Quem está à procura de casa para comprar, certamente já deve ter perguntado aos amigos e familiares como o fizeram ou que documentos são precisos.
No Doutor Finanças, escrevemos vários artigos todos os dias para ajudar os leitores a perceber o que precisam para fazer um crédito habitação: os documentos necessários, a escolha da melhor casa, como ver se o spread da proposta é um bom spread. Contudo, não podemos deixar de falar de uma simples conta que pode ditar o início de tudo: a taxa de esforço.
A taxa de esforço é a relação entre as prestações financeiros que um agregado familiar tem face ao rendimento mensal disponível.
Este rácio permite perceber qual a fatia do agregado familiar que a prestação do crédito habitação terá nas suas contas.
Esta taxa é calculada sempre que pede um crédito, pois é a forma de os bancos e as financeiras poderem perceber se tem capacidade financeira para suportar o crédito que lhe será concedido.
Para um crédito habitação, recomenda-se que a taxa de esforço seja 30% do rendimento agregado familiar. Assim, por exemplo, se um agregado familiar com dois titulares tem de rendimento 2000€, a prestação mensal do crédito habitação não deverá ser superior a 600€. Assim, poderá perceber se terá financiamento para um imóvel de que valor de avaliação.
A Dica do Doutor sugere a todas as famílias que estejam à procura de casa que calculem primeiro a sua taxa de esforço.
A taxa de esforço é relevante pois ajuda-o a ter mais hipóteses de encontrar o financiamento que necessita para a compra da sua casa.
Para perceber se pode comprar determinado imóvel, deverá primeiro verificar as suas condições financeiras. Reveja os seus créditos que tenha com cartões de crédito, crédito automóvel e créditos pessoais para reduzir o impacto da prestação do crédito habitação no seu orçamento.
Se tiver muitos créditos, poderá ser mais difícil será a aprovação ou terá uma proposta mais penalizadora com garantias, uma vez que o risco de entrar em incumprimento será maior.
Para poder calcular a sua taxa de esforço siga a seguinte fórmula:
[Total de Prestações Financeiras / Rendimento do Agregado Familiar] x 100 = total em percentagem
Exemplo:
- Crédito Pessoal: 80€
- Crédito Automóvel: 200€
- Outros Créditos: 80€
- Total = 360€
- Rendimento do agregado familiar = 2000€
[360€ / 2000€] x 100 = 18% de taxa de esforço
Para calcular qual o máximo de prestação mensal de crédito habitação que deve ter, pode seguir a fórmula:
[Rendimento do Agregado Familiar x 30% (ou 0,30)] = Valor máximo da prestação do crédito habitação
Exemplo: 2000€ x 30% = 600€ de prestação máxima de crédito habitação
Antes de se colocar em mais prestações financeiras, reveja o seu orçamento familiar e consulte um especialista para o ajudar na gestão das finanças pessoais.
A informação que consta no artigo não é vinculativa e não invalida a leitura integral de documentos que suportem a matéria em causa.
Etiquetas
- #Crédito habitação,
- #taxa de esforço
O valor que pagamos de renda numa casa arrendada entra nas contas da taxa de esforço !?
Obrigado
Olá, Marcelo,
Obrigada pela sua pergunta.
Lamentamos não ter conseguido responder a esta questão em tempo útil, mas tivemos um pico muito grande de comentários e não nos foi possível responder a todos. Sugerimos que, caso ainda considere pertinente, deixe um novo comentário no nosso portal. Neste momento já estamos a conseguir normalizar a capacidade de resposta.
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Boa tarde, e o rendimento do agregado familiar mensal a ter em conta é o rendimento liquido, certo?
É preferível que seja, sim.
Nessa taxa de esforço entram as depesas fixas Agua, Luz, Net….? Ou é apenas o valor da renda?
Olá, André.
Conforme explicado no artigo, entra o total de prestações financeiras, isto é, das prestações que paga em cada mês em cada um dos créditos que tenha.
São estas que não devem ultrapassar os 30% do rendimento do agregado familiar.
Pode calcular uma taxa de esforço ao seu gosto, com as parcelas que refere, mas aí já será apenas para sua utilização pessoal e não para efeitos de concessão de crédito, que é aquilo sobre que este artigo se debruça.