Está a pensar comprar casa e quer conhecer todos os custos envolvidos? No final do artigo encontrará um exemplo dos custos totais para comprar uma casa de 120.000€ através de um crédito habitação.
Mas antes, conheça primeiro cada um dos papéis, impostos e comissões que terá pela frente, e saiba como o Doutor Finanças o pode ajudar gratuitamente com toda a burocracia e na negociação das melhores condições com os vários bancos.
Vai comprar casa com capitais próprios - ou seja, sem fazer um crédito habitação ?
Caso tenha a disponibilidade financeira para comprar a casa sem financiamento bancário, conte com dois tipos de custos:
- Impostos
- Registos
Os valores dos impostos são tabelados por lei, como explicamos abaixo.
Por outro lado, as comissões e custos de registo poderão variar consoante o local onde realiza a escritura (conservatória, casa pronta, etc).
Que impostos terei que pagar?
Sempre que há uma transação financeira de compra/venda de um imóvel há lugar ao pagamento do IMT - Imposto Municipal sobre transacções onerosas de imóveis. A tabela varia consoante se trate de:
- Imóvel Urbano ou Rústico;
- Localização (no continente ou nas regiões autónomas);
- Finalidade (Habitação própria e permanente ou habitação secundária/investimento).
Terá também que pagar o Imposto de Selo - explicado mais abaixo.
E quanto terei que pagar de IMT?
O valor do IMT é resultado da aplicação da seguinte fórmula:
IMT = (Valor do Imóvel * Taxa a Aplicar) - Parcela a Abater
O valor do imóvel é o maior de dois valores:
- Valor Patrimonial do Imóvel;
- Valor da Escritura.
Tanto o valor da taxa a aplicar como o da parcela a abater podem ser consultados nas tabelas do portal das finanças (valores que são atualizados nos Orçamentos do Estado).
Utilize o Simulador de IMT do Doutor Finanças e veja esta tarefa facilitada.
Posso pedir isenção de IMT?
A tabela de imposto contempla a possibilidade de se obter a isenção deste pagamento. Contudo, só estão isentas as habitações próprias e permanentes e o valor máximo do imóvel também é tabelado. No continente, só tem de suportar o IMT para imóveis com valor acima de €92.407, sendo que para as Regiões Autónomas o valor é de €115.509.
Utilize o nosso Simulador de IMT e saiba o valor desta despesa ao Estado.
Quanto me custará o Imposto de selo (IS) ?
Sendo um imposto “antiquado”, uma vez que a transação não tem propriamente um selo, é um imposto onde o Estado consegue uma coleta bastante interessante. Ao comprar casa com capitais próprios, terá de suportar uma taxa de 0.8% sobre o valor do imóvel (como referido no ponto anterior). Assim, o valor do IS é resultado da seguinte fórmula:
IS = Valor do Imóvel * 0.80%
Passando aos custos com registos...
A transação de um imóvel tem diversos custos para a sua formalização legal. Esta formalização é realizada com uma escritura de compra e venda do imóvel, que pode ser realizada em locais diversos. De destacar os cartórios notariais e as conservatórias do registo predial. Recentemente, o Estado criou a modalidade Casa Pronta que acaba por centralizar num único local os atos necessários para a escritura (também é possível pagar os impostos aqui).
O custo da escritura em Casa Pronta, na modalidade de compra com capitais próprios é de €375.
O custo nos cartórios pode ser bastante superior, mas irá depender das tabelas próprias de cada estabelecimento.
Leia ainda: Quanto custa a escritura de uma casa?
E quanto ao IMI (Imposto municipal sobre imóveis) ?
O conhecido IMI é um custo que recai sobre todos aqueles que têm um imóvel. Este valor é calculado tendo por base uma tabela emitida pelo Governo, sendo que a taxa varia de 0.3% a 0.8% do valor patrimonial tributável (que costuma ser bastante inferior ao valor da aquisição).
Pode consultar o valor patrimonial tributável do seu imóvel no Portal das Finanças e o nosso simulador de IMI para saber qual o valor que terá de pagar anualmente de imposto e de que forma o poderá dividir em prestações.
E há mais custos?
Para além dos custos com registos e impostos, ao comprar casa considere também outros custos como:
- Prémios de seguros;
- Condomínio;
- Outras taxas e impostos;
- Outras despesas que entretanto surjam (como, por exemplo, a manutenção do imóvel).
E se fizer um crédito habitação, que custos terei?
