Há cada vez mais cartões de crédito em Portugal. No final de 2024, havia perto de 10 milhões de cartões ativos, de acordo com o Banco de Portugal. Este número contrasta com os cerca de 7,8 milhões de cartões ativos no final de 2014.

O cartão de crédito é um dos tipos de contrato de crédito aos consumidores e serve também como meio de pagamento. Tem um limite máximo de financiamento (o plafond) e permite pagar bens e serviços.

Além disso, dependendo da utilização do cartão, pode ter a possibilidade de levantar dinheiro a crédito: o chamado cash advance.

Já em relação às modalidades de pagamento do crédito, o cliente pode optar por:

• Pagar a 100% na data limite, não ficando sujeito ao pagamento de juros;
• Pagar uma parte até à data limite, ficando sujeito ao pagamento de juros sobre o montante utilizado e não reembolsado.

Neste último caso, à semelhança dos outros créditos, quanto menos pagar por mês, maior será o montante de juros suportado e mais tempo vai demorar a liquidar a dívida.

Os juros são, aliás, um dos pontos em que os cartões de crédito se podem distinguir. O outro é a utilização. Fique a conhecer os vários tipos de cartão de crédito.

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Tipos de cartão de crédito quanto aos juros

Na vertente dos juros, os cartões de crédito podem assumir duas formas: com ou sem free-float.

Os cartões com período de free-float permitem a utilização sem juros entre a data de compra e a data limite de pagamento do crédito. Assim, os juros só começam a contar a partir do momento da emissão do extrato mensal. Isto, claro, se o cliente não pagar a dívida a 100%, tal como explicámos acima.

Pelo contrário, os cartões sem período de free-float não permitem a utilização de crédito sem juros. Ou seja, os juros que não forem pagos na data acordada são calculados a partir do momento em que usou o cartão.

Tipos de cartão de crédito quanto à utilização

Cartão de utilização universal

Estes cartões permitem fazer compras em lojas físicas ou online, além de possibilitarem levantar dinheiro a crédito (cash advance) na rede Multibanco e nos balcões das instituições.

É importante notar que as operações de cash advance estão sujeitas ao pagamento de comissões. Estas comissões são, geralmente, um valor fixo por operação e uma percentagem do montante levantado.

Cartão multimarca comercial ou co-branded

Estes cartões são emitidos por acordo entre um emitente (banco ou instituição financeira) e um estabelecimento comercial ou outra entidade, como uma companhia área. Apesar de estarem associados a uma marca comercial específica, estes cartões funcionam como cartões de crédito de uso universal.

Ou seja, pode fazer compras em qualquer estabelecimento que aceite a rede de pagamentos que constar do cartão (Multibanco, Visa ou Mastercard, por exemplo). O que acontece é que acumula vantagens (descontos, pontos ou milhas) para usar na loja, companhia aérea ou posto de combustível associado ao cartão.

Na frente dos cartões co-branded aparece o nome ou logótipo do estabelecimento comercial, da entidade emitente e da marca ou marcas de pagamento associadas.

Cartões privativos

Os cartões de crédito privativos têm algumas semelhanças com os cartões co-branded, uma vez que também são emitidos em parceria por um comerciante e uma instituição de crédito.

Tal como os outros, têm como objetivo fidelizar clientes através da concessão de vantagens. No entanto, ao contrário dos anteriores, só permitem fazer compras naquela loja, rede de lojas ou comerciantes associados. Ou seja, estes cartões de crédito não permitem um uso universal.

Cartão de débito diferido

Os cartões de débito diferido estão associados a uma conta à ordem e, tal como os cartões de utilização universal, permitem pagar bens e serviços, bem como levantar dinheiro. No entanto, estas operações não se refletem imediatamente no saldo da conta à ordem.

Os valores são debitados mais tarde, na data acordada entre o titular e o emitente do cartão, sem que haja pagamento de juros.

Cartão dual ou misto

Estes cartões combinam as opções de débito e de crédito. Assim, o cliente pode escolher se, numa determinada compra, quer que o dinheiro seja imediatamente debitado da sua conta à ordem (função débito) ou se quer usar o plafond do crédito (função crédito).

Quando estiver a comprar, o cliente escolhe qual a função que quer usar no terminal de pagamento automático.

As marcas associados ao débito são, por exemplo, Visa Electron, Maestro ou Multibanco. Já as opções mais comuns associados aos pagamentos a crédito são Visa ou MasterCard.

Outras características dos cartões de crédito

Os cartões de crédito podem ainda ter outras características, tais como a acumulação de milhas ou o cashback.

Milhas

Tal como dissemos anteriormente, há cartões que permitem acumular milhas aéreas. Nestes casos, por cada euro que gastar numa compra pode ganhar entre uma e duas milhas, dependendo do cartão.

Mais tarde, o cliente pode resgatar estas milhas para comprar passagens aéreas ou fazer um upgrade de lugar. Além disso, alguns cartões permitem aceder a lounges VIP em aeroportos. Em Portugal, os mais comuns são os emitidos em parceria com a TAP.

Cashback

Outra característica que pode ser apelativa para alguns consumidores é o cashback. Aqui, tem a possibilidade de receber de volta uma percentagem do que gastou em compras feitas com o cartão. Esse dinheiro fica acumulado no cartão e pode ser utilizado numa compra futura.

Estas vantagens podem parecer aliciantes, mas deve sempre escolher os cartões de crédito de acordo com as suas necessidades. Avalie os custos associados, como a anuidade, e se as vantagens compensam esse gasto.

Se não costuma viajar frequentemente de avião, pode não compensar pagar a anuidade do cartão que acumula milhas.

O mesmo é válido para o cashback. Se o dinheiro que vai receber de volta não cobre sequer o custo anual do cartão, é provável que não compense.

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