIN, protegendo-o nestas situações.
- A maioria dos estabelecimentos e lojas aceitam este tipo de pagamento.
- Uma forma segura dos seus filhos fazerem os seus pagamentos sem correrem o risco de serem assaltados por terem dinheiro na carteira. Para além disso pode controlar os movimentos da conta.
Desvantagens de pagar com cartão de débito:
- Pode não ser aceite na maioria dos estabelecimentos e lojas para pagamentos inferiores a 5 euros.
- Ao fazer compras com o seu cartão de débito/multibanco acaba por exceder-se, mesmo que por pouco, nas suas compras diárias. Sem levar o “dinheiro à conta” temos a tendência de comprar uma ou outra coisa a mais do que se tivéssemos a quantia certa.
- Pode não ter noção do valor final que vai pagar, pois sabe que tem dinheiro suficiente na sua conta. Este tipo de ação leva-nos a passar os orçamentos mensais, prejudicando o nosso saldo ao final do mês.
- Se tiver uma conta com um descoberto associado (exemplo de uma conta ordenado), pode ficar com saldo negativo (quer por utilizações do cartão, despesas de manutenção, pagamento de baixo valor ou até mesmo anuidade do cartão), o que implicará suporte de juros sobre o montante utilizado a descoberto no final do mês.
Pagamento com cartão de crédito
O cartão de crédito é um meio de pagamento cada vez utilizado pelos portugueses, sendo para muitos uma salvação em horas de aperto financeira ou uma vantagem em compras e aquisições de valor elevado.
No entanto, é necessário perceber que está a usar dinheiro de um empréstimo, e como tal serão cobrados taxas e juros por esse serviço se não pagar a totalidade do saldo utilizado no final do mês. É essencial cumprir os prazos acordados de pagamento (pagamento pela totalidade), e não usar de forma imprudente, mas o melhor é sempre saber as vantagens e desvantagens deste tipo de cartão.
Vantagens de pagar com cartão de crédito:
- Em alturas de aperto financeiro ou de urgência pode pagar as suas despesas sem ter que ter o valor total na sua conta.
- Flexibilidade em pagamentos de montantes elevados, podendo pagar em prestações (deixamos a ressalva que a taxa de juro cobradas no fracionamento dos pagamentos é a mais alta de todos os créditos).
- Fazer compras online na maioria das lojas que não permitem transferências bancárias e pagamentos por multibanco (cada vez mais se compra por canais digitais e a forma mais usual é o cartão de crédito, mas quando o fazemos, deveremos assegurar que podemos pagar integralmente no final do mês para não acrescerem juros e comissões).
- Pode usá-lo no estrangeiro, o que é bastante vantajoso nas suas férias.
- A utilização do cartão de crédito, principalmente se estiver fidelizado, traz algumas vantagens como descontos, pontos, promoções, seguros e ofertas especiais.
- Consegue ter um registo do uso do seu cartão de crédito conseguindo fazer uma análise dos gastos.
- Em caso de perda ou roubo pode cancelar o mesmo de imediato (apesar de neste caso, ter um custo de cancelamento associado e outro pela substituição do cartão).
Desvantagens de pagar com cartão de crédito:
- Nem todos os estabelecimentos e lojas aceitam cartão de crédito.
- Se é uma pessoa com pouco controle financeiro, o uso do cartão de crédito pode ser preocupante. Existe um histórico que demonstra que muitas famílias ficaram excessivamente endividadas por uso excessivo dos cartões de crédito.
- O uso de um cartão de crédito tem taxas e juros elevados que deve estar consciente antes de o começar a utilizar. Saiba que ao pagar em prestações dinheiro que levantou do seu cartão (cash advance) tem custos excessivos elevados. Se não pagar dentro do prazo que acordou pela totalidade do saldo em divida, irá aumentar a sua dívida com juros e comissões.
- Embora os sistemas de segurança online sejam cada vez melhores, ao usar o seu cartão de crédito existe uma pequena probabilidade de ser vítima de fraude se fizer compras em sites pouco seguros, ou se conseguirem os dados do seu cartão. Tenha sempre em atenção este fator, e mantenha o seu cartão de crédito debaixo de olho. Em caso de suspeita de fraude contacte de imediato o seu banco.
Pagamento com MBWAY
Embora o número de utilizadores tenha vindo a aumentar nos últimos tempos, ainda é pouco comum o uso do MBWAY na hora de fazer um pagamento. Principalmente usado por clientes na faixa etária dos 24 aos 35 anos, são poucos os locais onde se pode pagar através desta aplicação.
Vantagens de usar a app MBWAY:
- Aplicação gratuita.
- Compras online através do número de telefone, cartão MB net, QR code de forma gratuita.
- Transferência imediata do valor do pagamento.
- Apenas precisa do seu smartphone para fazer pagamentos.
- Funcionamento simples e prático.
- Em caso de não puder pagar com o MBWAY pode levantar dinheiro do multibanco de forma gratuita.
- Pode limitar o plafond diário e alterá-lo caso precisar, podendo assim controlar os seus gastos.
- Pode gerar cartões MBnet, que funcionam como cartões de crédito, de forma prática e simples para pagamentos em lojas online.
Desvantagens de pagar com MBWAY:
- A maioria das lojas e estabelecimentos ainda não permitem o pagamento através de MBWY. Terá ainda muita dificuldade em fazer os seus principais pagamentos por MBWAY.
- Tem que estar ligado à Internet para proceder ao pagamento.
- Se houver falhas de rede não conseguirá efetuar o seu pagamento.
- Segundo os utilizadores, o procedimento de pagamento nas caixas que permitem o uso de MBWAY ou QR code não é mais rápido que utilizar o seu cartão multibanco ou de crédito.
- É uma tecnologia ainda em evolução e a sua total implementação em todas as superfícies comerciais e serviços irá demorar bastante tempo, podendo nunca acontecer na totalidade.
- Com algumas entidades bancárias, as transacções têm uma comissão associada, pelo que pode não ser uma solução tão vantajosa do ponto de vista financeiro.
Pagamento com cheques
O uso dos cheques tem vindo a diminuir em Portugal, ainda assim existem alguns pagamentos que os Portugueses optam por fazer com cheque. Existem dois tipos de cheques que asseguram a cobertura dos mesmos, o cheque visado e o cheque bancário. A principal diferença entre ambos é que o cheque visado não tem que ser nominativo (conter nomes). No entanto o cheque visado é mais caro do que o cheque bancário.
A maioria das pessoas que utilizam os cheques como forma de pagamento, usam-nos para pagamentos de montantes elevados.
Vantagens de pagar com cheque:
- Pagamento de quantias elevadas de forma segura com cheques bancários e visados.
- No caso do cheque bancário, se quiser fazer um pagamento para outra pessoa, mesmo que o cheque se extravie não poderá ser levantado por mais ninguém a não ser o beneficiário.
Desvantagens de pagar com cheque:
- Muitos estabelecimentos e lojas não aceitam pagamentos por cheque mesmo que estes sejam visados ou bancários por serem fáceis de falsificar.
- O custo destes cheques têm um valor elevado, deve-se informar junto ao seu banco antes de pedir a emissão dos mesmos.