Com a variada oferta de depósitos a prazo existente no mercado, é comum os consumidores/investidores depararem-se com termos e definições pouco claros. No entanto, vamos já clarificar algum desses conceitos.
Taxas anuais
Antes de mais, é importante realçar que a taxa de juro apresentada pelos bancos é sempre anual. Ou seja, a taxa anual que seria oferecida pelo banco caso o dinheiro lá ficasse durante um ano inteiro. Realcei o "caso" porque estão muito na moda os depósitos a prazo de elevada rentabilidade, mas que apenas são para 1 ou 2 meses.
TANB
Outra questão são as TANB. TANB é Taxa Anual Nominal Bruta. É a taxa de juro bruta, ou seja, sem estar deduzida a retenção de IRS, feita automaticamente pelo banco.
TAEL
TAEL: Taxa Anual Efetiva Líquida. É equivalente à TANB líquida (deduzida) da retenção de IRS - aquilo que efetivamente vamos receber. Dado que a retenção de IRS é de 21,5%, a TAEL pode ser normalmente calculada através da seguinte fórmula: TAEL = 0,785 * TANB.
Para além de ser líquida, a TAEL tem em conta a periodicidade do pagamento de juros. Por exemplo, uma TAEL de 2% com pagamentos semestrais é equivalente a uma TAEL de 2,01% com pagamentos anuais (embora só para valores muito elevados faça diferença significativa).
O essencial é a TAEL
Portanto, para o consumidor/investidor o que realmente importa é a TAEL e a duração do depósito a prazo.
A título de exemplo, um depósito a prazo que renda 3% num ano é melhor do que um que renda 6% a dois meses e 2% os restantes (taxa média anual de 2,68%).
Leia ainda: Como escolher o melhor Depósito a Prazo?
A informação que consta no artigo não é vinculativa e não invalida a leitura integral de documentos que suportem a matéria em causa.
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boa tarde!tenho estado a ler os comentarios e persiste m uma duvida:como é k eu posso calcular o valor k vou receber num dp a 6meses renovavel por mais 6 tendo em conta k a remuneraçao é tanb:euribor 6m, base 365, dois dias uteis antes da data de inicio de cada semestre.(base de calculo:Act/365-dias uteis target) num montante de 5000euros
obrigado pla atençao
sim…findo um ano teras o teu guito 10.000,00 remunerado a 3.2% limpos logo mais ou menos 320 euros.
ja retirados os 20%…irs.
nao faças periodos longos marcia. uma esta crise, nunca se sabe qd precisas do guito.
por outro lado os dprazo promocionais (fica atenta ao bigonline, best, banco 7, caja duero…) tem prazos mais curtos e taxas bem mais altas como (e vou falar de valores limpos de impostos…6,17…5.75,… 5.08—–
imaginemos o seguinte exemplo
3 meses a 5.75 =143,75
1 mes a 6,17 =51,41
3 meses 5,08 = 127
5 meses no totta 4,00= 166
façamos as contas e pese embora a chatice de mudar…
488,16 vs os teus 320,00 no final de um ano.
168 euros de diferença dá 3 tanques de diesel lol…
Márcia,
Tudo depende de como o depósito a prazo está definido. De qualquer forma, é certo que em cada pagamento de juros haverá retenção de IRS.
Bom dia, desde já os meus parabéns pela concepção deste Blog. A minha dúvida prende-se com as condições inerentes à constituição de um depósito prazo, mais concretamente:
Sabendo que foi constituído um depósito a prazo no valor de € 10.000,00, constituído em Maio de 2007, pelo prazo de 1 ano, remunerado à taxa anual de 4%, é totalmente linear afirmar que juros se vencem em Maio de 2008? Isto é, na falta de indicação a periodicidade do pagamento dos juros coincide sempre com o vencimento do depósito a prazo? Ou se seria lícito afirmar que, eventualmente, o pagamento desses mesmos juros pode ocorrer ao fim de 1 ou 2 ou 6 meses, desde que, tal conste do respectivo título nominativo? E subsequentemente, seriam sujeitos a retenção na fonte em cada um destes últimos pagamentos?
Grata pela atenção, agradecia uma possível explicação técnica, de forma a, colmatar esta minha dúvida “existencial”.
conta ordenado so renumera sobre o vencimento, e sim ganhas uns 3 a 4 euros mensais de juros mas é so durante um ano:( depois é a euribor 1 mes (a mais fraca) menos 2,5 menos 20% de imposto ou seja zero.
é uma especie de captar clientes q tem as contas paradas noutros bancos mas é promoçao logo sem interesse. imagina q o teu vencimento é curto nem dá para o trabalho de mudar de banco.
o banco best tem conda renumerada mas tb é so apartir de 10.0000 a ordem e o bigonline tb tem 2,70 mes .
mas nao acho q seja ai q vamos ficar ricos. ate porque eles exigem saldos medios no fim do mes para dar o juro e nos ao fim do mes na conta a ordem temos pouquinho logo nao atingimos o nivel q eles querem.
o totta (site) tem o mesmo jogo da conta ordem 10% e eu nao embarquei nisso.
