Eliminar por completo as nossas dívidas não é tarefa fácil e traçar um processo de amortização pode, muitas vezes, ser desmotivador. Contudo, é possível melhorar a sua situação financeira. Para enfrentar este desafio, vai precisar de algum tempo e do conjunto de dicas que se seguem.

Crie um plano para amortizar as suas dívidas

De forma a conseguir reduzir as suas dívidas, comece por listá-las. Deve incluir o seu crédito habitação e automóvel, cartões de crédito ou pessoais, entre outros. Aponte também a prestação e a taxa de juro associada a cada um deles. Isto pode ajudá-lo a definir um plano eficaz, com vista a uma amortização rápida e que, ao mesmo tempo, lhe permita manter-se motivado ao longo do processo.

Existem duas formas de amortizar as suas dívidas. Pode começar por focar-se no empréstimo com a taxa de juro mais alta, reduzindo os juros que paga todos os meses. No entanto, este plano pode não ser o mais indicado, especialmente se tiver dificuldade em manter-se motivado até ver alguns resultados. Em alternativa, pode optar por amortizar a dívida de valor menor. Assim, consegue ver o resultado do seu esforço mais rapidamente, embora possa, na prática, pagar mais juros a longo prazo.

Já se não tiver capacidade para lidar com todas as suas dívidas, devido a baixos rendimentos, opte por fazer um pagamento mínimo mensalmente. Embora pague mais a longo prazo, vai reduzir o risco de entrar em incumprimento.

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Aumente os seus rendimentos com um trabalho extra

Se estiver mesmo determinado em eliminar os seus encargos em 2023, então uma das formas mais rápidas é passar a ter um trabalho extra e, com esses rendimentos adicionais, amortizar as suas dívidas. É importante poupar o máximo possível, mas existe um limite para a poupança que não deve ultrapassar, de forma a não prejudicar determinadas áreas da vida.

Além de um trabalho extra lhe permitir atingir o objetivo principal, reduzir as suas dívidas, existem outras vantagens. Ao ter um part-time, a juntar o seu emprego a tempo inteiro, pode adquirir novas competências ou aperfeiçoar as que já tem, conhecer novas pessoas e realidades diferentes. Estes conhecimentos podem levá-lo a outros patamares, nomeadamente um emprego com uma remuneração ou condições melhores.

Ainda assim, garanta que o trabalho extra não impacta negativamente o seu trabalho a tempo inteiro. Quer a nível de tempo, quer a nível de motivação.

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Renegoceie os seus créditos e pondere a consolidação das suas dívidas

Uma das soluções mais eficazes para reduzir o peso dos seus encargos é consolidar os seus créditos. Na prática, ao juntar todos os seus créditos num só, permite-lhe ter uma prestação mensal, inferior ao pagamento de várias prestações com taxas de juro diferentes. Ainda que a prestação seja mais baixa, importa referir que no final do prazo vai pagar mais pelos seus créditos, pois o prazo é alargado para ajudá-lo a não entrar em incumprimento.

Tenha também em consideração que, para consolidar os seus créditos, deve ter o pagamento das suas prestações em dia, além de ter de preencher outras condições. Nomeadamente, ter um fiador ou dar alguma garantia ao banco, e garantir que está empregado. Caso contrário, pode ver o seu pedido ser rejeitado, pois isso constitui um risco elevado para o banco.

Outra solução para facilitar o pagamento das suas dívidas, é renegociar os seus créditos. Isto inclui alargar o prazo de pagamento, reduzir o spread associado aos seus empréstimos, entre outras possibilidades. Se estiver em risco de não cumprir com as suas obrigações, deve considerar uma destas soluções e informar-se junto do seu banco o quanto antes. Depois de entrar em incumprimento, torna-se mais difícil negociar as suas condições, além de que, no caso da consolidação, é um impedimento ter prestações em atraso.

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Utilize as suas poupanças para eliminar dívidas

Gerir o seu orçamento de forma a poupar um detrminado montante é uma boa prática que o ajuda não só a juntar dinheiro para comprar o que deseja, mas também a ter um fundo de maneio em caso de emergência. Por isso, se tiver poupanças disponíveis que possam ajudá-lo a amortizar os seus encargos e, com isso, reduzir a pressão financeira todos meses, deve ponderar esta opção.

No entanto, ainda que as suas poupanças possam ajudar a sua situação financeira, faça uso apenas de um montante com que se sinta confortável. Ter a liquidez necessária para fazer face a imprevistos é tão importante quanto liquidar as suas dívidas o mais rápido possível. Por isso, analise sempre o custo-benefício dessa decisão.

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Elimine as despesas desnecessárias do seu orçamento

Na prática, existem duas formas para reduzir as suas dívidas: ou poupa mais dinheiro todos os meses, ou opta por aumentar os seus rendimentos. Por nem sempre ser fácil arranjar um part-time (pouco tempo disponível, por exemplo) existe a possibilidade de ajustar o seu orçamento mensal.

Comece por criar uma lista com todas as suas despesas, organizando-as em categorias. Estas categorias incluem alimentação, créditos, entretenimento, entre outras. Depois de organizar as suas despesas, identifique quais é que podem ser reduzidas e as que pode eliminar por completo. A seguir, ajuste o orçamento, de modo a maximizar as suas poupanças, e o dinheiro que sobrar deve utilizá-lo para amortizar as suas dívidas periodicamente.

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Renegoceie contratos e reduza impostos

Tal como já referido anteriormente, diminuir as suas despesas é essencial para ter sucesso na amortização dos seus empréstimos. No entanto, cortar algo por completo nem sempre é possível. Por exemplo, eletricidade e água são despesas imprescindíveis. Por isso, o máximo que pode fazer é reduzir estes encargos, negociando todos os contratos. Isto inclui eletricidade, internet, seguros, comissões bancárias e outras despesas importantes para o seu agregado familiar.

Além destes contratos que devem ser renegociados todos os anos, existem outras formas também de reduzir as suas despesas, ainda que nem sempre seja possível. Por exemplo, a reavaliação do IMI, ainda que deva analisar e informar-se primeiro se estão reunidas as condições para o VPT (Valor Patrimonial Tributário) ser reduzido. Existe também a possibilidade, especialmente se trabalhar por conta própria, de reduzir o seu IRS ao informar-se junto de um contabilista.

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