Seguro auto para empresas: Como escolher a melhor cobertura

O seguro auto para empresas não é muito diferente de um seguro auto para particulares. Em ambos os casos, a cobertura de responsabilidade civil é obrigatória. A partir daí, há uma série de coberturas opcionais que pode fazer sentido contratar, conforme a utilização que dá aos veículos. No caso das empresas, as coberturas a contratar dependem das características do negócio. Entenda, neste artigo, quais são os pontos a considerar.

Como são os seguros auto para empresas?

As seguradoras comercializam os seguros auto para empresas em pacotes predefinidos, com a possibilidade de acrescentar coberturas. Ainda que a flexibilidade possa variar entre seguradoras, é comum encontrar três tipos de planos:

• Básicos. Garantem a cobertura de responsabilidade civil obrigatória por lei (danos materiais e corporais provocados a terceiros). Por um prémio superior, algumas seguradoras permitem adicionar assistência em viagem, quebra isolada de vidros e proteção jurídica;
• Intermédios. Aliam as coberturas contra terceiros às coberturas de choque, colisão, capotamento, incêndio, raio e explosão. Podem ainda incluir proteção dos ocupantes, veículo de substituição, roubo e furto;
• Premium. Alargam a proteção a fenómenos da natureza e vandalismo. Em caso de perda total do veículo num sinistro, também podem reembolsar o valor da viatura.

As seguradoras oferecem a possibilidade de adicionar diferentes coberturas e ajustar os capitais, variando conforme a necessidade. Por exemplo, a responsabilidade civil obrigatória cobre danos até 7,75 milhões de euros. Mas é possível contratar uma cobertura superior, até 50 milhões de euros.

Quantos veículos posso ter na mesma apólice?

As condições variam consoante a seguradora, mas é possível encontrar seguros auto para empresas que permitem incluir até 20 veículos numa única apólice. Além de facilitar a gestão do seguro, consolidar os veículos numa só apólice é uma estratégia vantajosa de poupança, pois as seguradoras oferecem descontos no prémio consoante o número de veículos segurados.

Posso ter coberturas diferentes para cada veículo?

Mais uma vez, tudo depende da flexibilidade da seguradora. Mas, para referência, saiba que algumas marcas permitem contratar coberturas diferentes para cada veículo da frota. Esta vantagem pode ser útil para as empresas que têm uma frota heterogénea. Isto é, uma frota que junta automóveis ligeiros e pesados, veículos de passageiros e veículos de mercadorias.

Leia ainda: Seguro automóvel por dias: Em que consiste e quando posso fazer?

O que garante cada cobertura?

A responsabilidade civil obrigatória cobre até 6,45 milhões de euros em danos corporais e 1,30 milhões de euros em danos materiais. Os valores estão fixados na lei e cobrem apenas os danos causados a terceiros. Quanto às restantes coberturas do seguro auto para empresas, as inclusões e exclusões podem variar. Mas, regra geral, estas são as coberturas mais comuns:

• Proteção jurídica: cobre as despesas de uma defesa em tribunal e a reclamação de indemnizações;
• Assistência em viagem: reparações de urgência, reboque, repatriamento e despesas de alojamento;
• Acidentes pessoais dos ocupantes: indemnização por morte ou invalidez permanente, despesas de funeral e tratamentos médicos;
• Quebra isolada de vidros: substituição e reparação de vidros, em caso de quebra ou dano. Não costuma incluir espelhos, farolins, tetos de abrir nem painéis em materiais sintéticos;
• Danos próprios: danos no veículo causados por incêndio, raio, explosão, roubo ou furto. Também inclui choques (contra objetos fixos), colisões (contra objetos em movimento) e capotamento;
• Fenómenos da natureza: danos provocados por sismos, erupções, inundações, deslizamento de terras e tempestades;
• Privação de uso: em caso de sinistro, a seguradora paga um valor por cada dia em que o veículo estiver imobilizado;
• Bagagem: quando a bagagem se perde ou danifica num sinistro, a seguradora paga uma indemnização. Esta cobertura costuma estar limitada a veículos de passageiros.

Em caso de avaria ou acidente, os seguros auto para empresas costumam encaminhar o cliente para uma rede de oficinas certificada. As seguradoras também disponibilizam assistência 24 horas e, em certos casos, têm aplicações onde pode reportar os sinistros e enviar fotos do acidente.