é preferivel pegar numa quantia grande ou pequena e investir sem risco num deposito a prazo sem astericos como as contas a ordem. nesse aspecto tens desde os 4% limpos (totta, popular e bpn um pouco mais nestes ultimos, a um mes 3, 6 meses ou um ano) e 5% e 5,1% limpos no cajaduero e banco best.
tambem a um mes (especie de conta ordem nao é?) tens o big online q dá 6,17% limpos…
por isso …para finalizar lol…..tenta ter o minimo q gastes a ordem e aplica o resto a depositos a prazo a um mes (a vida nao esta facil para grandes prazos) a taxas boas sem mentiras.
Bom dia, finalmente um blog interessante, os meus parabens.
Ja agora, aproveito o lance de comentários,
” Qual a vossa opiniao sobre a nova conta ordenado do barclays? é compensadora, ou trata-se de mais um “engana-meninos” ???
cumprimentos
O TANB 4,9 É JA COM A EURIBOR DE 2 DIAS ANTES E APOS CONTRATO NESSE DIA ELA MANTEM SE NOS 4.9 ATE AO VENCIMENTO DO DEPOSITO. OU SEJA 4.9% 3,92 LIQUIDOS DURANTE 6 MESES SEM PREOCUPAÇOES. OU SEJA 195,99 EUROS EM 6 MESES. MAS EXISTE BEM MELHOR:)
MAS QUANDO SUBSCREVERES ESSE DEPOSITO VERIFICA A EURIBOR. ELA OSCILA MUITO E POR EXEMPLO SE FOSSE HOJE O TEU TANB SERIA DE 4,889 % BRUTOS. OU SEJA FAZER O DEPOSITO QUANDO SENTIRES QUE A EURIBOR AO DIA BATEU NO MAXIMO. CONSELHO BOM… FAZ O BANCO POPULAR A 1 ANO NESSES MOLDES – TABN EURIBOR 12 MESES + 0,25 PERMANENCIA – 4,9890 +0,25 = 5,239 BRUTOS.
LIQUIDOS ANDARA POR OS 4,2%.
NO FUNDO A EURIBOR CONTRATADA ACOMPANHAR TE A AO LONGO DOS 6 MESES OU UM ANO POR ISSO É REZAR PARA A ALTURA EM QUE FIZERES O CONTRATO OS DOIS DIAS ANTES ELA ESTEJA ALTA. O QUE NAO É DIFICIL ANALISAR.
TENS AGORA NO BANCO BEST HOJE 6.25% PARA 3 MESES NOVOS CLIENTES É OPTIMO O BANCO, RAPIDO, POR NET MAS PODES DEPOSITAR VIA BANCO ESPIRITO SANTO.
ATE PROVA EM CONTRARIO, JUNTAMENTE AO CAJADUERO E BIGONLINE SAO OS MELHORES DEPOSITOS A PRAZO.
MAS O TEU JA QUE ESTAS AMBIENTADO A ESSE, ANTONIO, CONTRATA O MAIS RAPIDO POSSIVEL. A EURIBOR VOLTOU A SUBIR E NATURALMENTE PARA O BEM DOS Q TEM CASAS PARA PAGAR A EURIBOR NAO DEVE SUBIR MUITO MAIS SENAO É A MORTE DO PESSOAL. MAIS DO QUE 5% NAO SUBIRA EM BREVE:) . POR ISSO SEXTA FEIRA MAIS TARDAR 2 FEIRA 19 MAIO…ERA DE TENTAR INVESTIR.
MAS CONTINUO A DIZER EXISTE MELHORES.
Bom dia, antes de mais parabéns pelo blog.
Depois de ler os restantes posts tenho uma pequena dúvida quanto à forma de cálculo de juros numa aplicação em que a TANB é de 4,9% calculados com base na Euribor a 6 meses (verificada dois dias antes do início do período de subscrição e arredondada à décima, por defeito).
Fazendo as contas conforme refere o Rui no post anterior e esquecendo esta questão da Euribor, com um capital de 10.000€ a 6 meses teria um ganho de cerca de 195€. Agora com a questão da Euribor, como é que poderei fazer as contas?
Obrigado desde já pela ajuda
PARA A ANA.´- É SIM. TIPO TENS UM DP TAXA DE 6% A 3 MESES. PARA 50.000,00.
6% É BRUTO MENOS 20 % IMPOSTO, LOGO LIQUIDO FICA 4.8%
500000 X 4.8% =2400 A DIVIDIR POR 12 MESES =200
200 X 3 MESES DO PERIDO DO DEPOSITO = 600
DESCULPA PARECER Q ESTAMOS NA PRIMARIA MAS FICA MAIS FACIL EXPLICAR
para calcular a taxa media somo as diferentes taxas mensais e divido por 12 não é?