A escolha do cartão de crédito é algo que deve ser bastante ponderado pelo consumidor, uma vez que pode ter custos elevados associados, caso faça uma má escolha ou utilize o cartão de forma indevida.
Veja de seguida algumas dicas para escolher o cartão de crédito ideal para si e para usá-lo da forma mais correta.
Anuidade do cartão de crédito
A anuidade é uma taxa paga anualmente à entidade emissora do cartão de crédito. Ou seja, é um custo cobrado ao consumidor pela disponibilização de um cartão de crédito.
Existem vários cartões de crédito no mercado que não cobram anuidade. Contudo, este tipo de cartões podem não oferecer certos benefícios que outros cartões que cobram anuidades oferecem.
Assim, o facto de um cartão de crédito não ter anuidade, não significa que seja a melhor opção para si. Deve avaliar este ponto em conjunto com outros benefícios que o cartão oferece.
Taxa de juro cobrada
A utilização de um cartão de crédito em certas situações pode implicar o pagamento de juros, conforme a modalidade de pagamento escolhida.
Assim, caso opte pela modalidade de pagamento a 100%, significa que paga sempre a totalidade do saldo em dívida na data acordada contratualmente. Para perceber em concreto como funciona esta modalidade de pagamento a 100%, considere o exemplo abaixo.
Exemplo
- Fecho do extrato no dia 30 de cada mês;
- Data de pagamento no dia 20 do mês seguinte;
- Compras no valor total de 1.000€ durante o mês.
Considerando que estamos no mês de janeiro, todas as compras efetuadas ao longo do mês (total de 1.000€), são pagas na sua totalidade no dia 20 de fevereiro.
Caso opte por esta modalidade, não é cobrada qualquer taxa de juro, o que significa que na prática teve a possibilidade de adiar o real pagamento dos bens e serviços que comprou num período entre 20 a 50 dias. Ou seja, se faz uma compra no dia 30 de janeiro, tem 20 dias para fazer o seu pagamento. No caso de ter feito uma compra no dia 1 de janeiro, a mesma é paga apenas passado 50 dias.
Em resumo, a modalidade de pagamento a 100% permite ter acesso a crédito sem qualquer custo. No entanto, tenha em consideração que deve assegurar que, na data de pagamento definida contratualmente, tem dinheiro disponível para pagar a totalidade do valor em dívida no seu cartão de crédito.
Por oposição, caso escolha outra modalidade de pagamento que implique o pagamento do saldo em dívida em duas ou mais prestações, são cobrados juros. Assim, caso escolha esta modalidade de pagamento, a taxa de juro cobrada é fundamental para escolher o seu cartão de crédito.
Além disso, dado que se trata de crédito ao consumo, as taxas de juro cobradas pela utilização de cartões de crédito são elevadas, pelo que deve ser bastante criterioso no uso do seu cartão, caso não opte pela modalidade de pagamento a 100%.
TAEG do cartão
Além da taxa de juro, a utilização de um cartão de crédito pode implicar outros custos, como:
- Taxa de levantamento no multibanco: os cartões de crédito têm a modalidade de cash advance que permite o levantamento no multibanco, usando o cartão de crédito. No entanto, esta ação pode ter custos elevados, pelo que não é recomendável o levantamento de dinheiro usando o cartão de crédito;
- Custo com seguros;
- Custos de emissão de novo cartão, caso perca o seu cartão atual;
- Utilização do cartão no estrangeiro: caso vá de férias ou viaje em trabalho para o estrangeiro, a utilização do cartão de crédito pode implicar custos, dependendo dos países onde o use;
- Juros de mora no caso de atraso no pagamento do saldo em dívida do cartão de crédito.
Quanto à TAEG é uma taxa que representa todos os custos cobrados pela utilização do cartão de crédito.
Benefícios do cartão de crédito
Um ponto importante na escolha do cartão, tal como referido acima, é a análise dos benefícios que cada um deles proporciona:
- Cashback: trata-se de um benefício oferecido por vários cartões de crédito disponíveis no mercado. Em resumo, este benefício consiste em devolver ao consumidor uma determinada percentagem do valor de compras que fez com o cartão de crédito. De notar, contudo, que muitas vezes existe um limite anual para o valor de cashback que pode receber. Tenha em consideração esta limitação na escolha do seu cartão;
- Possibilidade de acumular milhas aéreas: neste tipo de benefícios, vai acumulando milhas que posteriormente pode usar para comprar viagens de avião, fazer upgrades, entre outros;
- Descontos: alguns cartões de crédito têm parcerias com diversas entidades, o que permite que tenha descontos na compra de bens ou serviços em certos locais. Assim, verifique a lista destas parcerias;
- Seguros: alguns cartões de crédito, incluem um conjunto de seguros com a sua contratação. O tipo de seguro mais comum é o contra roubo e extravios, que permite a cobertura até um determinado valor. Assim, se por exemplo roubarem os dados do seu cartão de crédito e usarem para fazer compras online, está protegido até determinado valor, desde que comunique essa situação ao banco no prazo exigido. Além disso, alguns cartões de crédito também podem oferecer seguros de viagem, entre outros.
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Plafond do cartão de crédito
Um cartão de crédito não pode ser usado de forma infinita. Assim, por norma, a entidade bancária limita a utilização do cartão até um determinado valor em dívida. Para apurar esse plafond, a entidade bancária solicita um conjunto de dados ao seu cliente, nomeadamente:
- Nível de rendimentos do cliente. O banco pode pedir-lhe os recibos de vencimento e/ou a declaração de rendimentos mais recente;
- Estabilidade profissional do cliente, ou seja, qual o tipo de contrato de trabalho que tem atualmente. Assim, se tiver um contrato por tempo indeterminado é uma vantagem na obtenção de um cartão de crédito com melhor plafond;
- Histórico do cliente, ou seja, a instituição financeira tem acesso ao seu histórico junto do Banco de Portugal, podendo assim verificar se tem atualmente alguma dívida em atraso. Além disso, se tiver um elevado número de créditos no momento, e uma taxa de esforço considerável, o plafond atribuído pode ser mais baixo.
Em resumo, a escolha do cartão de crédito depende de vários fatores, nomeadamente do seu perfil de consumo e as suas necessidades em termos de financiamento. Ainda que o cartão de crédito possa ser uma forma de consumir bens e serviços de maneira mais cómoda e económica, a sua utilização deve ser ponderada, e gerida tendo em conta a realidade do seu orçamento familiar. Assim, tente sempre que possível utilizar o cartão de crédito de forma responsável e idealmente através da modalidade de pagamento a 100%.
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