Crédito Habitação

Vai comprar casa? Conheça todos os custos, papéis e impostos!

Vamos mostrar-lhe todos os custos, papéis e impostos envolvidos no processo de compra de casa, seja a pronto ou com crédito habitação.

Rui Costa Rui Costa , 14 Setembro 2018 | 17 Comentários

Está a pensar comprar casa e quer conhecer todos os custos envolvidos?

No final do artigo encontrará um exemplo dos custos totais para comprar uma casa de 120.000€ através de um crédito habitação - rondam os 4.000€. Mas antes, conheça primeiro cada um dos "papéis", "impostos" e "comissões" que terá pela frente, e saiba como o Doutor Finanças o pode ajudar gratuitamente com toda a burocracia e na negociação das melhores condições com os vários bancos.

Vai comprar casa com capitais próprios - ou seja, sem fazer um crédito habitação ?

Caso tenha a disponibilidade financeira para comprar a casa sem financiamento bancário, conte com dois tipos de custos:

  1. Impostos
  2. Registos

Os valores dos impostos são tabelados por lei, como explicamos abaixo.
Por outro lado, as comissões e custos de registo poderão variar consoante o local onde realiza a escritura (conservatória, casa pronta, etc).

Que impostos terei que pagar?

Sempre que há uma transação financeira de compra/venda de um imóvel há lugar ao pagamento do IMT - Imposto Municipal sobre transacções onerosas de imóveis. A tabela varia consoante se trate de:

  • Imóvel Urbano ou Rústico;
  • Localização (no continente ou nas regiões autónomas);
  • Finalidade (Habitação própria e permanente ou habitação secundária/investimento).

Terá também que pagar o Imposto de Selo - explicado mais abaixo.

E quanto terei que pagar de IMT?

O valor do IMT é resultado da aplicação da seguinte fórmula:

IMT = Valor do Imóvel * Taxa a Aplicar * Parcela a Abater

O valor do imóvel é o maior de dois valores:

  1. Valor Patrimonial do Imóvel;
  2. Valor da Escritura.

Tanto o valor da taxa a aplicar como o da parcela a abater podem ser consultados nas tabelas do portal das finanças (valores que são atualizados nos Orçamentos de Estado).

 Utilize o Simulador de IMT  do Doutor Finanças e veja esta tarefa facilitada.

quais-os-custos-para-comprar-casa

Posso pedir isenção de IMT?

A tabela de imposto contempla a possibilidade de se obter a isenção deste pagamento. Contudo, só estão isentas as habitações próprias e permanentes e o valor máximo do imóvel também é tabelado. No continente, só tem de suportar o IMT para imóveis com valor acima de €92.407, sendo que para as Regiões Autónomas o valor é de €115.509

Quanto me custará o Imposto de selo (IS) ?

Sendo um imposto “antiquado”, uma vez que a transação não tem propriamente um selo, é um imposto onde o Estado consegue uma coleta bastante interessante. Ao comprar casa com capitais próprios, terá de suportar uma taxa de 0.8% sobre o valor do imóvel (como referido no ponto anterior). Assim, o valor do IS é resultado da seguinte fórmula:

IS = Valor do Imóvel * 0.80%

Passando aos custos com registos...

A transação de um imóvel tem diversos custos para a sua formalização legal. Esta formalização é realizada com uma escritura de compra e venda do imóvel, que pode ser realizada em locais diversos. De destacar os cartórios notariais e as conservatórias do registo predial. Recentemente, o Estado criou a modalidade Casa Pronta que acaba por centralizar num único local os atos necessários para a escritura (também é possível pagar os impostos aqui).

O custo da escritura em Casa Pronta, na modalidade de compra com capitais próprios é de €375.

O custo nos cartórios pode ser bastante superior, mas irá depender das tabelas próprias de cada estabelecimento.

E quanto ao IMI (Imposto municipal sobre imóveis) ?

O conhecido IMI é um custo que recai sobre todos aqueles que têm um imóvel. Este valor é calculado tendo por base uma tabela emitida pelo Governo, sendo que a taxa varia de 0.3% a 0.8% do valor patrimonial tributável (que costuma ser bastante inferior ao valor da aquisição). Pode consultar o valor patrimonial tributável do seu imóvel no Portal das Finanças.

E há mais custos?

Para além dos custos com registos e impostos, ao comprar casa considere também outros custos como:

  • prémios de seguros;
  • condomínio;
  • outras taxas e impostos;
  • outras despesas que entretanto surjam (como, por exemplo, a manutenção do imóvel).

