Como posso poupar nos seguros do crédito habitação?

Se fez um check-up às suas finanças pessoais e quer melhorar as condições do crédito da sua casa, saiba que não deve focar-se apenas na redução do seu spread. Afinal, neste tipo de financiamento, tem a possibilidade de poupar nos seguros do crédito habitação. E essa poupança pode ser maior do que imagina.

Mas afinal, como pode poupar nos seguros do crédito habitação? Neste artigo, fazemos um resumo de algumas dicas para colocar em prática rapidamente.

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O que saber sobre os seguros do crédito habitação

Na hora de fazer um crédito habitação, as instituições de crédito colocam como requisitos obrigatórios a contratação de um seguro de vida e de um seguro multirriscos para avançar com o seu empréstimo. Isto acontece porque este tipo de financiamento costuma ter um valor elevado. E ao contratar estes seguros, as instituições diminuem os riscos associados ao montante do crédito habitação.

Seguro multirriscos

O seguro multirriscos, também conhecido como seguro habitação, tem como objetivo oferecer um conjunto de coberturas para proteger eventuais danos no imóvel e no recheio da casa. Legalmente, este seguro tem de oferecer uma cobertura contra incêndios nos edifícios em regime de propriedade horizontal, garantindo uma indemnização caso existam danos causados nas outras frações autónomas e zonas comuns. Mas, de acordo com a Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões (ASF), as coberturas de um pacote base são:

• Pesquisa de avarias; 
• Danos causados por inundações e problemas em canos de água e esgotos no chão, parede e mobiliário;
• Indemnização por furto ou roubo, incluindo danos em portas e janelas danificadas; 
• Riscos elétricos em relação a alguns equipamentos;
• Responsabilidade civil do segurado e pessoas do seu agregado familiar (decorrentes de lesões materiais e ou corporais, involuntariamente causados a terceiros); 
• Entre outras coberturas mais específicas.

Seguro de vida crédito habitação

Já o seguro de vida do crédito habitação não é obrigatório por lei, mas os bancos exigem sempre a sua contratação como reforço das garantias. O objetivo desta apólice é proteger os titulares de crédito, mas também a instituição bancária em caso de morte ou invalidez. Ou seja, o seu seguro tem de cobrir o risco de morte, bem como a cobertura IAD (Invalidez Absoluta e Definitiva) ou a cobertura ITP (Invalidez Total e Permanente). 

Caso uma destas situações aconteça, se a cobertura for acionada, o seu imóvel fica pago, podendo os seus familiares permanecer com a posse da habitação. 

Contudo, é importante que saiba que não é obrigado a subscrever estes dois seguros no banco onde contrata o seu crédito habitação. Ou seja, se for mais vantajoso, pode subscrever o seguro de vida e multirriscos noutra entidade. 

Como poupar nos seguros do crédito habitação?

Não existem soluções milagrosas para poupar nos seus seguros do crédito habitação. No entanto, existem algumas dicas que podem ajudá-lo a baixar ligeiramente este encargo ou até conseguir uma poupança significativa se estiver disposto a fazer algumas mudanças. De seguida, apresentamos algumas sugestões que pode colocar em prática.

Faça contas e analise se compensa mais ter um spread bonificado ou os seguros noutra entidade

Os seguros podem ter um papel muito importante na hora de reduzir os encargos associados ao crédito habitação. Na prática, a poupança pode acontecer de duas formas: se subscrever aos dois seguros junto da instituição de crédito, uma vez que esta oferece uma redução no seu spread, ou através da contratação ou transferência dos seguros para outra entidade, onde o prémio é significativamente mais baixo.

Por norma, quando contrata os seguros junto do banco onde tem o seu crédito habitação, o prémio é mais elevado em comparação com outras soluções no mercado. Mas, em contrapartida, o seu spread desce, pagando menos juros.

Assim, se quer reduzir este encargo, em primeiro lugar, deve fazer um levantamento de quanto ficaria a pagar por estas duas apólices noutras entidades. Ou seja, precisa de investigar o mercado e pedir várias propostas para ver qual é a solução mais vantajosa para si.

Caso tenha em mãos uma proposta que reduza bastante o valor destes dois produtos, olhe para o seu contrato de crédito habitação. Assim, percebe qual é a penalização, caso deixe de beneficiar da bonificação do seu spread.

Por fim, faça contas, e veja se compensa manter a bonificação no spread ou alterar os seguros para outra entidade.

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Exemplo para perceber se uma alteração compensa

Para ter algum contexto, imagine que a sua TAN (spread + Euribor) está atualmente em 5%. Os 5% incluem um spread bonificado de 1,3%. Se remover os seus seguros, o seu contrato indica que o spread sobe para 1,5%. Ora, neste caso, a sua TAN iria passar para 5,2%.

