Neste artigo pretendemos explicar quais os casos em que de facto mais valerá investir, ao invés de amortizar o crédito. De qualquer forma, deixamos o aviso que, na esmagadora maioria dos casos, a opção certa é amortizar o crédito habitação.
Factores decisivos
Os factores decisivos nesta análise são:
- Taxa de juro do crédito habitação;
- Total das prestações anuais (amortização de capital e juros);
- Taxa de juro líquida do melhor investimento garantido alternativo.
Primeiro fator
Quando a taxa de juro do crédito habitação for inferior à taxa de juro líquida do melhor investimento garantido alternativo, então mais vale investir do que amortizar. Embora este seja um caso improvável.
Segundo fator
Quando ocorre o caso contrário, taxa crédito superior à taxa de juro líquida do investimento, então já deverá ter em conta também o total das prestações anuais. E porquê? Porque existe o benefício no IRS para 30% do total de prestações pagas no crédito habitação, com limite máximo de cerca de 530 euros. E aqui, dependendo dos valores envolvidos a decisão pode ser uma ou outra (basicamente tem a ver com a relação entre o benefício fiscal que tenho e o que passo a ter)
Nestes casos é preciso ter em conta também este valor, uma vez que a partir de determinado nível de amortização deixa de se obter essa poupança. A questão é que basta gastar cerca de 1800 euros/ano em prestações para poder usufruir ao máximo dessa poupança. E para ter uma ideia, um crédito a 5% €80 000, 30 anos dá qualquer coisa como mais de 5 000 euros anuais.
Leia ainda: Crédito Habitação: Transferir ou amortizar?
A informação que consta no artigo não é vinculativa e não invalida a leitura integral de documentos que suportem a matéria em causa.
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Boa noite Patricia Santos.
A minha opinião de um modo geral, pois desconheço as condições do seu crédito habitação, é que, com taxas relativamente baixas como actualmente, não compensa efectuar amortizações parciais. existem outros produtos mais rentáveis e com beneficios fiscais que devem ser estudados. Deve aplicar o seu dinheiro em outros produtos e aguadar a subida da taxa Euribor para posteriormente efectuar as amotizações.
Quanto ao IRS. As despesas com juros e amortizações do empréstimo à habitação beneficiam de dedução, em 30% até ao limite 586 euros. Ou seja não tem qualquer beneficio em declarar um valor superior a 2000 euros anuais porque nunca ira receber mais que 586 euros.
Espero ter ajudado.
Boa tarde,
eu estou a pensar amortizar o meu crédito habitação e gostaria de saber se sou penalizada no irs e de forma. o meu crédito é de 110000€. eu devo cerca de 100000€ e queria fazer amostizações parciais de 2000€
@Feliciano,
O cenário de amortizar de forma a maximizar a componente fiscal é o mais interessante, mas é preciso fazer bem as contas 🙂
Boas Pedro
Vale a pena amortizar a dívida toda do crédito à habitação ou só parte para receber do IRS?
Boas Festas a todos os leitores deste blog.
“Ao Sr. António” Reforço o que foi escrito anteriormente.
Gostava de lembrar que a taxa de juro está muito baixa e que dificilmente conseguirá melhores condições num novo empréstimo do que aquelas que garantiu no crédito multi-opções. Mas naturalmente que ao renegociar o prazo da dívida irá pagar menos juro ao Banco, o que é sempre uma vantagem.
@Antonio,
Não creio que tenha sido enganado, mas talvez por falta de informação.O crédito multi-opçoes está associado ao credito habitação, como tal quer os prazos, quer as taxas sao as mesmas que foram aplicadas no credito habitação.
Quanto á sua questao, como se trata de taxa fixa a comissao maxima é de 2% sobre o capital a abater(amortização).
Olá a todos, gostava de a vossa ajuda. Tenho um crédito multi-opcoes de 20000€ que pedi junto com o crédito da casa e que queria o amortizar ou pagar 100% da divida, pois na altura fui enganado e fiquei a pagar 20mil€ do crédito multi-opçoes juntamente com a casa ou seja durante 40anos o que irei pagar 2 x esse valor que sera 49mil€. Portanto acho que será melhor fazer um esforço e pagar 19mil€ em 6 ou até 10 anos do que 40anos. Bem, mas a minha questao é se irei ser obrigado a pagar alguma taxa sobre o valor em divida ou nao. A taxa do meu crédito é taxa fixa. Obrigado por me ajudarem e parabens ao blog.
Peço desculpa pois o link anterior não é válido
http://info.portaldasfinancas.gov.pt/pt/apoio_contribuinte/guia_fiscal/iva/
Ponto 19.
É sempre cobrado IVA de 20% sobre o total da comissão antecipada?
Este ponto no CIVA não diz o contrário?
http://info.portaldasfinancas.gov.pt/dgci/Templates/Description.aspx?NRMODE=Published&NRNODEGUID={0E880883-6669-449E-85A8-B770FA68D32C}&NRORIGINALURL=%2fpt%2fapoio_contribuinte%2fguia_fiscal%2fiva%2f&NRCACHEHINT=Guest#xptocomcobib
Obrigado
Luis