Crédito Habitação

Como preparar financeiramente a compra da primeira casa?

Comprar a primeira casa é sempre uma decisão importante. Com este artigo fique a saber como se deve preparar financeiramente para este passo.

Autor convidado Autor convidado , 30 Abril 2019 | 2 Comentários

Comprar a primeira casa é uma das decisões mais importantes da sua vida. Mas encontrar o crédito habitação certo para si pode ser uma decisão tão importante quanto escolher a casa. Não só porque o crédito habitação é algo que acompanha as famílias durante muito tempo, mas também porque escolher um crédito menos favorável pode fazer com que perca milhares de euros. Preparar-se financeiramente para comprar a primeira casa e munir-se dos documentos certos é essencial para poder negociar um spread e condições vantajosas para si.

Tenha algum dinheiro de entrada - e não só para o sinal

Embora algumas casas tenham condições especiais de financiamento (até 100% de financiamento para imóveis de banco), é complicado restringir a sua procura a este tipo de imóveis. Além disso, lembre-se que isto é um empréstimo: pagará cada euro que pedir ao banco com juros! Mesmo que a diferença pareça pouca, pode significar menos alguns anos a pagar o empréstimo.

Mas nem tudo se resume ao valor de entrada. Há outros custos que deve considerar ao comprar uma casa, como o IMT (para casas acima dos 92.407€), o imposto de selo (0.8% do valor escriturado), a escritura e a abertura do processo bancário. Os bancos cobram uma taxa para abrir o processo, uma quantia pela comissão de avaliação do imóvel, imposto de selo sobre o mútuo e uma taxa final para formalizar o crédito.

A recomendação é ter pelo menos 20% do valor total da casa - embora alguns bancos concedam empréstimos até 90% do valor de compra, o Banco Central já emitiu alertas contra o “crédito fácil”. Por outro lado, 20% é um bom valor para entregar imediatamente como sinal no Contrato Promessa Compra e Venda, e dá-lhe mais margem de negociação com o vendedor.

Portanto, uma boa tática é pensar quando pode dar de entrada. Assumindo que esse valor é 20% do valor total da compra, já estabelece um orçamento máximo para a compra da casa.

Prepare a Documentação

Depois de ter estabelecido um orçamento, tente perceber se reúne as condições para pedir um crédito bancário ou se, por exemplo, precisará de fiadores. Os bancos exigem que a taxa de esforço não supere os 35% e o mais vantajoso é não rondar os 30%- isto é, a prestação do crédito não deve superar os 35% do rendimento líquido familiar - e privilegiam proponentes com contratos sem termo e sem outros créditos.

Então, para fazer o crédito vai precisar de provar a sua saúde financeira. É normal que os bancos peçam pelo menos os seguintes documentos:

  • documento de identificação ou autorização de residência;
  • últimos 3 recibos de vencimento (6 no caso de trabalhar como independente);
  • uma declaração da entidade patronal quanto ao seu vínculo profissional;
  • extractos bancários dos últimos 3 meses (6 meses se trabalhar como independente) para comprovar o seu vencimento;
  • declaração de IRS e respectiva nota de liquidação;
  • mapa de responsabilidades do Banco de Portugal, para comprovar a existência ou a ausência de outros créditos.

Pode ler a lista completa de documentos para pedir crédito habitação. Este processo é mais complicado para quem trabalha por conta própria, uma vez que os rendimentos são variáveis e não existe vínculo contratual. No entanto, pode pedir ajuda a um contabilista para organizar as suas contas e fazer prova dos seus rendimentos médios anuais e mensais. Já agora, também vai a tempo de contratar um contabilista para fazer a declaração de IRS de 2018 de forma a que seja mais vantajosa para si.

Aprenda o vocabulário e conheça as taxas associadas ao crédito habitação

Agora que já reuniu toda a informação que o banco pode precisar, peça propostas a vários bancos e escolha a mais competitiva. O problema é que nem sempre é mais claro qual é a melhor proposta: para isso, tem de comparar todas as taxas “escondidas” e habituar-se a falar TAN, TAE e TAEGnês.

A maioria dos créditos habitação são feitos com uma taxa variável. Esta taxa é indexada à famosa taxa Euribor, que está agora em mínimos históricos. Por isso a maioria dos bancos está a propor também créditos mistos ou créditos com taxa fixa. Neste

último caso, o spread não muda mesmo que a Euribor venha a subir. No entanto, nos primeiros anos pagará um valor muito acima da taxa actual.

A TAN, a TAE e a TAEG são taxas que lhe permitem comparar as propostas de diferentes bancos. A TAN permite comparar os juros anuais, enquanto a TAE tem em consideração a soma dos juros e das comissões. Já a TAEG engloba todos os encargos anuais com o empréstimo - como comissões e prémios de seguros, por exemplo. A maioria das entidades bancárias oferece benefícios muito tentadores no spread ao subscrever a outros serviços, mas os custos desses serviços nem sempre compensam. Por isso, a melhor métrica para comparar duas propostas diferentes é analisar a TAEG.

Há sempre dois seguros que tem de contratar: o seguro de vida e o seguro multiriscos. Mas não têm necessariamente de ser contratados com o banco e deve sempre explorar as suas opções. Aliás, como o seguro de vida vai subindo com a idade, pode até mudar de seguradora no decorrer do crédito.

Depois de aprender todos estes conceitos e reunir toda esta informação, estará muito mais informado para negociar com os bancos, comparar propostas e negociar a compra da sua primeira casa.

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3 comentários em “Como preparar financeiramente a compra da primeira casa?

  1. boa tarde.tenho uma duvida o valor do sinal que vou dar ao proprietário do imóvel que será de 5000. esse valor será me devolvido no dia da escritura mas esse dinheiro pode ser levantado pelo proprietário do imóvel ainda no decorrer do processo ou seja ele levantar o valor assim que tiver o cheque?…obrigada

    1. Olá Célia.

      Tipicamente o que acontece não é a devolução do sinal mas sim a dedução desse valor ao valor a pagar na altura da assinatura da escritura. Por exemplo, se acordaram pagar 100.000€ pelo imóvel e entregou 10.000€ de sinal, então no dia da escritura só pagará 90.000€.

      Sim, ele tem direito a levantar o cheque quando quiser, não precisa de esperar pela escritura.