Saiba, ainda, que o seguro não cobre sinistros que ocorram sob o efeito de álcool ou drogas. Se o condutor não tiver uma carta de condução válida, também não há lugar a qualquer indemnização.

Como escolher as coberturas mais adequadas?

O melhor seguro auto para a sua empresa será aquele que cobre as necessidades do dia a dia. Assim, deve analisar o tipo de frota, a natureza das deslocações e, por fim, compreender quais as coberturas que correspondem a essa análise. Depois, estará preparado para simular e negociar preços com as seguradoras.

Para começar, defina as necessidades da empresa, segundo quatro pontos essenciais:

• Tipo de frota. Se a empresa possui uma frota de veículos de passageiros ou de mercadorias, é fundamental garantir a cobertura adequada para o condutor e os ocupantes. A cobertura de ocupantes protege contra situações de morte, invalidez permanente, tratamento médico e funeral. Para veículos de mercadorias, também é necessário avaliar o risco de a carga causar danos a terceiros, o que exige uma cobertura de responsabilidade civil para a carga;
• Destinos das viagens. Se os colaboradores viajam com frequência para o estrangeiro, garanta que o seguro inclui assistência em viagem para todos os destinos de deslocação. Da mesma forma, se alguns desses destinos são áreas com elevado risco de fenómenos naturais, como sismos ou tempestades, inclua uma cobertura específica para esses eventos;
• Parque de estacionamento da empresa. Os veículos da frota estão estacionados numa garagem coberta ou na via pública? A escolha do tipo de coberturas deve refletir a exposição ao risco de roubo ou furto. Por exemplo, se os veículos estiverem na rua por longos períodos, pode ser importante escolher a cobertura de roubo e furto;
• Idade dos veículos. Quando os veículos são novos ou seminovos, recomenda-se que contrate a cobertura de valor de aquisição. Deste modo, se um sinistro provocar a perda total do veículo nos primeiros dois ou três anos do veículo, a seguradora paga-lhe o valor pelo qual o comprou.

Tem uma frota híbrida plug-in ou elétrica?

As seguradoras estão a adaptar-se às novas formas de mobilidade. Como resultado, encontra coberturas especialmente pensadas para veículos híbridos plug-in e elétricos. Se tem este tipo de viaturas na sua frota, procure um seguro auto para empresas que cubra:

• Transporte até ao ponto de carregamento mais próximo, em caso de falta de bateria;
• Danos causados a terceiros durante o carregamento;
• Vandalismo, roubo e furto dos cabos de carregamento.

Leia ainda: Procura um seguro tão sustentável quanto o seu carro elétrico?

Quanto custa um seguro auto para empresas?

O preço do seguro auto para empresas depende de vários fatores. Por exemplo:

• Número de veículos da frota;
• Classe das viaturas;
• Tipo de utilização (deslocação de funcionários, transporte remunerado de passageiros, transporte de mercadorias, entregas rápidas);
• Coberturas escolhidas.

Assim, antes de contratar uma apólice, deve fazer várias simulações até ter a certeza de que encontrou a opção mais vantajosa. Para isso, contacte diferentes seguradoras ou peça a um mediador que faça essa pesquisa por si.

Fique ainda atento à existência de franquias. Por norma, quanto mais altas são as franquias, menor é o prémio. Contudo, em caso de sinistro, as despesas também são maiores.

Exemplo

Contratou um seguro auto para empresas com cobertura de colisão e capital seguro de 10.000 euros. Ao escolher uma franquia de 2% sobre o capital seguro, o prémio é de 100 euros por ano. Mas, se contratar uma franquia de 20%, a seguradora dá-lhe um desconto e paga apenas 90 euros anuais.

Entretanto, há uma colisão e aciona o seguro. A oficina apresenta-lhe um orçamento de 2.000 euros. Com uma franquia de 2%, fica responsável por pagar 200 euros do arranjo (2% x 10.000 euros de capital seguro). Mas, com uma franquia de 20%, já terá de pagar os 2.000 euros na totalidade (20% x 10.000 euros de capital seguro). Logo, os 10 euros que poupou no prémio diluem-se nesta despesa.

As contas são fictícias. Contudo, servem para lhe mostrar que poupar no prémio não significa poupar a longo prazo. Quando contratar um seguro auto para empresas, tenha em conta os riscos a que a frota pode estar exposta no futuro.

Leia ainda: Estou a pensar abrir uma empresa. Como funciona o IRC?