No final de 2024, havia em Portugal perto de 10 milhões de cartões de crédito ativos, segundo o Banco de Portugal. Dez anos antes eram 7,8 milhões. Este crescimento mostra como os portugueses recorrem cada vez mais a este meio de pagamento. Mas se usado de forma incorreta, o cartão pode ser uma porta de entrada para o endividamento. É aqui que entra a importância de saber como ter um cartão de crédito sem custos.

Quando utilizado corretamente, o cartão de crédito não pesa no orçamento. Pelo contrário. Pode ser um aliado na gestão financeira, permitindo compras sem juros e até benefícios extra. O segredo está em conhecer as regras, evitar comissões desnecessárias e usar o crédito de forma responsável.

Cartão de crédito sem juros: Como funciona o período até 50 dias?

Poucos consumidores sabem que o cartão de crédito pode disponibilizar dinheiro entre 20 e 50 dias sem cobrar juros. Tudo depende da data em que faz a compra e da data de fecho do extrato.

Se comprar logo a seguir ao fecho, o valor só será incluído no extrato do mês seguinte. Ou seja, pode ganhar até 50 dias de crédito gratuito. Mas atenção: para que este benefício seja real, é fundamental escolher sempre a modalidade de pagamento a 100%. Assim, paga a totalidade da fatura na data limite e evita juros.

É esta opção que transforma o cartão de crédito num meio de pagamento sem custos. Mas basta alterar para modalidades de pagamento parciais, como 10% ou 20%, para começar a acumular encargos que podem chegar a uma TAEG de 19,1%, o limite definido pelo Banco de Portugal para o terceiro trimestre de 2025.

Comissões a evitar para ter um cartão de crédito sem custos

Além dos juros, há custos adicionais que podem encarecer o cartão. O primeiro é a comissão de disponibilização, também chamada anuidade. O valor varia consoante o tipo de cartão: os clássicos podem custar menos de 20 euros, enquanto os gold/premium ultrapassam os 70 euros anuais. Em alguns casos, o banco isenta este custo se aderir a certos serviços ou produtos, mas também durante o primeiro ano ou no decorrer de uma campanha promocional.

Outro encargo comum são as comissões de levantamento em ATM, conhecidas como cash advance. Levantar dinheiro com o cartão pode implicar taxas entre 3% e 5% do valor, acrescidas de uma comissão fixa. Além disso, os juros começam a contar de imediato. Por isso, deve ser uma solução apenas para emergências.

Também as comissões por incumprimento pesam. Se falhar o pagamento mínimo da fatura, pode ser cobrada uma penalização de 4% do valor em atraso, nunca inferior a 12 euros. A estas comissões somam-se os juros de mora, que podem complicar rapidamente a dívida.

4 dicas de ouro para utilizar um cartão de crédito sem custos e não perder benefícios

1 – Pagar sempre a fatura total

Para manter o cartão de crédito sem custos, a regra é simples: pagar sempre a totalidade da fatura. Caso não consiga, deve pagar o valor mais alto possível para reduzir os encargos. Mas a disciplina de pagar 100% é a forma mais eficaz de evitar juros.

É ainda importante acompanhar os extratos e verificar a data de fecho. Pequenos ajustes no momento da compra podem significar mais dias de crédito gratuito.

2 – Controlar despesas e usar alertas de segurança

O cartão de crédito deve ser uma ferramenta de apoio, nunca um risco para as finanças. Para isso, é essencial monitorizar os gastos regularmente. Hoje, quase todos os bancos oferecem apps com alertas automáticos por SMS ou notificação.

Estes mecanismos ajudam a não perder o controlo, a evitar surpresas no fim do mês e a detetar rapidamente qualquer fraude ou cobrança indevida. Além disso, definir um limite mensal de utilização é uma estratégia eficaz para manter o orçamento equilibrado.

3 – Evitar acumular cartões que não precisa

Muitos consumidores guardam na carteira vários cartões de diferentes lojas e bancos. Cada cartão aumenta o risco de endividamento e obriga a maior controlo. Se não utiliza todos, o melhor é cancelar os que não fazem falta.

Os cartões de crédito são também uma fonte de marketing para as instituições financeiras. Oferecem descontos, vouchers ou pontos para incentivar o consumo. Estes benefícios podem ser vantajosos, mas só se não implicarem juros ou custos adicionais.

Leia ainda: Cartões de crédito que não utiliza, deve cancelá-los?

4. – Informe-se sobre os benefícios que pode aproveitar sem custos

Usado de forma responsável, o cartão de crédito oferece vantagens extra. Alguns incluem seguros de viagem, proteção de compras, acesso a campanhas exclusivas ou salas VIP em aeroportos. Outros permitem acumular pontos ou milhas que podem ser trocados por descontos e prémios.

No entanto, estes benefícios só compensam se não houver comissões altas. Um cartão clássico, muitas vezes sem anuidade, pode ser suficiente para quem quer apenas um meio de pagamento prático e sem encargos.

Leia ainda: Cartões de crédito com milhas: Como funcionam?

Disciplina é a chave para um cartão de crédito sem custos

Ter um cartão de crédito sem custos não é uma ilusão. É possível e pode ser vantajoso. Mas exige disciplina, atenção aos prazos e rigor no pagamento da fatura. Ao evitar comissões e ao pagar sempre a 100%, transforma o cartão num aliado financeiro e não num peso no orçamento.

Em Portugal, o recurso ao crédito é cada vez maior. Saber usar bem o cartão pode ser a diferença entre ter uma ferramenta útil de gestão ou um problema de endividamento. O segredo está em usar a crédito apenas quando sabe que pode pagar.

Leia ainda: Má utilização do cartão de crédito: Quais são os sinais de alerta?