E se fizer um crédito habitação, que custos terei?

custos de comprar casa

A compra de um imóvel com recurso a financiamento bancário tem um conjunto mais alargado de custos. Assim, aos custos acima referenciados será necessário ainda suportar:

Comissões Bancárias: Variam de acordo com a instituição financeira, mas em média poderá contar com um valor perto de €1.000. Falamos aqui de comissões de avaliação, estudo do processo e outras. Este valor irá depender também de protocolos que existam. Por exemplo, as parcerias do Doutor Finanças possibilitam reduzir estas comissões de forma significativa;

Imposto de Selo: O financiamento bancário dá lugar ao pagamento de imposto de selo sobre o valor financiado. Assim, irá suportar um IS de 0.6% sobre o valor do financiamento.

Registo: O registo em escritura referenciado acima era apenas para um ato. No entanto, é necessário registar também o mútuo com hipoteca (vulgarmente conhecido como hipoteca do imóvel a favor do banco). Neste caso, o custo ao invés de €375 passa a ser de €700.

Seguro de Vida: Os bancos exigem o pagamento de um seguro de vida que cubra o caso de morte do titular do contrato. Este valor irá depender de diversos fatores como a companhia de seguros, o valor em dívida e as condições de saúde do cliente. Peça ajuda à equipa do Doutor Finanças para encontrar o Seguro de Vida que melhor se adequada às suas necessidades.

Seguro Multiriscos: Que também irá variar de acordo com o valor do imóvel.

Exemplo para compra de habitação própria permanente de €120.000 com Crédito Habitação

Para simplificar a análise, tomemos um exemplo de um contrato de crédito habitação para compra de um imóvel urbano. Neste caso, teremos os seguintes custos:

  • IMT: €551,86
  • IS sobre compra: €960
  • IS sobre financiamento: €720
  • Registo Casa Pronta: €700
  • Comissões e Encargos Bancários: €1.000

TOTAL: €3.931,86

Os custos para quem vai comprar casa são expressivos. Porém, face aos custos crescentes do arrendamento, a compra de casa própria mediante crédito habitação é na maioria das vezes o negócio mais vantajoso.

Se pretende comprar casa, faça uma simulação com o Doutor Finanças, e assim terá a ajuda gratuita de consultores que lhe indicarão quanto pode poupar, quer no spread quer nas comissões e encargos. Para simular as melhores condições para o seu crédito habitação com o Doutor Finanças, basta preencher este formulário. Iremos entrar em contacto consigo, aconselhá-lo, e ajudá-lo no que precisar - sem qualquer custo.

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32 comentários em “Vai comprar casa? Conheça todos os custos, papéis e impostos!

  1. Bom dia. Tenho uma questão, coloquei o meu imóvel à venda através de uma agência imobiliária. Não tenho capital próprio para financiar as despesas de venda. Só quando for à escritura é que ficarei com verba. Cerca de 90.000€. Queria saber o que é obrigatório para formalizar a escritura é o contrato de promessa de compra e venda ou mais algo. Esse valor do contrato de promessa é facultativo? É que informaram me que antes da escritura teria de pagar cerca de 10% do imóvel. Pode esclarecer? Obrigado

    1. Olá, Isabel.

      Antes de mais, esses 10% de comissão parecem-me excessivos e não creio alguma ter ter ouvido falar de uma imobiliária que praticasse comissões tão elevadas (pelo menos para imóveis desses valores).

      A escritura de venda é o ato através do qual é obrigatoriamente feita a transmissão de propriedade de imóveis.

      O contrato promessa de compra e venda ocorre antes da escritura – há um compromisso do comprador vender o imóvel àquela pessoa. Normalmente é pedido nessa altura o pagamento antecipado de uma parte do valor – o sinal – para servir como garantia do compromisso por parte do vendedor (aí sim, já é mais habitual pedir algo como 10% do valor do imóvel. Mas seria o vendedor a pagar-lhe a si esse valor).

      Uma das consequências da assinatura do contrato promessa compra e venda é que se o negócio não se realizar, a parte “culpada” perde o valor do sinal. Se for o vendedor a desistir do negócio, o comprador fica com o sinal. Se for o comprador a desistir do negócio tem que devolver ao vendedor o sinal em dobro.

      1. Paulo Aguiar, a sua resposta contém alguns erros de compreensão da pergunta e uma grande confusão entre comprador e vendedor (ou será comprador?) no último parágrafo.
        Releia a pergunta e edite a resposta. Obrigado.

      2. Obrigado Joaquim.

        Realmente, havia muitas vezes a troca entre comprador e vendedor na minha mensagem anterior. Já corrigi.

        Relativamente à compreensão da pergunta original, ela também não me pareceu muito clara, mas gostava de perceber melhor o que quer dizer a esse respeito. Qual acha que era a questão a esclarecer?

    2. Essas despesas são de quem compra e não de quem vende. Se tem à venda numa imobiliária as despesas são: a comissão da imobiliária pela promoção da venda, o certificado energético certidão predial mas isso são 20€ aproximadamente.