Como saber quantos créditos tenho?

Muitas pessoas têm créditos contratados em diferentes bancos, cartões de crédito ativos ou até responsabilidades como fiador e, ao fim de alguns anos, deixam de ter uma visão clara sobre todos os financiamentos associados ao seu nome. Perceber que empréstimos continuam ativos, quais já foram liquidados e se existem valores em atraso nem sempre é simples, sobretudo quando existem vários contratos em simultâneo.

Para quem procura perceber “quantos créditos tenho”, o Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal é a principal ferramenta para confirmar essa informação. A consulta é gratuita e pode ajudar a evitar surpresas quando pretende organizar as suas finanças, consolidar dívidas ou pedir novo crédito.

Como sei, de forma segura, quantos créditos tenho?

Se tem dúvidas sobre os empréstimos que continuam ativos em seu nome, a forma mais simples de confirmar essa informação é consultar o registo oficial do Banco de Portugal, através da Central de Responsabilidades de Crédito. Nesse documento consegue perceber quantos contratos de crédito existem, em que instituições foram contratados e se ainda existem montantes por liquidar. Também pode verificar responsabilidades associadas a cartões de crédito, descobertos bancários ou financiamentos em que surge como fiador.

Como saber quantos créditos tem em 5 passos

1. Aceda ao site do Banco de Portugal
2. Entre na Central de Responsabilidades de Crédito
3. Escolha o mês e o ano que pretende consultar
4. Autentique-se com o Portal das Finanças ou Cartão de Cidadão
5. Descarregue o mapa e verifique quais os créditos que estão ativos, montantes em dívida, prestações em atraso e responsabilidades como fiador.

Como obter o mapa de responsabilidades de crédito

O Mapa de Responsabilidades de Crédito pode ser consultado gratuitamente no site do Banco de Portugal, através da área da Central de Responsabilidades de Crédito. Depois de entrar na página, deve selecionar a opção de acesso ao mapa e indicar o mês e o ano que pretende consultar. Este passo é importante, porque a informação apresentada corresponde sempre a uma data específica.

Depois de escolher a data, precisa de autenticar-se com as credenciais do Portal das Finanças ou através do Cartão de Cidadão, utilizando um leitor e o respetivo PIN. Após validar o acesso, o mapa fica disponível para consulta e pode ser descarregado em formato PDF. Como o documento contém informação financeira sensível, convém fechar a sessão no final e evitar guardar o ficheiro em locais de acesso partilhado.

O que deve procurar primeiro no documento

Ao abrir o mapa, confirme a data de referência. A informação apresentada diz respeito a um mês específico, pelo que pode não refletir pagamentos feitos depois dessa data. Se liquidou um crédito recentemente, pode ter de consultar o mapa do mês seguinte para confirmar se esse contrato deixou de aparecer.

Depois, deve analisar os campos relacionados com incumprimentos, renegociações e montantes potenciais. Estes dados ajudam a perceber se existem prestações em atraso, créditos renegociados devido a dificuldades financeiras ou limites de crédito que continuam ativos, mesmo sem utilização.

Também é importante confirmar as datas de início e fim dos contratos, sobretudo se pretende perceber se um financiamento já deveria ter sido liquidado.

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Nem tudo o que aparece é uma dívida já usada

Um dos pontos que mais causa dúvidas é o montante potencial. Este valor não significa, por si só, que já tem uma dívida para pagar. Pode corresponder, por exemplo, ao limite não utilizado de um cartão de crédito ou a uma linha de crédito contratada.

Também pode surgir quando é fiador ou avalista de um contrato. Se o crédito estiver regular, essa responsabilidade pode aparecer como potencial. Ainda assim, não deve ser ignorada, porque pode pesar na análise feita por um banco se pedir novo financiamento.

Como saber se há créditos em atraso

Para perceber se tem incumprimentos, procure os campos “montante em incumprimento”, “entrada em incumprimento”, “crédito vencido” ou referências a renegociação por incumprimento. Se estes campos estiverem a zero ou sem indicação de atraso, significa que, naquele mês, não havia pagamentos em falta comunicados.

Mas atenção à data. Se regularizou uma prestação em maio, deve confirmar se essa atualização já consta no mapa referente a esse mês ou no seguinte. A informação é comunicada pelas instituições ao Banco de Portugal, pelo que eventuais erros devem ser corrigidos junto da entidade que concedeu o crédito.

Leia ainda: Como saber se as minhas dívidas de crédito estão liquidadas?

E se aparecer um crédito que já pagou?

Se encontrar um crédito que considera liquidado, confirme primeiro o mês do mapa. Pode estar a consultar um período em que a dívida ainda existia. Depois, procure comprovativos de liquidação ou declarações emitidas pela instituição financeira.

Caso o erro se mantenha num mapa mais recente, deve contactar o banco ou entidade financeira que comunicou a informação. O Banco de Portugal disponibiliza o mapa, mas não altera os dados por iniciativa própria. A correção cabe à instituição que reportou o contrato.

Consultar o mapa pode evitar surpresas financeiras

Consultar regularmente o Mapa de Responsabilidades de Crédito ajuda a perceber que financiamentos continuam ativos e a confirmar se existem dívidas associadas ao seu nome que já deveriam estar liquidadas. Além de permitir detetar erros ou situações de incumprimento, este documento também pode ser útil antes de pedir novo crédito ou reorganizar o orçamento familiar.