Em março, alguns titulares de contratos de crédito habitação vão sofrer ou já sofreram um aumento da sua prestação de até 65%. No entanto, em abril, o cenário não será muito diferente. Tendo em conta os valores de uma prestação de crédito habitação de há um ano, se a revisão for feita este mês, com efeitos em abril, o aumento pode oscilar entre os 53% e os 65%, consoante o prazo da Euribor associado ao empréstimo.
O aumento mais significativo, de 65%, diz respeito a quem tem um crédito habitação indexado à Euribor a 12 meses, cuja revisão aconteça este mês. Se é o seu caso, desde abril de 2022 que a sua prestação não sofre qualquer alteração. E como nessa altura foi aplicado ao seu contrato a média da Euribor a 12 meses de fevereiro de 2022 (-0,335%), durante um ano a sua prestação mensal teve uma taxa negativa. Logo, a prestação que passará a pagar a partir de abril vai sofrer um aumento bastante acentuado. Isto porque será calculada com base numa taxa da Euribor de 3,53% (valor médio da Euribor a 12 meses em fevereiro).
Contudo, se tem uma taxa Euribor a 6 ou 3 meses, também vai sentir, no próximo mês, um aumento expressivo na sua prestação de crédito. Embora as subidas não sejam tão acentuadas como no caso dos contratos associados à Euribor a 12 meses - uma vez que a sua prestação já foi revista uma ou mais vezes desde o início da subida progressiva do indexante - deve tomar algumas medidas, se quiser travar o impacto da subida dos juros.
Mas para saber quanto é que as prestações de crédito habitação vão aumentar em abril, conheça alguns exemplos, e descubra ainda como pode travar o impacto da subida dos juros no seu orçamento familiar.
Os exemplos neste artigo têm como referência um crédito habitação de 100 e de 200 mil euros, com um spread de 1,2% e 360 prestações por liquidar.
Prestações de crédito habitação associados à Euribor a 12 meses aumentam 65% em abril
Pode parecer um aumento demasiado elevado, tendo em conta que a Euribor sobe de forma progressiva e não imediata. No entanto, como referido, quem tem um crédito habitação indexado à Euribor a 12 meses, esteve a pagar, desde abril de 2022, uma prestação calculada com base numa taxa negativa de -0,335%. Logo, a sua prestação de crédito vai disparar, uma vez que ficou 12 meses com uma prestação que ainda não refletiu a subida da Euribor.
Mas vamos a exemplos. No caso de ter um crédito habitação com um capital em dívida de 200 mil euros, com 360 prestações por liquidar e um spread de 1,2%, em abril de 2022 a sua prestação era de 630,95 euros. E assim se manteve até este mês. Contudo, em abril, a sua prestação vai subir para os 1.040,89 euros. Isto porque será aplicado ao seu contrato a média da Euribor a 12 meses de fevereiro, de 3,53%.
Falamos, assim, de um aumento de 64,97% no espaço de um ano, que se traduz em mais 409,94 euros por mês.
Já se o seu capital em dívida for de 100 mil euros, em abril de 2022 a sua prestação de crédito habitação passou para 315,48 euros. Agora, após a revisão da sua prestação este mês, vai ficar a pagar durante 12 meses 520,44 euros. O que representa um acréscimo de 204,96 euros.
Com a Euribor a 6 meses, o aumento anual da sua prestação é de 61%
Embora a sua prestação tenha sofrido um aumento significativo em outubro de 2022, no próximo mês vai voltar a sentir o peso da subida da Euribor na sua prestação de crédito habitação.
Tendo em conta um crédito com um capital em dívida de 200 mil euros, os aumentos nas prestações de crédito habitação foram os seguintes:
- Em abril de 2022 a sua prestação mensal fixou-se em 618,24 euros (média da taxa Euribor a 6 meses de fevereiro de 2022 de -0,476%);
- Já em outubro de 2022 a sua prestação subiu para 742,94 euros (aplicou-se a taxa média de agosto de 2022 de 0,837%);
- Agora, em abril de 2023, a sua prestação de crédito habitação volta a aumentar, fixando-se nos 994,45 euros. Isto porque vai aplicar-se ao seu contrato a média da Euribor de fevereiro 2023, que foi de 3,135%.
Ou seja, terá um aumento da sua prestação de quase 34%. Em relação ao valor que pagava há um ano, a subida é de praticamente 61%.
Com um crédito habitação com um capital em dívida de 100 mil euros, os aumentos num espaço de um ano foram os seguintes:
- No mês de abril de 2022 a prestação mensal estava em 309,12 euros;
- Em outubro de 2022, a sua prestação aumentou para 371,47 euros;
- E no próximo mês de abril de 2023, a sua prestação mensal vai fixar-se em 497,22 euros.
Ou seja, num ano, a sua prestação de crédito aumentou 188,10 euros. Mas face à última revisão, a subida será de 125,75 euros.
Prestações de crédito com Euribor a 3 meses continuam a subir, mas o impacto é menor
Cada taxa Euribor tem os seus prós e contras. E nos contratos de crédito habitação, uma taxa Euribor a 3 meses vai responder mais rápido às subidas e descidas desta taxa.
Crédito habitação indexado à Euribor a 3 meses com um capital em dívida de 200 mil euros
Os titulares com este tipo de condições de crédito habitação tiverem os seguintes aumentos nas suas prestações ao longo de um ano:
- Abril de 2022: Prestação fixou-se em 613,23 euros, sendo aplicada a taxa média de fevereiro de 2022 de -0,532%.
- Julho de 2022: Houve um ligeiro aumento da prestação para 626,33 euros, dado que a taxa média de maio de 2022 foi de -0,386%.
