Acumular milhas enquanto se faz compras é, para muitos viajantes frequentes, sinónimo de férias mais baratas. Os cartões de crédito com milhas articulam‐se entre o crédito ao consumo e os programas de fidelização das companhias aéreas. Ou seja, tem um montante de crédito fixo disponível e por cada euro gasto acumula pontos que podem ser trocados por voos, upgrades ou outros serviços ligados ao turismo.

No entanto, o produto não serve todos os perfis de consumidor. Para saber se este tipo de cartão é vantajoso para si, precisa de analisar os benefícios oferecidos e os custos associados. Além disso, este produto pode ou não compensar consoante o número de viagens feitas por ano e da forma como utiliza o cartão.

Neste artigo, descubra como funcionam os cartões de crédito com milhas, as suas principais vantagens e quais são os aspetos a considerar antes da adesão. Conheça ainda seis cartões de crédito com milhas e as suas caraterísticas.

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O que são e como funcionam os cartões de crédito com milhas?

Na prática, os cartões de crédito com milhas funcionam como qualquer cartão de crédito tradicional. A grande diferença é que cada operação converte parte do montante gasto em milhas. A taxa de conversão varia de oferta para oferta. Porém, em 2025, os principais produtos em Portugal atribuem entre 1 e 2 milhas por euro.

As milhas acumuladas podem depois ser resgatadas para:

• Passagens aéreas (com desconto ou gratuitas);
• Upgrade de lugares;
• Acesso a lounges ou serviços “fast track” nos aeroportos;
• Produtos ou estadias em parceiros dos programas de fidelização.

Para garantir a acumulação do máximo de milhas, o cartão deve ser utilizado em pagamentos do dia a dia. Contudo, para ser benéfico, é preciso pagar 100% do saldo utilizado, dentro do prazo estipulado. Desta forma, usufrui das milhas sem suportar juros.

Se optar por um pagamento fracionado, passa a haver custos de financiamento. E os juros são, em regra, mais altos do que em muitos outros cartões, principalmente se optar por fracionar o montante utilizado em várias vezes.

Ainda é preciso referir que os cartões de crédito com milhas costumam ter uma anuidade mais elevada em comparação com outros cartões de crédito.

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Não basta ter um cartão com milhas: É preciso acumular e resgatar

Para um cartão de crédito com milhas trazer benefícios, precisa de acumular pontos, estar consciente do prazo de validade e resgatar as suas milhas antes que estas expirem. Além disso, se costuma viajar por companhias aéreas low cost, saiba que este tipo de cartão não abrange essas companhias.

Dito isto, existem cinco pontos essenciais a ter em mente. São estes:

Conversão em milhas

A maioria dos cartões gera entre 1 e 2 milhas por euro. Alguns cartões geram milhas a cada 5 euros ou outro valor. Por exemplo, se o cartão gerar 5 milhas por cada 5 euros, na prática, este gera 1 milha por cada euro. É preciso ler com atenção as regras da conversão em milhas.

Oferta de milhas na adesão

Além da conversão normal, existem alguns cartões no mercado que oferecem bónus de adesão. Isto significa que, por aderir ao cartão, ganha x milhas iniciais. Há ofertas de 1.000 milhas, 2.000 milhas, 4.000 milhas entre outras campanhas promocionais. Há entidades bancárias que oferecem centenas de milhas a cada trimestre.

Contudo, não se foque apenas nas milhas. Olhe com atenção para os custos associados e condições contratuais do cartão.

Qual a validade das milhas?

Outro aspeto a considerar é a validade das milhas. Em alguns cartões, os pontos acumulados têm um prazo de utilização. O prazo típico é de três anos, mas há soluções que mantêm as milhas vivas indefinidamente desde que exista pelo menos uma compra mensal. Quando a validade é mais curta, avalie bem se consegue utilizar as milhas a tempo. Pois se não forem usadas, perdem-se.

Este fator é especialmente relevante para quem viaja com menos frequência. Acumular milhas ao longo do tempo sem um plano concreto de utilização pode traduzir-se numa vantagem perdida ou num produto que não compensa o custo.

Resgate mínimo

A maioria destes produtos tem um programa que define o número mínimo de milhas para trocar por viagens. Caso voe poucas vezes, pode necessitar de vários anos para atingir o limite mínimo. Logo, nestes casos, existe uma forte probabilidade de deixar expirar pontos.

Companhias abrangidas

Nem todas as milhas podem ser usadas com qualquer companhia aérea. Muitos cartões estão associados a programas específicos, como o da TAP Miles&Go ou outros sistemas de alianças globais como a Miles&More (Lufthansa), entre outros. Isto significa que a utilização das milhas pode estar limitada às companhias com as quais o banco tem acordos.

