Se vai recorrer a um crédito habitação pela primeira vez, saiba que o banco vai analisar o risco de lhe conceder o empréstimo, considerando, entre outras coisas, as garantias que consegue fornecer. Para determinar o risco, os bancos precisam de avaliar a sua situação profissional e financeira, bem como a sua taxa de esforço. No entanto, muitas pessoas têm dúvidas sobre quais os rendimentos considerados pelo banco na análise, pré-aprovação e aprovação de um crédito para comprar casa.
Afinal, nem todos os rendimentos entram para a análise e aprovação de um crédito habitação. Assim, neste artigo, conheça quais os rendimentos considerados pelo banco e que documentos são pedidos como comprovativos.
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Quais os pontos considerados pelo banco quando pede uma simulação?
Se pretende comprar casa e não tem capitais próprios para fazer este investimento, precisa de recorrer a um crédito habitação. Numa primeira fase, é normal que dedique algum tempo à procura de um imóvel.
Mas na verdade, o primeiro passo, deve ser tratar da pré-aprovação do seu crédito habitação. Isto porque se encontrar um imóvel que preencha os seus requisitos a um valor que consegue pagar, ter um crédito pré-aprovado pode ajudá-lo a não perder essa casa para outra pessoa.
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Antes da fase de pré-aprovação, todas as pessoas devem procurar várias propostas de crédito para comparar qual a instituição financeira que oferece as melhores condições. Mas nesta fase de análise e simulações, os bancos vão precisar de verificar o risco do seu financiamento, a sua taxa de esforço e as garantias que dá. Só depois é que o banco consegue dizer-lhe, consoante a avaliação do imóvel ou o valor de aquisição, as taxas a aplicar ao seu crédito.
Para apurar o risco de financiamento nesta fase e apresentar-lhe uma proposta adequada, o banco analisa os seus rendimentos e se está numa situação de incumprimento perante o Banco de Portugal.
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Mas afinal quais são os rendimentos considerados pelo banco para um crédito habitação?
Os rendimentos considerados pelo banco para um crédito habitação vão um pouco além dos seus recibos de vencimento, se for trabalhador por conta de outrem, ou recibos verdes, se for trabalhador independente. Senão vejamos:
- O trabalhador por conta de outrem precisa de entregar os seus últimos três recibos de vencimento, mas todos os seus rendimentos de trabalho dependente são considerados. Afinal, o banco analisa também a sua declaração de IRS e a nota de liquidação.
- Rendimentos de um trabalho a part-time: Caso tenha um trabalho a tempo parcial, além do seu trabalho a full-time ou de freelancer, esses rendimentos também são tidos em conta pelo banco.
- Recibos verdes: São tidos em conta os rendimentos da declaração de IRS e são pedidos, como comprovativo, os últimos seis recibos verdes.
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- No caso de ser senhorio, os rendimentos relativos a rendas também são considerados pelo banco. Por norma, é contabilizado 75% do valor bruto das rendas. Se é senhorio e pretende contratar um crédito habitação deve ter pelo menos seis recibos de arrendamento e o seu contrato para demonstrar estes rendimentos.
- Ato isolado: Os rendimentos de um ato isolado podem ou não ser considerados pelo banco. Consoante o tipo de serviço prestado/profissão e o valor do ato isolado, este rendimento pode entrar nas contas da instituição financeira, mas não na sua totalidade.
- Poupanças: Por norma, os bancos têm em consideração o valor de poupanças, investimentos, entre outro tipo de rendimentos através dos extratos das contas bancárias dos clientes. Dependendo dos valores, os bancos podem oferecer uma melhor proposta aos clientes.
Tenho rendimentos de capitais na minha declaração de IRS. São considerados pelo banco?
Se, na sua última declaração de IRS, declarou rendimentos de capitais, saiba que estes não vão ser considerados na sua taxa de esforço na hora de pedir um crédito habitação. No entanto, este tipo de rendimento pode ajudar o banco a perceber melhor o perfil do cliente. E, dependendo dos valores em causa, o banco pode tomar uma decisão mais favorável na hora de apresentar as condições contratuais do crédito.
Que documentos preciso de enviar para o banco avaliar os meus rendimentos?
O banco precisa sempre de avaliar os rendimentos do seu trabalho (valor líquido), outros rendimentos e despesas que constam na sua última declaração de IRS e na nota de liquidação deste imposto
Um trabalhador por conta de outrem precisa de entregar os seus últimos três recibos de vencimento. Além disso, deve apresentar a sua última declaração de IRS, a nota de liquidação do IRS e o Mapa de Responsabilidades de crédito do Banco de Portugal.
Já se for um trabalhador independente, terá de apresentar os seus recibos verdes dos últimos seis meses, e todas as outras obrigações referidas para os trabalhadores dependentes.
Além dos rendimentos líquidos relativos à sua atividade profissional e análise dos rendimentos e despesas que constam na sua declaração de IRS, para pré-aprovar/aprovar um crédito habitação os bancos pretendem ainda mais garantias do seu perfil enquanto cliente.
Assim, é comum todos os bancos pedirem os extratos bancários dos últimos três meses. Esta é uma forma dos bancos verem o dinheiro que entra e sai da sua conta ou se deixa a sua conta bancária com saldo negativo. Além disso, estes extratos também demonstram se consegue poupar no final de cada mês e se tem um valor significativo na sua conta bancária.
Para comprovar a sua estabilidade financeira e profissional, os bancos pedem ainda os seguintes documentos:
- Declaração de vínculo contratual;
- Declaração de rendimentos;
- E, no caso dos trabalhadores independentes, a declaração de início de atividade.
Em caso de dúvida dos documentos que deve apresentar aceda à Checklist de documentos necessários para Crédito Habitação
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