A compra de um imóvel com recurso a financiamento bancário tem um conjunto mais alargado de custos. Assim, aos custos acima referenciados será necessário ainda suportar:
Comissões Bancárias: Variam de acordo com a instituição financeira, mas em média poderá contar com um valor perto de €1.000. Falamos aqui de comissões de avaliação, estudo do processo e outras. Este valor irá depender também de protocolos que existam. Por exemplo, as parcerias do Doutor Finanças possibilitam reduzir estas comissões de forma significativa;
Imposto de Selo: O financiamento bancário dá lugar ao pagamento de imposto de selo sobre o valor financiado. Assim, irá suportar um IS de 0.6% sobre o valor do financiamento.
Registo: O registo em escritura referenciado acima era apenas para um ato. No entanto, é necessário registar também o mútuo com hipoteca (vulgarmente conhecido como hipoteca do imóvel a favor do banco). Neste caso, o custo ao invés de €375 passa a ser de €700.
Seguro de Vida: Os bancos exigem o pagamento de um seguro de vida que cubra o caso de morte do titular do contrato. Este valor irá depender de diversos fatores como a companhia de seguros, o valor em dívida e as condições de saúde do cliente. Peça ajuda à equipa do Doutor Finanças para encontrar o seguro de vida que melhor se adequada às suas necessidades.
Seguro Multirriscos: Que também irá variar de acordo com o valor do imóvel.
Exemplo para compra de habitação própria permanente de €120.000 com Crédito Habitação
Para simplificar a análise, tomemos um exemplo de um contrato de crédito habitação para compra de um imóvel urbano. Neste caso, teremos os seguintes custos:
- IMT: €551,86
- IS sobre compra: €960
- IS sobre financiamento: €720
- Registo Casa Pronta: €700
- Comissões e Encargos Bancários: €1.000
TOTAL: €3.931,86
Os custos para quem vai comprar casa são expressivos. Porém, face aos custos crescentes do arrendamento, a compra de casa própria mediante crédito habitação é na maioria das vezes o negócio mais vantajoso.
Se pretende comprar casa, faça uma simulação com o Doutor Finanças, e assim terá a ajuda gratuita de consultores que lhe indicarão quanto pode poupar, quer no spread quer nas comissões e encargos. Para simular as melhores condições para o seu crédito habitação com o Doutor Finanças, basta preencher este formulário. Iremos entrar em contacto consigo, aconselhá-lo, e ajudá-lo no que precisar - sem qualquer custo.
A informação que consta no artigo não é vinculativa e não invalida a leitura integral de documentos que suportem a matéria em causa.
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Li algures que é possível obter isenção de imt caso o imóvel seja destinado a reabilitação. Estou a comprar um imóvel quase centenário no qual tenho que fazer intervenções de reabilitação muito em especial no que é estrutural, água, luz e esgotos, e possível ter isenção como referi? Se sim qual o procedimento?
Boa noite. Poderei comprar 2 terrenos e meter como habitações segundarias? Ou não?
Olá, Ruben.
Se os terrenos não tiverem licença de habitação, não me parece…
Se adquirir um imóvel (sendo este o único imóvel de que sou proprietária) mas não residir permanentemente nele, pode ser considerado primeira habitação? Como se calcula o custo uma escritura neste caso?
Olá, Vânia,
Obrigada pela sua pergunta.
Lamentamos não ter conseguido responder a esta questão em tempo útil, mas tivemos um pico muito grande de comentários e não nos foi possível responder a todos. Sugerimos que, caso ainda considere pertinente, deixe um novo comentário no nosso portal. Neste momento já estamos a conseguir normalizar a capacidade de resposta.
Recordamos que o nosso portal é atualizado diariamente com muita informação sobre variados temas.
Se tem interesse por algum tema específico, pode sempre utilizar a caixa de pesquisa do site para limitar os resultados aos temas que mais lhe interessam.
Boa tarde.
Em caso de construir casa própria recorrendo a crédito, quais são as despesas que eu e a minha mulher vamos ter que suportar? E igual como comprar uma já feita? Obrigado
Olá, Bruno.
Do ponto de vista do crédito habitação é mais ou menos a mesma coisa (embora o crédito para construção tipicamente tenha condições um pouco piores que o crédito para aquisição. Mas só pedindo simulações para casos concretos é que dá para ver se seria o caso).
