Já ouviu falar no crédito de troca de casa ou crédito de sinal? Estas duas soluções de financiamento ainda são pouco conhecidas em Portugal, mas podem ser úteis quando quer comprar uma nova casa antes de vender a atual.

Estas modalidades – crédito de troca de casa e crédito de sinal (também chamado crédito intercalar) – possuem características distintas, como finalidade, prazos, taxas e garantias.

Neste artigo, conheça como funcionam estes dois créditos, quais as suas diferenças e os seus prós e contras.

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Trocar sem pressa: Como funciona o crédito de troca de casa?

O crédito de troca de casa é útil quando o comprador ainda não vendeu a habitação atual, mas pretende avançar com a compra de uma nova. O banco concede um segundo crédito para adquirir a nova habitação, permitindo ter dois imóveis e dois empréstimos ativos durante um período limitado (por norma, 12 meses).

No entanto, é necessário passar por uma avaliação financeira rigorosa. Além disso, este novo crédito tem como hipoteca a casa que pretende vender posteriormente, sendo exigida a garantia sobre as duas casas durante o período de transição.

Em termos de condições, até à conclusão da venda do imóvel anterior, e durante o período máximo de dois anos, pode beneficiar de um spread mais baixo, carência de capital no novo contrato e uma TAEG mais atrativa do que noutros financiamentos.

Contudo, são poucas as instituições bancárias em Portugal que disponibilizam este tipo de financiamento. Além disso, pode estar limitado a clientes que já tenham um crédito habitação com o banco ou o tenham liquidado nos últimos 12 meses.

Outro aspeto importante é estar atento às condições do contrato. Em certas entidades pode deparar-se com um “crédito para troca de casa”, que obriga a liquidar o financiamento anterior antes da nova escritura. Logo, esta solução não permite a sobreposição real de financiamentos.

Crédito de sinal: A solução para reservar casa ainda em construção

O crédito de sinal, ou empréstimo intercalar, destina‑se a financiar a entrada (sinal) de um imóvel ainda em construção ou para reservar a compra até à finalização da obra. Não exige hipoteca, pois ainda não existe um imóvel que possa servir de garantia.

Assim, este financiamento é muito útil para quem precisa de capital para sinalizar a compra, enquanto a casa está em construção, e ainda não tem o seu crédito habitação aprovado. Mesmo que o ideal seja ter 40% do valor do imóvel, é mais comum conseguir um crédito de sinal até 25%. Porém, esta já é uma ajuda para dar início ao sonho de conseguir uma habitação nova.

No entanto, saiba que este tipo de financiamento tem taxas de juro mais elevadas e pode ter dificuldades com a sua aprovação. Afinal, as instituições de crédito correm mais riscos, uma vez que não existe a garantia da hipoteca da casa.

Normalmente, o crédito intercalar está indexado à Euribor (a 6 ou 12 meses), tem um spread variável consoante o risco e um prazo até 24 meses, durante o qual só paga juros, com integração posterior no crédito habitação principal.

Quais os critérios para conseguir um crédito de troca de casa ou crédito de sinal?

Tal como em qualquer crédito, estas duas modalidades também têm requisitos específicos para ter acesso ao financiamento, podendo variar de banco para banco. Por norma, os principais são:

Crédito de troca de casa:

• Precisa de ser cliente do banco que concede este financiamento ou ter liquidado recentemente o crédito anterior no banco em que vai pedir o empréstimo de troca de casa;
• Possuir a avaliação atualizada do imóvel;
• Capacidade financeira para suportar os dois empréstimos;
• Taxa de esforço tem de ser inferior a 50%;
• Todos os documentos pessoais e dos imóveis atualizados.

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Crédito de sinal:

• Contrato Promessa de Compra e Venda (CPCV) ou aprovação do crédito habitação;
• Documentos relativos à construção da habitação e obras em curso;
• Capacidade financeira, estabilidade profissional e taxa de esforço reduzida. Se tiver mais do que um crédito a decorrer, a taxa de esforço tem de ser inferior a 50%;
• Capacidade de assumir juros mensais durante o prazo intercalar, mas também a integração do capital em dívida e juros no crédito habitação final.

Vantagens e riscos do crédito de troca de casa

Vantagens:

• Permite avançar com a nova compra sem pressa na venda do imóvel antigo;
• Spread relativamente baixo, desde 0,75%;
• Possibilidade de amortizar o empréstimo sem comissão, desde que cumpra com o prazo máximo para a venda.
• Permite escolher o momento certo para mudar de casa, com menos pressão.

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Riscos:

• Dois empréstimos ativos: aumenta o esforço financeiro até à venda do imóvel antigo;
• Está limitado ao banco onde tem (ou teve) o crédito anterior, o que reduz as opções;
• Juros sobem com uma venda lenta: risco de pagar mais juros se a venda demorar mais que o previsto.
• Contratação de produtos adicionais: pode ter de contratar produtos adicionais para garantir condições mais vantajosas.

Vale a pena pedir um crédito de sinal?

O crédito de sinal pode ser uma solução para quem quer avançar com a compra de uma casa ainda em construção, mas não tem todo o valor da entrada disponível. É um financiamento de curto prazo, sem necessidade de hipoteca inicial, que permite reservar o imóvel até ao crédito habitação ser aprovado. No entanto, implica riscos e custos que devem ser bem ponderados. Conheça os principais prós e contras.

Prós:

• Ideal para reservar ou pagar sinal da obra/construção sem ter toda a entrada disponível;
• Disponibiliza até 25% do valor do imóvel (LTV);
• Paga apenas juros, com integração posterior no crédito habitação principal.

Contras:

• Tem juros mais altos, porque o banco assume mais risco por não ter uma garantia hipotecária.
• Sem amortização de capital: o saldo intercalar pode acumular e aumentar custos.
• Se a obra atrasar, poderá pagar mais juros até o crédito ser integrado no financiamento final.

Decida com segurança e sem pressas

O crédito de troca de casa e o crédito de sinal são ferramentas financeiras eficazes para avançar com a compra de casa em condições confortáveis. Cada crédito responde a situações diferentes. O de troca de casa é ideal para quem já tem uma casa para vender e relação com o banco. O de sinal é indicado para quem precisa de reservar um imóvel ainda em construção.

Mas para escolher bem, precisa analisar a sua capacidade financeira, a urgência, o vínculo bancário e o tipo de imóvel. Além disso, só deve avançar com estas modalidades se compreender os prazos, taxas e responsabilidades envolvidas.

Fazer simulações e pedir aconselhamento especializado pode evitar decisões precipitadas e custos inesperados.

Para quem quer trocar de casa ou reservar a compra de um imóvel em construção, estas soluções podem ser a chave para concretizar o sonho sem dar passos em falso.

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