Organize as suas finanças pessoais e familiares com a ajuda do simulador de taxa de esforço.

Através desta ferramenta fique a saber o peso das suas despesas mensais no seu orçamento face aos rendimentos do seu agregado familiar.

O que é a taxa de esforço e como se calcula?

A taxa de esforço é a relação entre os rendimento mensal liquido de um agregado familiar e as despesas dos mesmo.

A fórmula de cálculo é relativamente simples:

[Total de prestações financeiras / Rendimento mensal liquido] x 100 = Valor da Taxa de Esforço em percentagem.

Para fazer esta conta ou utilizar o Simulador de Taxa de Esforço, deve considerar como despesas todos os gastos dos seu agregado familiar, nomeadamente prestações do crédito habitação, crédito automóvel, cartões de crédito, bem como mensalidades de infantários, escolas, gastos com deslocações e alimentação, por exemplo.

Todas as despesas e todos os rendimentos devem ser considerados para poder ter uma noção mais exata da sua taxa de esforço. De realçar que a taxa de esforço que é usada para pedidos de crédito, é apenas o valor dos encargos com créditos face ao valor dos rendimentos.

Como rendimento mensal líquido deve entender todos os seus ganhos, independentemente da sua origem. Deve considerar o salário de um emprego a full-time, bem como remunerações de um part-time, trabalho freelance ou rendimentos de aplicações financeiras e rendas imobiliárias. Tenha ainda em conta subsídios ou abonos familiares que possa receber.

Qual a taxa de esforço máxima recomendada

A taxa de esforço máxima recomendada para a concessão de crédito é de 50% dos rendimentos. Ou seja, os encargos que tiver com créditos. Sendo que há recomendações que fazem com que os bancos tendam a aprovar créditos habitação que correspondam em até 35% dos rendimentos do agregado familiar. Mas contabilizando todos os créditos da família, a taxa de esforço máxima recomendada é de 50%.

Quando utilizar este simulador?

Pode recorrer a este simulador sempre que quiser verificar a saúde das suas finanças, e perceber qual a fatia dos seus rendimentos que estão alocados a empréstimos, por exemplo. Esta ferramenta pode ser relevante ainda para situações em que se prepare para pedir um novo financiamento.

Avalie a saúde das duas finanças

O conhecimento da sua taxa de esforço é essencial para que tenha noção do estado de saúde das suas finanças.

Ao calcular a sua taxa de esforço terá necessariamente de olhar para todas suas despesas e para os rendimentos dos seu agregado. Esta análise deve ser ao cêntimo, mas vai permitir-lhe saber para onde está a ir o seu dinheiro e traçar um plano para as suas finanças pessoais e familiares, bem como para a sua poupança.

Antes de pedir crédito habitação

Se está a pensar fazer um crédito habitação também deve lembrar-se da taxa de esforço. Para que as suas finanças não fiquem comprometidas recomenda-se que a taxa de esforço seja abaixo 35% do rendimento agregado familiar. Se estiver acima deste valor, deve considerar rever as suas despesas para conseguir reduzir a taxa de esforço para comprar casa.

Para planear novos empréstimos

Para o pedido de outro tipo créditos, a taxa de esforço também é importante. Esta representa o esforço do cliente ao assumir uma nova prestação. Se a taxa de esforço se apresentar demasiado elevada, a instituição credora pode não ter confiança no cliente para prestar o financiamento.

Assim, antes de fazer um investimento ou se comprometer com novas prestações, deve utilizar o Simulador de Taxa de Esforço como forma de saber qual o impacto real que essa prestação vai ter no seu orçamento mensal.

Dicas para manter a taxa de esforço saudável

Há várias medidas que pode tomar para garantir que a sua taxa de esforço está saudável. A primeira é garantir que não contrai muitos créditos. Mas há outras formas, mesmo que tenha ultrapassado os valores recomendados:

Renegoceie com o banco o seu crédito habitação 

Se tem créditos em curso deve contactar as entidades financeiras com quem celebrou esses contratos. Avalie se não há forma de reduzir os encargos, com alteração das condições acordadas inicialmente, seja por via das taxas de juro aplicadas, sejam através de prazos ou outros critérios.

Consolide vários créditos

Se tem vários créditos a decorrer, avalie a consolidação de crédito. Na prática é juntar vários empréstimos num só, garantindo que tem apenas uma prestação de crédito, conseguindo uma taxa de juro mais baixa que a média das taxas aplicadas nos empréstimos que tem. Esta consolidação poderá traduzir-se numa poupança superior a 60%. 

Poupe com os encargos domésticos 

Reveja todos os encargos que tem, desde os mais elevados aos mais pequenos. Avalie o que pode reduzir e o que pode mesmo eliminar. Energia, telecomunicações, supermercado ou deslocações, é preciso reavaliar todas as despesas para perceber onde pode conseguir gerar algumas poupanças.

Leia ainda: Como posso reduzir a minha taxa de esforço no crédito habitação?