Cuidados a ter na compra de casa com recurso a crédito habitação

O processo da compra pode tornar-se mais ágil (e sem surpresas) se souber ao que vai e tomar decisões previamente.

Se vai recorrer a crédito habitação, conte também com o apoio do Doutor Finanças na negociação das melhores condições com os vários bancos, sem custos para si. 

Qual é a sua taxa de esforço? 

Num crédito habitação, os seus encargos não devem superar 30% da totalidade dos seus rendimentos. Se os rendimentos do seu agregado familiar forem 1.500 euros, a prestação mensal da casa que vai comprar não pode superar 450 euros.   

Ao calcular a taxa de esforço já consegue ter uma noção de qual a média de valores que pode suportar em prestações mensais ao comprar uma casa. 

Tem, pelo menos, 10% do valor da casa? 

Os bancos não financiam a 100% o valor das casas (de escritura ou avaliação, o que for mais baixo). Pelo que deve estar preparado para dar uma entrada. No máximo, o banco empresta 90% do valor. Então, por exemplo, se a casa tiver um valor de 200.000 euros, vai precisar de ter um capital disponível de 20.000 euros.   

Este valor é, normalmente, pago ao vendedor no momento da assinatura do contrato de promessa de compra e venda, para garantir o imóvel até à escritura. 

Some à entrada o valor das comissões 

A juntar ao valor de entrada e ao valor que terá de dar pelos impostos (o IMI e o Imposto de Selo), ainda vai ter de pagar as despesas de processo associado ao crédito habitação.  

Numa primeira fase fazem parte dessas despesas a comissão de dossier e a comissão de avaliação; e no dia da escritura paga uma comissão de formalização, o registo de compra e o registo de hipoteca, uma cópia certificada do contrato e o depósito de Documento Particular Autenticado Online. 

O valor de cada despesa varia de banco para banco, mas, ao todo, pode ter de pagar entre 1.350 euros e 1.680 euros. 

Taxa fixa, variável ou mista? 

Outra decisão que deve tomar quando recorre a um crédito habitação é: que tipo de taxa vai escolher.  

A taxa variável vai variar de acordo com a Euribor. A prestação mensal ao banco pode alterar-se ao longo do tempo. Se a Euribor aumentar ou diminuir, o mesmo acontece ao valor que paga ao banco. 

Na taxa fixa, a prestação mensal do crédito habitação não se altera até ao final do contrato, não variando nem tendo revisões. Apesar de oferecerem previsibilidade, as taxas fixas são, por regra, mais altas do que a taxa Euribor.  

Pense no que é mais vantajoso para si: pagar mais no início, mas ter estabilidade, ou pagar menos no início, mas arriscar pagar mais no futuro. 

O valor da comissão depende do tipo de taxa: se for uma taxa variável a comissão é de 0,5% do valor da dívida. Se for uma taxa fixa é de 2%. 

Pode ainda optar pela taxa mista que consiste numa taxa fixa num momento inicial, durante cinco, 10 ou 15 anos. Depois desse período, passa a contar com uma taxa variável. 

A prestação dos seguros associados ao crédito habitação 

A juntar à prestação mensal do crédito, vão ser adicionadas as prestações de dois seguros: de vida e multirriscos. 

Os bancos pedem estes seguros para que, caso algo inesperado aconteça, possam receber o valor do empréstimo que fizeram, pelas seguradoras. 

Quando recorre a um banco para fazer um crédito habitação, não tem obrigação de subscrever os seguros nesse mesmo banco. Até porque nas entidades bancárias o custo dos seguros pode ser mais elevado. 

Mesmo que a entidade bancária ofereça condições contratuais mais vantajosas, investigue o mercado, pois pode obter mais poupança através dos seguros do que propriamente da taxa de crédito.  

Por exemplo, se tem um crédito habitação com um spread de 1.5%, ao realizar o seguro multirriscos, é-lhe atribuída uma bonificação de 0,1% no spread. No entanto, geralmente, os seguros nos bancos são mais caros e a bonificação não compensa financeiramente. 

Os custos para quem compra casa são consideráveis. No entanto, é possível encontrar condições mais benéficas e ajustadas a cada caso. 

Se pondera comprar casa, faça uma simulação com o Doutor Finanças. Os nossos especialistas analisam o seu caso sem custos e apresentam a melhor opção para si.