Este detalhe é crucial para quem prefere uma companhia aérea específica ou costuma viajar para destinos onde essas parcerias não operam. Quem prefere viajar por companhias low cost, este tipo de cartão não costuma ter parcerias com essas companhias. Assim, antes de escolher, verifique quais as companhias abrangidas pelo programa de milhas.

Cartão de crédito com milhas: Outras regalias “escondidas”

Viajar com milhas é, sem dúvida, o benefício mais conhecido deste tipo de cartão de crédito. Mas os benefícios não se ficam pela troca de milhas por passagens aéreas. Alguns dos cartões de crédito com milhas incluem acesso a lounges exclusivos nos aeroportos, embarque prioritário, check-in rápido, bagagem extra ou descontos em serviços de viagem, como hotéis e aluguer de viaturas.

Há também cartões que oferecem seguros de viagem, de bagagem ou contra cancelamentos, sendo úteis para quem viaja regularmente em lazer ou trabalho. Estas regalias acrescentam valor ao cartão, mas podem variar consoante a entidade bancária e o tipo de parceria com as companhias.

Quanto custa um cartão de crédito com milhas?

Antes de escolher um cartão de crédito com milhas, é essencial avaliar os encargos envolvidos. As taxas, comissões e seguros associados, podem elevar o custo do seu cartão.

Foque-se na TAEG

A Taxa Anual de Encargos Efetiva Global (TAEG) reflete o custo real do crédito e pode fazer toda a diferença nas contas finais. Um cartão com muitas regalias, mas com uma TAEG elevada, pode acabar por sair mais caro do que imagina, se fracionar o pagamento das suas compras.

Segundo o Banco de Portugal, a TAEG máxima permitida para cartões de crédito no 3.º trimestre de 2025 é 19,1 %. Porém, entre as ofertas específicas de milhas, a TAEG publicitada situa‑se entre 14,5 % e 19 ,1%. Caso esteja a analisar vários produtos, dê preferência a cartões que tenham esta taxa mais baixa e as regalias mais vantajosas para si.

Anuidade mais elevada em comparação com outros cartões de crédito

A anuidade é outro fator a considerar. Alguns cartões cobram este valor anualmente, enquanto outros oferecem isenção, muitas vezes condicionada a um montante mínimo de compras ou à domiciliação de serviços. Contudo, o mais comum é ter uma anuidade associada, que pode chegar aos 300 euros em cartões premium, com acesso a lounges ou bónus reforçados. Além disso, deve somar à anuidade o valor do imposto do selo

Cash advance: Uma funcionalidade a evitar

Depois, deve ainda olhar para as comissões adicionais associadas ao cartão de crédito. Alguns cartões de crédito com milhas incluem a funcionalidade de cash advance, ou seja, a possibilidade de levantar dinheiro diretamente do plafond do cartão. Apesar de útil em emergência, este serviço está sujeito a diversas comissões: levantamento, câmbio, serviço interbancário e imposto do selo. Na prática, recorrer a este tipo de operação pode implicar custos elevados, o que torna esta funcionalidade uma opção a ponderar com cuidado.

Usar o cartão lá fora: Taxas que podem surpreender

Fora da Zona Euro, aplicam-se comissões de conversão cambial (habitualmente 1 ou 2 %), serviço interbancário internacional e, nos levantamentos, a taxa de cash advance. Pagamentos em terminais estrangeiros podem, portanto, encarecer a viagem e anular parte dos benefícios em milhas.

Seguros de viagem e de bagagem sobem a TAEG

Alguns cartões de crédito com milhas têm associado um seguro de viagem e de bagagem que pode ser muito útil para quem se desloca com frequência. No entanto, deve fazer contas e ver se estes benefícios compensam os encargos, pois o seu custo é refletido na TAEG.

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Limites de crédito: Do cartão básico ao premium

O plafond é determinado pelo banco segundo o rendimento e histórico de crédito do cliente. No mercado de milhas, os intervalos dos limites de crédito costumam estar entre os 500 euros e os 50.000 euros. Embora os limites mais altos aumentem a flexibilidade, acarretam um risco elevado de endividamento se o saldo não for liquidado na totalidade.

O papel do banco e o historial do cliente

A escolha do cartão pode depender também da instituição bancária. Se já for cliente de um determinado banco, poderá ter acesso facilitado ao produto ou até a condições mais vantajosas, como descontos na anuidade ou aumento do limite de crédito.

Por outro lado, em alguns casos, é necessário abrir conta no banco emissor para aceder ao cartão. Este fator deve ser considerado, sobretudo quando se trata de bancos com exigências adicionais ou custos de manutenção. O historial de crédito do cliente também é relevante na aprovação do pedido e na definição do plafond.

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Comparar antes de decidir

Escolher um cartão de crédito com milhas exige uma análise cuidada. Não basta olhar para a oferta de milhas por euro gasto. É fundamental comparar TAEG, comissões, validade dos pontos, companhias aéreas abrangidas, seguros incluídos e condições de uso internacional.

