A transferência de crédito habitação é uma operação que pode permitir uma poupança em duas frentes: pela própria transferência do empréstimo para outro banco que oferece melhores condições e pelo possível reforço de capital. Esta segunda opção parece contraditória: como é que é possível poupar, aumentando o capital em dívida? É que o reforço de capital - através de um crédito denominado multiopções - permite agregar à hipoteca da casa outros encargos como o crédito automóvel ou cartões de crédito. Com esta operação, o prazo para pagamento desses encargos é estendido e, consequentemente, a prestação baixa. Além disso, a taxa de juro aplicada é mais baixa, por se tratar de um crédito hipotecário.

A dinâmica torna-se mais clara ao analisar um caso prático. No cenário que se segue, o João (nome fictício de um cliente real do Doutor Finanças) está a poupar 549 euros todos os meses com a transferência de crédito e novo crédito multiopções. Vejamos:

Quais os critérios para aceder ao crédito multiopções?

Para a concessão de um crédito multiopções, os bancos têm em conta dois fatores:

• LTV (Loan to Value) atual, ou seja, o rácio entre o valor que o banco financia para comprar uma habitação e o valor da avaliação da sua casa. De acordo com as regras do Banco de Portugal, este tem de ser igual ou inferior a 90% na aquisição de uma habitação própria e permanente. Mas, no caso dos créditos habitação com garantia hipotecária/equivalente ou outras finalidades, o LTV tem de ser igual ou inferior a 80%.
• Taxa de esforço. Para este cálculo, consideram-se todos os créditos que tem por liquidar e ainda o valor da prestação que fica a pagar com o crédito multiopções. Para a atribuição do empréstimo, a taxa não pode ser superior a 50%.

Que juros são aplicados no multiopções?

Por se tratar de um crédito hipotecário, os juros a aplicar são mais baixos do que num crédito ao consumo. Tal como no crédito habitação, considera-se o valor da Euribor e aplica-se um spread (por norma ligeiramente mais elevado, a rondar os 2%) no caso da taxa variável. No entanto é possível optar por taxa mista ou fixa.

A outra grande vantagem do crédito multiopções face a um crédito ao consumo é o prazo de financiamento. Dependendo da idade do mutuário, o crédito pode ter um prazo de décadas, enquanto no crédito ao consumo o limite são 7 ou 10 anos - em situações específicas.

A vantagem de poupar na papelada, no tempo e nas prestações

Optar pela transferência de crédito habitação com reforço de capital para liquidar outros créditos traz, como vimos, várias vantagens. Mas para as potenciar ainda mais, conte com o apoio do Doutor Finanças:

• Os nossos especialistas têm uma grande capacidade negocial junto dos vários parceiros bancários e encontram as melhores condições para cada cliente;
• Agilizamos toda a burocracia e centralizamos a recolha de documentação num único software, evitando assim ter de enviar documentos para vários bancos e perder tempo em reuniões com cada um;
• Esclarecemos todas as dúvidas até ao final do processo, para que esteja certo de que está a tomar a melhor decisão para a sua carteira.

Conte com o nosso apoio. Preencha o formulário abaixo e um dos nossos especialistas entrará em contacto consigo com a maior brevidade.