Se o seu objetivo é poupar dinheiro ao final do mês, saiba que pode baixar os seus custos mensais se renegociar o spread do seu crédito habitação. Com este artigo fique descubra quais os 3 incentivos para o fazer.
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1. É fácil
Se tiver um spread alto (superior a 0,6 pontos percentuais) e uma condição profissional estável é muito fácil renegociar o spread.
Comece por ir falar diretamente com o seu gestor de conta e diga-lhe que as suas condições não são competitivas e que com a crise que está instalada precisa que o banco lhe reduza o spread. Se ele não ceder, faça o pedido por escrito. Em último caso, ameace que vai trocar de banco: é quase certo que terá algum resultado.
Lembre-se, nos dias de hoje 0,35-0,4 de spread é o normal. Por isso aponte bem para baixo: 0,25.
Leia ainda: Crédito Habitação: como convencer os bancos a dar um spread baixo
2. É (vai ser) de borla
Alguns bancos cobravam um valor (não tão pequeno quanto isso) pela renegociação do crédito (ou mesmo só do spread), o que anulava grande parte das vantagens de renegociar o spread. Felizmente foi aprovado um Decreto-Lei que proíbe os bancos de cobrarem comissões na renegociação dos créditos. Além disso, qualquer renegociação deixa de poder depender de exigências adicionais (como contratação de outros produtos bancários).
3. Pode poupar muito dinheiro
Este é o principal incentivo: poupar dinheiro. Quando reduz o spread, reduz o custo do crédito e reduz a respectiva prestação mensal. Podem ser umas poucas dezenas todos os meses, mas serão algumas centenas todos os anos e vários milhares no total do empréstimo.
A título de exemplo, num crédito de €150 000, a 30 anos, uma redução de 0,3 pontos percentuais pode originar poupanças anuais superiores a €300 e mais de €10 000 no total do empréstimo. Nada mau, hein?
4. (Bónus) Fica menos sensível à subida das taxas
Como a sua taxa global é mais baixa, fica menos sensível a futuras subidas da taxa de juro de referência (Euribor) - digamos que ganha uma almofada. Ou seja, se as taxas subirem o valor absoluto adicional que vai pagar é menor.
Se não está a conseguir renegociar o seu spread, pode pensar também na hipótese de transferência do seu crédito habitação para outro banco.
A informação que consta no artigo não é vinculativa e não invalida a leitura integral de documentos que suportem a matéria em causa.
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@DHenriques,
Com um LTA de 70%(rácio entre o que pedes emprestado e a escritura da casa) e com um LTV menor que 70%(rácio entre o que pedes emprestado e o valor de avaliação) o BBVA apresenta-te spreads bem mais competitivos.
Aconselhava-te a ires ao site http://www.bbva.pt e fazeres lá uma simulação.
Quando se trata do nosso dinheiro não devemos olhar só para “os nossos bancos”.
Espero ter ajudado!!!
Cumprimentos,
Pedro,
Em cima dizes: “A título de exemplo, num crédito de €150 000, a 30 anos, uma redução de 0,3 pontos percentuais pode originar poupanças anuais superiores a €300 e mais de €10 000 no total do empréstimo. Nada mau, hein?”
Podes indicar-me como obténs estes valores? Existe alguma folha de excel disponível no blog?
Cumprimentos
Viva!
Então acha que posso encarar os spreads dados como genéricos? Sendo que quando tiver uma situação concreta talvez seja possível negociar um pread melhor?
De qualquer forma com uma FG de 70 % o spread poderia rondar 1%?
D Henriques ,
Julgo não conseguir a certeza de tudo sem avaliação para o banco saber qual o racio da operação …para se conseguir spreads bons conven que o Financiamento / garantia não ultrapasse os 60%…para se saber a FG so com avaliação …
Viva!
Obrigado pela resposta rápida.
Apresentámos uma situação hipotética, que corresponde aquilo que temos estado a procurar, pelo que não há uma avaliação feita.
A minha ideia (e por favor corrija-me se for errada) era tentar escolher/negociar com um banco desde já para saber o que esperar. Ao escolher o imóvel, peço ao banco para fazer a avaliação. Se eu deixar a negociação para depois de escolher o imóvel, não terei que pagar várias avaliações, correspondente a cada banco que envolvo? Ou a avaliação de um banco é válida para os outros?
D Henriques, boa noite ,
visto a quente a sua situação , com capitais proprios de 30 000€ , julgo que consegue ate menos de 1%.
Mas , qual o valor da avaliação estimado do imovel ???
Viva!
Parabéns pelo site, muito completo.
Tenho uma questão:
eu e a minha esposa estamos a pensar comprar casa. Hoje demos uma volta pelos nossos bancos (BPI, BCP). Explicamos a nossa intenção: comprar uma casa de cerca de 100000 euros pedindo ao banco 70000, o resto temos. Ambos disseram que aprovariam o crédito sem problemas, mas apresentaram-me spreads de 1,6 e 1,5 respectivamente. Estava convencido que conseguia bem menos. Não conseguirei melhor que isto, talvez cerca de 1%?
Outra coisa que estranhei foi a discrepância entre valores a pagar no processo (comissões, registo, impostos, etc). Tudo somado no BPI dava cerca de 2500 euros, no BCP 3050 euros. O BPI não me diz tudo ou é o BCP que se “estica”?
Obrigado.
Melhores cumprimentos
@Andreia Silva,
Apesar de as actuas condiçoes do mercado de credito não serem muito favoraveis, aconselho realmente a tentar pedir simulaçoes em outras instituições. De facto spreads dessa natureza (1,8 a 2,3%) são um abuso.
Claro que spreads na casa dos 0,5 desapareceram por completo no panorama actual, no entanto acredito que consiga spreads na casa dos 1%.
Saudaçoes
boa noite
desde ja queria agradecer a pagina do blog esta de parabens
é o seguinte ha 3 meses atras fui fazer uma simulaçao no banco bes para um emprestimo de 105 mil euros no qual tambem é o valor do imovel.deram-me a simulaçao de 308 euros mensais com um spread de 1.8 em 40 anos a emprestarem 90% do valor da avaliaçao na qual deveria ser 117 mil euros.na altura era o que me dava melhores condiçoes.segui em frente com o credito e a avaliaçao veio por 110 mil euros.nao havia maneira de subir,consegui entao dar das minhas poupanças 6.000 euros para nao pedir 100% pois ia agravar muito mais o spread.os papeis tornaram a ser revistos porque entao iam emprestar 99.400 mil euros.acontece que hoje recebi a aprovaçao do banco que sim emprestavam os 99.400 mil euros mas o spread ia ser de 2.3.
a minha duvida esta se devo prosseguir ou tentar outro banco.
desculpem o “testamento”
obrigada pela atençao
Helder,
Agradeço a resposta.
Também estou a achar depois do “tour” pelos bancos mas queria uma confirmação.
Espero poder negociar posteriormente.
Melhores Cumprimentos