A principal diferença, muitas vezes, é que no caso da construção, como o valor inicial do terreno não chega para garantir a totalidade do empréstimo, este vai sendo disponibilizado em tranches. Por exemplo, pede 100.000€ para começar a construção porque é até aí que o banco lhe deixa ir; depois de avançar com a construção, e porque entretanto o imóvel já vale mais, o banco desembolsa, por exemplo, mais 75.000€. E só após uma terceira avaliação é que lhe dá os 25.000€ que faltavam.
Com cada nova tranche há uma nova avaliação e pode ser feita a alteração da escritura para redefinir os montantes sobre os quais incide a hipoteca. Estas operações têm custos – uma parte calculada em função do valor do empréstimo, mas há sempre uma componente fixa que vai somando e encarecendo a operação (motivo pelo qual importa tentar receber o dinheiro em tão poucas tranches quanto for possível).
Para além do empréstimo, há todas as questões de pedidos de licenciamento, custo da elaboração de projeto de arquitetura, custos com ligações às redes de água, gás, eletricidade, etc, (e o custo de andar de um lado para o outro a tratar destas questões todas) e que são custos que normalmente não se vêm quando se compra uma casa já pronta.
Boa tarde , gostava de saber qual é a diferença entre comprar uma casa em conjunto com a minha namorada enquanto estamos solteiros e comprar uma casa se já estivermos casados ?
Temos alguma despesa acrescida ?
Ou todas as despesas são iguais a única coisa é a faturação que é feita em separado ?
Olá, João.
Se em ambos os cenários a casa vai ficar em nome dos dois, então não deverá haver qualquer diferença entre estarem casados ou solteiros.
Boa noite na compra de imóvel no continente do banco 100% financiado,quais sao os custos que estou sujeito?O custo do imovel sao135000 euros….
Olá,
Obrigada pela sua pergunta.
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Se pretender comprar um imóvel urbano no valor de 150.000 para habitação própria permanente com crédito habitação, quais seriam os custos(mais ou menos) dos pontos referidos no exemplo que deram?
IMT: ?
IS sobre compra: ?
IS sobre financiamento: ?
Registo Casa Pronta: ?
Comissões e Encargos Bancários: ?
Olá, Ricardo,
Obrigada pela sua pergunta.
Lamentamos não ter conseguido responder a esta questão em tempo útil, mas tivemos um pico muito grande de comentários e não nos foi possível responder a todos. Sugerimos que, caso ainda considere pertinente, deixe um novo comentário no nosso portal. Neste momento já estamos a conseguir normalizar a capacidade de resposta.
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Vou comprar uma casa do valor de 95.000 quanto vou gastar com o processo todo incluido a escritura
Olá, Sandra,
Obrigada pela sua pergunta.
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O IMT,IS sobre compra, IS sobre financiamento, Registo Casa Pronta e Comissões e Encargos Bancários têm que ser pagos antes de obter o Crédito de Habitação? Ou seja, se estes valores não podem ser cobrados após o Crédito e fazer estes pagamentos posteriormente.
Melhores cumprimentos.
Olá, Alexandra.
Têm que ser pagos antes da escritura (sendo que tipicamente só nesse dia é que começa o empréstimo).
Recomendo contactar o seu banco para ver que opções tem a esse respeito (por vezes facilitam a contratação de um empréstimo adicional, a ser pago logo a seguir à escritura).
Mas se não tem dinheiro para pagar esses valores, tem a certeza que consegue suportar os encargos do empréstimo? Sobretudo tendo em conta os tempos que se atravessam, ter algum dinheiro posto de lado para emergências (ou para estas despesas for do habitual) é sempre recomendável.
Boa tarde gostaria de saber se existe algum pago extra uma licença de habitabilidade que foi suspendia en El ano 2 000
Olá, Eberto.
Se a licença foi suspensa e pretende pedir uma nova, normalmente há que pagar, sim…
Por meio de agência,estou a pensar no seguinte: vendo o meu imóvel por um valor que me cubra na totalidade a compra de um outro. Nesta situação que despesas estarei que estar atento?Cumprimentos
Olá, Carlos.
Para além dos custos já referidos neste artigo com a casa que vai comprar, ocorrem-me os custos com a casa que vai vender: o certificado energético e a comissão a pagar à agência imobiliária (que, já agora, provavelmente é a melhor entidade a quem colocar essa questão, já que trabalha no ramo).
Esteja também atento ao imposto que pode vir a ter de pagar sobre as mais-valias eventualmente obtidas com a casa vendida. A este propósito pode simular o seu cenário concreto recorrendo à calculadora de mais valias.