- Outubro de 2022: Após a revisão, em outubro a prestação subiu para 699,39 euros. Uma subida mais significativa, dado que a média da Euribor de agosto foi de 0,395%. Foi a primeira vez em vários anos que a Euribor a 3 meses atingiu valores positivos.
- Janeiro de 2023: Com a revisão no final de 2022, em janeiro a prestação de crédito habitação fixou-se em 845,91 euros. Isto porque a taxa média de novembro de 2022 já se encontrava em 1,825%.
- Abril de 2023: Agora, no próximo mês, a sua prestação de crédito vai aumentar para 936,47 euros. Afinal, a taxa média da Euribor a 3 meses de fevereiro foi de 2,64%.
Ou seja, em 12 meses, houve um aumento da prestação de crédito habitação de 52,71%. Quanto ao valor, num ano a prestação aumentou 323,24 euros. Contudo, face à última revisão com efeitos em janeiro de 2023, em abril terá um aumento de 90,56 euros, mais 10,7%.
Crédito habitação indexado à Euribor a 3 meses com um capital em dívida de 100 mil euros
No caso de ter um crédito habitação com um capital em dívida de 100 mil euros (com as mesmas condições), os aumentos das prestações de crédito são os seguintes:
- Em abril de 2022 a sua prestação de crédito fixava-se em 306,62 euros;
- Já em julho de 2022 a prestação aumentou para 313,17 euros;
- No mês de outubro de 2022 a prestação de crédito habitação passou para 349,70 euros;
- Em janeiro de 2023, a prestação teve um aumento mais significativo, fixando-se nos 422,95 euros.
- Por fim, no próximo mês de abril a sua prestação de crédito habitação irá aumentar para 468,24 euros.
Isto significa que no espaço de 12 meses, os titulares de um crédito habitação viram a sua prestação de crédito aumentar 161,62 euros. Já em relação à última atualização, o aumento da prestação de crédito é de 45,29 euros.
O seu crédito tem condições diferentes? Saiba como calcular o aumento nas suas prestações de crédito habitação
Embora estes exemplos lhe permitam ter uma ideia dos aumentos aplicados às prestações de crédito habitação que entram em vigor a partir de abril, é normal que queira saber qual será o aumento exato da sua prestação.
Contudo, estes cálculos nem sempre são simples de fazer. Por isso, em primeiro lugar deve reunir as seguintes informações:
- Capital em dívida do seu crédito habitação;
- Quantas prestações tem por liquidar;
- O valor do seu spread;
- O prazo da sua taxa Euribor (3,6 ou 12 meses);
- A média mensal da Euribor, no prazo contratado, dois meses antes de pagar a sua nova prestação. Por exemplo, para conseguir saber qual vai ser o valor da sua prestação de abril e o seu crédito habitação está indexado à Euribor a 12 meses, precisa de saber a média da Euribor a 12 meses de fevereiro.
No entanto, para facilitar estas contas, pode recorrer ao Simulador da variação da Euribor no Crédito Habitação. Desta forma, basta indicar estes dados, nos campos por preencher.
Atenção que a "data da última alteração de prestação" é referente ao mês em que começou a pagar a sua prestação anual/semestral/trimestral. Já o campo "data da 1ª prestação após revisão" é relativo ao mês que entra em vigor a sua nova prestação.
Existem algumas medidas do Governo para ajudar as famílias perante a subida das prestações de crédito habitação?
Sim. Neste momento, estão em vigor um conjunto de medidas que pretendem ajudar as famílias em risco de incumprimento com as suas prestações de crédito, mas também a diminuir o impacto da subida dos juros.
Recentemente, o Governo lançou novas medidas para habitação, que apresentam novas soluções para ajudar os arrendatários, mas também os titulares de um crédito habitação.
Dentro deste conjunto, pode encontrar algumas medidas e programas, como por exemplo:
- Pacote mais habitação;
- Medidas que permitem renegociação dos contratos de crédito habitação a quem tem uma taxa de esforço igual ou superior a 36%.
- Famílias podem usar o PPR para pagar o empréstimo da casa em 2023.
Quem recorrer às medidas de renegociação dos contratos de crédito habitação não vai ficar marcado pelo Banco de Portugal. Ou seja, as soluções propostas pelo seu banco não vão levá-lo para a lista negra do Banco de Portugal.
Leia ainda: Novos apoios no crédito habitação: Quais são e o que tenho de fazer?
Quais as soluções que tenho para travar a subida dos juros?
Além das medidas do Governo, os titulares de um crédito habitação podem tentar travar a subida dos juros das seguintes formas:
- Renegociar o seu crédito habitação a título individual ou através de um intermediário de crédito. Pode renegociar pequenas alterações contratuais. Por exemplo, pode tentar reduzir o spread, mudar de uma taxa de juro variável para uma taxa mista ou taxa fixa.
- Transferir o seu crédito habitação para outra entidade que ofereça melhores condições e cubra as despesas com este processo.
- Se tem, no mínimo, dois créditos ao consumo, como um crédito pessoal, crédito automóvel ou uma dívida no seu cartão de crédito, pode tentar recorrer ao crédito consolidado. Ao consolidar todas as suas prestações de crédito numa só, pode obter uma poupança até 60%.
- Caso tenho um ou mais créditos ao consumo que estejam a elevar a sua taxa de esforço, pode usar o seu crédito habitação, fazendo uma segunda hipoteca do seu imóvel, e obter um valor extra através do crédito multiopções. O crédito multiopções permite-lhe pagar esse novo valor financiado a longo prazo com taxas mais reduzidas. E com este montante pode liquidar todos os seus outros créditos, diminuindo a totalidade dos seus encargos. Mas tenha atenção que este tipo de crédito tem critérios específicos que deve conhecer.
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