Muitos cartões com benefícios atrativos escondem encargos significativos que anulam parte das vantagens. Por isso, consultar os preçários dos bancos, analisar as letras pequenas e, se necessário, simular cenários de uso, é um passo importante para tomar uma decisão informada.

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6 cartões de crédito com milhas a considerar numa análise

Antes de escolher o seu cartão de crédito com milhas, é fundamental analisar as condições reais de cada produto: taxas, anuidade, plafond, prazo de validade das milhas e seguros incluídos. A seguir, pode encontrar uma comparação de seis opções em Portugal, com dados atualizados até ao início de julho de 2025, recolhidos diretamente dos sites oficiais.

Platinum Santander

• Conversão: 1,5 milhas por cada 1 euro gasto;
• Validade das milhas: 3 anos. Podem ser usadas em qualquer companhia (exceto low cost);
• TAEG: 19,1 %;
• Anuidade: 150 euros por ano, para o 1.º titular. Taxa cobrada trimestralmente pelo valor de 37,50 euros + imposto do selo;
• Plafond: De 7.000€ a 50.000€;
• Seguros e benefícios: Pacote premium com seguros de viagem e acesso a serviços de entrada nas salas VIP dos aeroportos com o Smart Delay e LoungeKey.

TAP Gold Millennium bcp

• Conversão: 1,5 milhas por 1 euro em compras no programa TAP Miles&Go;
• Validade das milhas: 3 anos ou ilimitada (se fizer uma compra por mês);
• TAEG: 17,3 %;
• Anuidade: 83,20 euros (incluindo imposto do selo);
• Plafond: Com o perfil Gold, o limite de crédito vai de 5.000 euros a 6.500 euros;
• Seguros e benefícios: seguro de viagem, check-in Premium em todos os aeroportos nacionais e Fast Track no aeroporto de Lisboa.

TAP Platinum Millennium bcp

• Conversão: 2 milhas por €1 em compras;
• Validade das milhas: 3 anos ou ilimitada (se fizer uma compra por mês);
• TAEG: 19%;
• Anuidade: 312 euros (incluindo imposto do selo);
• Plafond: Variável. Valor máximo estipulado entre 12.500 euros e 14.000 euros. Porém, dependendo do perfil do cliente, o valor do plafond pode subir;
• Seguros e benefícios: Seguro e assistência em viagem, acesso aos TAP Premium Lounge, check-in Premium, Prority Pass e possibilidade de bagagem adicional.

Miles & More Gold – Caixa GGD

• Conversão: Integrado no programa Lufthansa Miles & More: 5 milhas por cada 5 euros. Mais 4.000 milhas de oferta pela primeira adesão ao cartão principal. Além disso, tem direito a 100 milhas mensais, sempre que o número de milhas atribuídas por compras, em cada extrato, seja igual ou superior a 500 milhas;
• TAEG: 19,1 % para limite de 3.500 euos;
• Anuidade: 60 euros de comissão de disponibilização + imposto do selo;
• Plafond: mínimo 3.500 euros;
• Validade das milhas: Período ilimitado, desde que tenha aderido ao cartão há pelo menos 3 meses e efetue, mensalmente, pelo menos uma operação geradora de milhas (compra) com o cartão;
• Seguros e benefícios: pacote completo de seguros incluído.

Best Gold Plus Visa – Banco Best

• Conversão: 100 milhas por cada 100€ euros de compras a crédito (Milhas TAP Miles&Go);
• TAEG: 19,1% (exemplo: 1.500 euros com TAN  12,30%, prazo de 12 meses);
• Anuidade: 1.º ano gratuito; posteriormente 40 euros + imposto do selo;
• Plafond: tipicamente 1.500 euros (aumenta conforme análise);
• Validade das milhas: conforme TAP Miles&Go (possibilidade de milhas ilimitadas com uso mensal);
• Seguros e benefícios: Até 30% de desconto em hotéis, viagens, tecnologia, lifestyle e entretenimento. Produto não refere a inclusão de seguros.

Cartão TAP FLY+ (Unicre/TAP)

• Conversão: 1 milha por cada euro. Bonús de contratação de 2.000 milhas (1.000 milhas pela adesão + 1.000 na primeira compra);
• Milhas Status: 1 Milha Status por cada 5 milhas de compra, até 5 000 status milhas anuais;
• TAEG: 14,5% para um limite de crédito de 1.500 euros com reembolso a 12 meses e TAN de 7,750%;
• Anuidade: 40 euros + imposto do selo;
• Plafond: 1.500 euros, valor padrão;
• Validade das milhas: padrão Miles&Go (3 anos ou ilimitada, se fizer uma compra por mês);
• Seguros: assistência em viagem e bagagem incluídos;
• Benefício exclusivo: fracionamento sem juros (3x) em compras TAP ≥ 300 euros.

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