A idade é um fator que é apontado como preponderante para a concessão de crédito e que influência as suas condições. No entanto, a idade não tem que ser vista como uma desvantagem, já que há outros critérios que podem a ganhar terreno sobre os anos de vida, como as garantias.
Aos 18 anos já pode pedir um empréstimo. Já quanto à idade máxima, essa varia em função do tipo de crédito e do respetivo prazo.
Idade para pedir um empréstimo: dos 18 aos 70
Um dos requisitos para poder pedir um empréstimo é mesmo a idade. Tal como para tirar a carta de condução ou votar, terá que ter no mínimo 18 anos para poder fazer um pedido de crédito.
E a idade máxima? Esta pode ser calculada sabendo a idade máxima admitida pelos bancos para o(s) respetivo(s) titulare(s) no fim do contrato. No caso de um crédito à habitação a idade máxima no final do contrato situa-se nos 75 anos, para a maior parte dos bancos, mas há alguns que admitem ir até aos 80 anos. No caso de um crédito pessoal a idade máxima admitida é inferior a 75 anos, em alguns casos nem admitem que supere os 70 anos.
Crédito sénior: a partir dos 50
É possível ultrapassar o limite de idade através do crédito sénior, que é especialmente destinado para quem tem mais de 50 anos. O prazo e as condições respetivas não deixam de considerar a idade do titular, mas é mais flexível.
Neste tipo de empréstimos não é definida uma idade máxima, mas são exigidas garantias. Normalmente, os bancos requerem fiadores mais jovens, em que a soma do prazo do crédito e a idade do fiador sejam inferiores a 70 anos.
Além disso, o valor financiado é mais baixo do que noutras operações. Por regra, financiam até 50% da avaliação de um imóvel.
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Prazos dos empréstimos são influenciados pelo fator idade
A idade influência significativamente o prazo do empréstimo. No caso do crédito habitação o prazo máximo está estabelecido nos 40 anos, mas só se no termo do empréstimo os seus titulares não tiverem mais que 75 ou 80 anos (dependendo das instituições).
Já os prazos referentes ao crédito pessoal, em média, o prazo mínimo para contratar um crédito pessoal é de 2 anos. No máximo, este tipo de crédito não pode exceder 7 anos, a menos que se destine a educação, saúde e energias renováveis ou ainda comprar um carro. Nessas situações o prazo pode ir até 10 anos.
E se quiser amortizar mais cedo, posso?
Pode. É possível liquidar o valor em dívida antes da data prevista no contrato de crédito. Com a amortização antecipada, pode pagar o seu empréstimo antes do prazo terminar e assim poupar nos juros que vai deixar de pagar.
Por exemplo, pode utilizar parte da sua poupança para amortizar um crédito e assim pagar uma dívida mais cedo do que o esperado.
Amortizar crédito antes do período obriga ao pagamento de uma comissão
A amortização antecipada não é isenta de custos. Para o poder fazer terá que pagar uma comissão de amortização antecipada, que varia consoante o produto contratado.
Nos contratos de crédito indexados a uma taxa variável, as entidades não podem cobrar mais do que 0,5% do valor em dívida. Se a taxa for fixa, a comissão pode ir até a um máximo de 2%.
Além disso, o cliente terá de avisar o seu banco com pelo menos 10 dias úteis de antecedência.
Outros critérios além da idade
A idade para pedir um empréstimo é um fator que é ponderado pelos bancos para a concessão de crédito, mas há outros fatores que são considerados e que podem influenciar a decisão e as condições de financiamento apresentadas. Entre os fatores estão questões como a solvabilidade do cliente, a taxa de esforço, bem como as garantias reais que o cliente possa dar.