Esta ferramenta permite-lhe calcular o valor da prestação de crédito habitação, bem como saber o montante total que vai pagar em juros pelo seu empréstimo.
Como funciona o simulador de prestação de crédito habitação?
Com a ajuda do simulador de prestação de crédito habitação vai conseguir perceber quanto ficará a pagar por um crédito, tendo em consideração o montante que antecipa necessitar, a taxa de juro que será aplicada e o prazo do contrato.
Pode fazer os cenários que considerar viáveis para a sua situação,
O que precisa de preencher
Precisa apenas de saber qual o valor do empréstimo, qual a taxa anual nominal (TAN) que será aplicada e quantos meses vai ter até ao final do contrato.
Para saber qual a TAN a considerar, tenha em consideração o tipo de contrato que vai contratar. Se optar por um crédito indexado à taxa Euribor, terá de colocar a soma do spread com a taxa Euribor que vai contratar. Se for optar por um contrato a taxa fixa, terá de colocar o valor dessa taxa.
Como interpretar os resultados
O simulador vai devolver-lhe o valor da prestação, tendo em consideração os dados que preencheu e ainda lhe diz quando é que vai terminar o contrato, o custo que terá com juros e o valor final correspondente ao empréstimo em causa (somando o valor do empréstimo com os juros cobrados ao longo do contrato).
Além disso, conseguirá ver no gráfico a evolução ao longo do tempo do valor amortizado e do valor que tem em dívida.
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O que afeta o valor da prestação?
O valor da prestação é afetado por estes três indicadores: taxa de juro, valor da dívida e prazo de pagamento.
Diferença entre taxa fixa e variável
Quando contratamos um crédito habitação podemos escolher qual o tipo de juros que queremos associar ao nosso empréstimo. Podemos optar por uma taxa fixa, que nos vai proporcionar segurança no valor da prestação, ou uma taxa variável que, por regra, no início representa uma prestação menor (do que se contratar uma taxa fixa), mas é incerto que assim se mantenha. Aliás, ao contratar uma taxa variável tem de estar preparado para oscilações da prestação regularmente.
Há ainda um terceiro cenário: taxa mista. A taxa mista é, como o nome indica, uma mistura da taxa fixa com a taxa variável. Quem opta este tipo de taxa garante estabilidade nos anos em que estiver a vigorar a taxa fixa, passando depois para o sistema de taxa variável, com as oscilações correspondentes. O mais comum, para quem escolhe este tipo de taxas, é contratar uma taxa fixa até 5 ou 10 anos e o resto do contrato passar para taxa variável.
Euribor e o seu impacto no crédito habitação
Quem tem um crédito associado à taxa Euribor tem de estar preparado para oscilações constantes da prestação. A maior parte das vezes as oscilações não são grandes, mas há períodos em que a subida ou descida da prestação é significativa.
Para se ter uma ideia do impacto da variação da taxa Euribor na prestação de um crédito, uma pessoa que, em janeiro de 2023 tivesse um crédito habitação no valor de 250 mil euros, indexado à Euribor a 3 meses, com um spread de 1% e com um prazo de 30 anos, teria uma prestação de cerca de 1.000 euros. Um ano depois, janeiro de 2024, teria uma prestação de cerca de 1.300 euros e em janeiro de 2025 teria sentido uma descida para menos de 1.200 euros.
Já uma pessoa com um crédito se 150 mil euros, com um spread de 1%, um prazo de 20 anos e uma Euribor a 12 meses, teria uma prestação inferior a 900 euros, em janeiro de 2023, sentindo um aumento para quase 1.000 euros um ano depois, voltando a sentir um alívio em janeiro de 2025 para cerca de 870 euros.
Prazo do empréstimo e montante financiado
No que ao montante financiado diz respeito, quanto maior for o valor maior será o esforço financeiro necessário. Sendo que os bancos só financiam até 90% do valor do imóvel que se quer comprar. E para esta conta é considerado um dos dois valores: o valor da escritura ou o valor da avaliação. É considerado o menor destes dois montantes para se calcular os 90% de financiamento.
Exceção para os jovens, até 35 anos, que podem beneficiar da garantia pública (e conseguir 100% do valor da casa), desde que cumpram com os critérios definidos.
Sobre o prazo, é importante realçar que quanto maior for menor será o esforço financeiro mensal. Contudo, quanto mais tempo durar um empréstimo, mais caro fica o crédito.
Como exemplo, um crédito de 100 mil euros, a 30 anos, com uma TAN de 3% corresponde a um custo total de quase 152 mil euros. Se reduzirmos o prazo para 20 anos, o custo diminui para 133 mil. Ou seja, cerca de 19 mil euros de diferença.
Também consegue fazer este tipo de simulações e análise através do simulador.
Outras preocupações que deve considerar
Documentação Necessária
Se vai pedir um financiamento para comprar a sua casa saiba que este processo tem várias fases. Assim, torna-se essencial que conheça todos os documentos que os bancos lhe podem pedir para aprovar o seu crédito habitação, como por exemplo mapa de responsabilidades do Banco de Portugal ou última declaração de IRS.
Se fizer a recolha de todas a documentação com a devida antecedência vai evitar perdas de tempo e dores de cabeça.
Negociar
Obter a melhor prestação de crédito habitação passa por negociar todas as condições relacionadas com o mesmo. Para que consiga as melhores condições é também necessários que cumpra alguns requisitos como ter uma taxa de esforço abaixo dos 40%, comprovar que tem um situação profissional estável ou negociar outros serviços que o vão ajudar a convencer os bancos a dar um spread baixo.
Exemplos práticos de simulação
Para perceber melhor o impacto do prazo e dos juros num empréstimo à habitação, vamos simular e mostrar as diferenças.
Crédito de 150.000€ a 20 e a 30 anos
Um financiamento de 150 mil euros com uma TAN de 3% e um prazo de 20 anos corresponde a uma prestação de cerca de 830 euros e a um custo com juros de quase 50 mil euros.
Já se aumentarmos o prazo para 30 anos, a prestação desce para 632 euros, mas o custo com os juros aumenta para 78 mil euros.
Simulação com taxa de 3% e 5%
Analisando o impacto da taxa de juro e partindo do exemplo anterior, com um prazo de 30 anos, um crédito com uma TAN de 3% corresponde a uma prestação de 632 euros. Se a taxa de juro definida para este crédito for de 5% a prestação aumenta para 805 euros e o custo com os juros do crédito sobem para quase 140 mil euros.
Porque é importante saber qual vai ser sua prestação de Crédito Habitação?
Organizar o seu Orçamento Mensal
Se vai comprar casa com recurso a crédito habitação e já tem um imóvel em vista, ao utilizar a Calculadora de Crédito Habitação vai ficar a saber qual a sua prestação, logo fica a saber também o peso que esta representará no seu orçamento mensal.
Se o valor da mensalidade representar mais de 30% dos seus rendimentos ou do seu agregado, significa que a sua taxa de esforço está acima do recomendado e deverá ponderar mais cautelosamente a compra deste imóvel. Uma maior taxa de esforço representa não só um maior risco de incumprimento, mas também menos dinheiro disponível para o pagamento de outras despesas e constituição de poupança.
