Pode ser difícil perceber – ou admitir – que se vive com finanças descontroladas, sobretudo quando esta realidade parece normal porque sempre foi assim. Muitas pessoas só se dão conta quando surgem problemas mais sérios, como contas em atraso, falta de poupança ou a necessidade constante de recorrer a crédito para despesas correntes. 

Em Portugal, metade da população portuguesa admite sentir ansiedade com as finanças, uma em cada quatro enfrenta dificuldades para cumprir pagar as contas e cumprir as suas obrigações financeiras e 61% não conseguiria fazer face a uma despesa inesperada de 2.000 euros no próximo mês. Estes números, que constam no estudo “Bem-Estar Financeiro em Portugal: Uma Perspetiva Comportamental”, desenvolvido pelo Doutor Finanças, em parceria com a Laicos – Behavioural Change, mostram como é fácil perder o equilíbrio financeiro. 

Se pensar nas contas lhe provoca ansiedade, é natural que o procure evitar a todo o custo. Nesse caso, temos duas notícias para si – uma boa e outra má. A má é que, para recuperar – ou ter pela primeira vez – o controlo das suas finanças, terá mesmo de enfrentar este “fantasma”. A boa notícia é que, com estratégia, é possível evitar que a situação se agrave e fazer com que as suas finanças deixem de ser geradoras de stress para se transformarem em formas de alcançar sonhos e objetivos. 

Identificar os principais sinais de alerta de que as finanças estão descontroladas é o primeiro passo. Faça o teste abaixo para descobrir o seu nível de risco. É a partir deste diagnóstico que poderá evitar que a situação se agrave e recuperar estabilidade no futuro. 

Sinais de alerta de que as finanças estão descontroladas 

Não saber para onde vai o dinheiro 

A ausência de orçamento ou registo de despesas é um dos sinais mais evidentes de finanças descontroladas. Sem acompanhar ao pormenor entradas e saídas, é impossível identificar excessos ou ajustar hábitos. 

Maior parte do rendimento líquido consumido em despesas fixas 

Quando a soma da renda ou prestação da casa, transportes, seguros e serviços básicos absorve quase todo o rendimento, sobra pouco para alimentação, lazer ou poupança. Este desequilíbrio indica vulnerabilidade: qualquer imprevisto – como uma reparação do carro ou uma despesa médica – pode desencadear endividamento. 

Uso frequente de crédito para despesas correntes

Pagar supermercado, combustível ou contas básicas com cartão ou crédito pessoal indica que o rendimento já não cobre as necessidades essenciais. É um alerta vermelho para desequilíbrio financeiro. 

Pagamento apenas do mínimo do cartão de crédito  

Quando o pagamento mínimo se torna regra, a dívida cresce silenciosamente devido aos juros elevados. Este comportamento é um sinal clássico de finanças descontroladas, porque indica falta de liquidez e ausência de planeamento para liquidar saldos. 

Ausência de fundo de emergência  

Não ter uma reserva para três, seis ou mesmo 12 meses de despesas essenciais significa viver permanentemente em risco. Qualquer quebra de rendimento – desemprego, doença, atraso salarial – pode obrigar a recorrer a crédito, agravando o ciclo de finanças descontroladas. 

Resgate frequente de poupanças para pagar contas do mês

Quando a poupança deixa de ser proteção e passa a ser usada para “tapar buracos” mensais, a estabilidade financeira fica comprometida.   

Fracionamento de faturas básicas

Dividir contas de eletricidade, gás ou telecomunicações por falta de liquidez é sinal de que o orçamento não suporta as despesas correntes.   

Despesas anuais previsíveis sem provisão

Imposto Municipal sobre Imóveis (IMI), Imposto Único de Circulação (IUC), seguros ou propinas não são surpresas, mas quando chegam e não há dinheiro reservado, é sinal de planeamento inexistente. Resultado: recurso a crédito ou incumprimento.  

Transferências frequentes para evitar descobertos  

Mover dinheiro entre contas à última hora para evitar comissões ou saldo negativo mostra falta de liquidez e ausência de controlo. 

Dívidas fiscais ou notificações judiciais 

Incumprimentos com entidades públicas ou penhoras são sinais graves de descontrolo e podem ter consequências legais. 

Vários “comprar agora, pagar depois” em simultâneo

As prestações parecem pequenas, mas acumulam-se e tornam-se difíceis de monitorizar. Este comportamento é típico de quem tenta manter um padrão de consumo sem liquidez.   

Desconhecimento do total em dívida 

Não saber quanto se deve, a quem e em que condições (taxas, prazos) revela falta de organização e aumenta o risco de incumprimento. 

Taxa de esforço elevada

Quando os encargos com crédito consomem mais de 30% do rendimento líquido, a margem para imprevistos reduz-se e o risco de incumprimento começa a aumentar. 

Consolidação ou renegociação recente seguida de nova acumulação de dívida

Quando, após consolidar créditos, surgem novos financiamentos, é sinal de que o problema não era apenas estrutural, mas comportamental.  

Registos problemáticos no Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal

Créditos com atraso ou incidentes registados no Banco de Portugal indicam incumprimento e risco acrescido para futuras operações. 

Evitar consultar o homebanking ou abrir extratos

O medo de encarar a realidade financeira é um indicador emocional forte de finanças descontroladas. 

Compras impulsivas para aliviar stress 

O consumo como válvula de escape, seguido de arrependimento, agrava a instabilidade e cria um ciclo difícil de quebrar. 

Ocultação de compras ou compromissos

Esconder gastos de familiares ou parceiro indica vergonha e falta de transparência, agravando conflitos. 

Conflitos frequentes em casa por causa de dinheiro

Discussões recorrentes sobre contas e dívidas são um reflexo direto de finanças descontroladas e do impacto emocional que provocam. 

Como recuperar o controlo financeiro 

Reconhecer os sinais é apenas o primeiro passo. Para inverter uma situação de finanças complicadas, é fundamental adotar medidas práticas que devolvam equilíbrio às contas. Algumas estratégias incluem: 

• Fazer um diagnóstico completo: listar todas as despesas, dívidas e prazos para ter uma visão clara da situação. 

• Criar um orçamento realista: priorizar despesas essenciais e definir limites para categorias variáveis. 

• Negociar com credores: muitas instituições aceitam rever prazos ou taxas para evitar incumprimento. 

• Construir um fundo de emergência: começar com pequenas quantias, mas de forma consistente. 

Para quem já enfrenta dívidas acumuladas, vale a pena consultar o artigo “Como sair das dívidas em 6 passos”, que apresenta um plano simples para reorganizar compromissos e recuperar estabilidade. 

Viver com finanças descontroladas não acontece de um dia para o outro – é um processo gradual, muitas vezes silencioso. Os sinais estão lá, mas tendem a ser ignorados até que a situação se torne insustentável. Identificá-los cedo é a melhor forma de evitar problemas maiores, como incumprimento, perda de património ou stress financeiro prolongado. 

O controlo financeiro não é apenas uma questão de números – é também uma questão de tranquilidade e qualidade de vida. Quanto mais cedo agir, mais simples será recuperar o equilíbrio.