Se tiver um capital em dívida de 120.000 euros e 360 prestações por liquidar, a sua prestação mensal passava de 644,19 euros para 658,93 euros. Isto significa que pagaria mais 14,75 euros por mês.

Caso os seus seguros representem um encargo de 100 euros, se conseguir uma proposta que baixe o valor para 60 euros, teria uma poupança mensal de 40 euros. No final de contas, neste caso, a transferência dos seguros seria mais benéfica do que a sua atual bonificação do spread.

Para ajudá-lo com estas contas, recorra à Calculadora de de Transferência de Crédito Habitação.

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Identifique as suas necessidades e verifique se pode ou não excluir algumas coberturas

Não é novidade que quanto mais coberturas tem uma apólice, mais caro é o prémio do seguro. Nos seguros do crédito habitação, o cenário não é diferente. Conforme o tempo vai passando, há coberturas que pode não fazer sentido manter. E como estes seguros são obrigatórios para avançar com o seu crédito, pode ter um pack de coberturas base (sendo a maioria opcional) que não está ajustado às suas necessidades ou até podem estar cobertas por outros produtos que possui.

Neste caso, a solução passa por analisar ao pormenor todas as coberturas destes dois seguros. Se quiser remover uma ou mais coberturas, negoceie a sua apólice e veja se o novo preço compensa manter os seus seguros naquela entidade. Tal como referimos anteriormente, o ideal é que tenha outras propostas em mãos com as coberturas que pretende para aumentar a sua margem de negociação.

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Conheça bem os produtos se quer poupar nos seguros do crédito habitação

Por vezes, acontece estar a pagar mais pelos seus seguros do crédito habitação e nem saber o motivo concreto para a aplicação desse valor por parte das seguradoras.

E na prática, há motivos válidos que influenciam o valor que paga anualmente. Por exemplo, no seguro de vida, existem duas opções distintas que alteram substancialmente o prémio do seguro.

A primeira opção envolve ter um seguro que é atualizado automaticamente de acordo com o capital em dívida ao banco. Na segunda, o seguro é atualizado tendo em conta a sua idade. Se escolher a primeira opção, o prémio do seu seguro torna-se mais barato, uma vez que o capital em dívida vai diminuindo.

Já no seguro multirriscos, o valor é calculado com base em diversos fatores, tendo sempre em conta a avaliação do risco que existe. Quanto maior for o risco avaliado pela seguradora, mais alto é o prémio do seu seguro. Alguns dos fatores que influenciam mais o prémio do seguro são o seu código postal (uma vez que pode viver numa zona sísmica), o andar do seu prédio, a área bruta privativa e dependente da habitação, o ano da matriz, o valor de reconstrução (caso a habitação fique destruída) e as coberturas adicionadas à sua apólice.

Assim, convém informar-se bem sobre estes produtos, para perceber qual é a margem de manobra que tem para poupar nos seus seguros do crédito habitação.

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Outras dicas que podem baixar o prémio dos seus seguros

Uma das opções é ver se compensa juntar todos os seus seguros na mesma instituição. Embora em alguns casos esta solução não compense, existem, atualmente, seguradoras que oferecem descontos se subscrever mais do que um seguro. Assim, se transferir o seu seguro de crédito habitação e seguro multirriscos, tem a hipótese de obter uma poupança mais atrativa. Contudo, antes de juntar todas as apólices na mesma seguradora, veja as condições para cancelar os contratos que tem.

A segunda opção já é praticada na maioria dos casos. No entanto, nunca é de mais relembrar que os seguros ficam um pouco mais baratos quando são pagos através de débito direto. Além de a seguradora saber que pode contar com o pagamento no dia acordado, não tem de se preocupar com as datas de pagamento.

Por fim, para quem tem mais disponibilidade financeira, se optar pelo pagamento dos seus seguros com uma periodicidade anual, normalmente, o valor do prémio acaba por ser mais baixo.

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Está com dificuldades em poupar nos seguros do crédito habitação? Peça ajuda a um mediador de seguros

Negociar seguros e conseguir encontrar as melhores propostas a título individual não é uma tarefa fácil. Além do tempo investido, existem várias cláusulas a que tem de estar atento, perceber certas nuances e obrigações que as apólices envolvem e ainda tem de fazer contas para perceber qual é a melhor solução do mercado.

Se todo este processo é desafiante para si, saiba que um mediador de seguros pode ser uma opção a analisar. Afinal, fica a beneficiar de um atendimento especializado, que tem em conta as suas necessidades, podendo ainda conseguir ofertas mais atrativas devido à rede de parceiros. Caso tenha dúvidas sobre este serviço, não tenha receio de colocar todas as suas questões.