Está a poupar o suficiente? Calcule a sua taxa de poupança pessoal

Guardar 100 euros por mês representa 10% do rendimento de quem recebe 1.000 euros líquidos, mas apenas 5% para quem ganha 2.000 euros. A taxa de poupança pessoal mostra esta diferença e permite perceber quanto consegue reservar para o futuro.

Mas poupar 5% é pouco? E guardar 20% garante tranquilidade financeira? Antes de definir uma meta, faça as contas e perceba o que o resultado revela sobre o seu orçamento.

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O que é a taxa de poupança pessoal?

A taxa de poupança pessoal é a percentagem do rendimento disponível que consegue guardar num determinado período. Ajuda a avaliar a margem no orçamento e a capacidade de preparar despesas futuras. Este indicador não deve ser confundido com o património acumulado. Quem tem 20 mil euros poupados pode não conseguir guardar nada atualmente, enquanto alguém com uma reserva de apenas mil euros pode estar a poupar 15% do rendimento todos os meses. A taxa reflete o esforço de poupança atual, não o dinheiro já acumulado.

Como calcular a taxa de poupança pessoal?

Para calcular a taxa de poupança pessoal, subtraia as despesas ao rendimento líquido recebido no mesmo período. Depois, divida o valor que conseguiu guardar pelo rendimento e multiplique o resultado por 100. Assim, fica a saber que percentagem do seu rendimento conseguiu poupar.

Imagine que recebe 1.500 euros líquidos por mês e tem despesas de 1.275 euros. Consegue, por isso, guardar 225 euros. Ao dividir 225 por 1.500 e multiplicar por 100, obtém uma taxa de poupança de 15%. Isto significa que guarda 15 euros por cada 100 euros recebidos.

Se gastar todo o rendimento, a taxa será de 0%. Já se as despesas ultrapassarem o dinheiro recebido, será negativa.

Que valores entram nas contas e quais ficam de fora?

Deve contabilizar o dinheiro novo que coloca num fundo de emergência, numa conta poupança ou que destina a investimentos. No entanto, transferir mil euros já acumulados para outra conta não representa uma nova poupança. Também não deve incluir estas transferências nas despesas, pois estaria a contabilizar o mesmo dinheiro duas vezes.

A valorização dos investimentos também não representa dinheiro novo poupado. Quanto aos empréstimos, inclua as prestações nas despesas mensais, mas acompanhe separadamente o capital amortizado. Esta parcela reduz a dívida e melhora o património, embora não fique disponível para imprevistos.

Devo usar o salário bruto ou líquido?

O cálculo deve ter por base o rendimento líquido, depois de descontados os impostos e as contribuições obrigatórias. O salário bruto inclui montantes que não chegam à sua conta e pode dar uma ideia errada da capacidade de poupança.

Por exemplo, se receber 2.000 euros brutos, mas apenas 1.500 euros líquidos, e conseguir guardar 150 euros por mês, a sua taxa de poupança é de 10%, e não de 7,5%. Deve ainda considerar outros rendimentos disponíveis, como pensões ou rendas recebidas. Se é trabalhador independente, reserve primeiro os montantes necessários para IRS e Segurança Social.

Os subsídios de férias e de Natal mudam o resultado?

Sim. Um cálculo baseado apenas no salário habitual pode deixar de fora os subsídios de férias e de Natal, assim como despesas ocasionais, como seguros, impostos ou material escolar. Embora a taxa mensal ajude a acompanhar os hábitos de poupança, o cálculo anual oferece uma visão mais completa da situação financeira.

Imagine que recebe 1.300 euros líquidos por mês, com dois subsídios do mesmo valor líquido, e tem despesas habituais de 1.200 euros mensais. Nos meses em que recebe apenas o salário, consegue guardar 100 euros, o que corresponde a uma taxa de poupança de 7,7%. No entanto, ao longo do ano, também suporta 1.500 euros de despesas extraordinárias. As contas anuais seriam as seguintes:

Nota: Exemplo hipotético que pressupõe dois subsídios líquidos de 1.300 euros, sem outros rendimentos.

Este exemplo mostra que os subsídios podem reforçar a poupança, mas parte desse dinheiro poderá ser necessária para suportar despesas anuais. Por isso, antes de decidir quanto vai poupar ou gastar, identifique os encargos que terá de pagar ao longo do ano.

Poupar 10% do salário é suficiente?

Pode ser, mas não existe uma percentagem universal que garanta segurança financeira. O Plano Nacional de Formação Financeira aponta uma poupança entre 10% e 20% do rendimento como referência, reconhecendo que os rendimentos mais baixos podem não permitir atingir esses valores. Também a regra 50/30/20, que propõe destinar 50% do rendimento às necessidades, 30% aos desejos e 20% à poupança, não se ajusta a todos os orçamentos.

A percentagem adequada depende das despesas essenciais, das reservas existentes e dos objetivos financeiros. Para perceber quanto representa cada taxa, veja como varia a poupança mensal consoante o rendimento líquido.

Nota: Os valores representam poupanças mensais, sem considerar juros ou rendimentos de investimentos.

Três famílias, o mesmo rendimento e poupanças muito diferentes

Considere três famílias com um rendimento conjunto de 2.600 euros líquidos por mês. Uma tem a casa paga, outra suporta um crédito habitação e a terceira paga renda e creche. Apesar de receberem o mesmo, a capacidade de poupança é muito diferente.

A última família consegue poupar apenas 2,5%, mas isso não significa que esteja a gerir mal o dinheiro. Quando grande parte do rendimento está comprometida com despesas essenciais, pode existir pouca margem para fazer cortes. Por isso, a taxa de poupança deve ser analisada em conjunto com o valor efetivamente guardado e os encargos familiares.

Qual deve ser a taxa de poupança em cada fase da vida?

Não existe uma percentagem ideal de poupança por idade ou situação familiar. O esforço necessário varia consoante os rendimentos, as responsabilidades e os objetivos financeiros.

Em vez de manter sempre a mesma taxa, calcule quanto precisa de guardar para alcançar cada meta, sem comprometer as despesas essenciais nem a reserva destinada a imprevistos.

Primeiro emprego: Começar pode valer mais do que atingir 10%

No início da vida profissional, criar o hábito de poupar e começar a constituir um fundo de emergência pode ser mais importante do que atingir uma taxa elevada.

Quem recebe 1.000 euros líquidos e consegue guardar 50 euros por mês apresenta uma taxa de 5%. Ao fim de um ano, terá acumulado 600 euros, sem contar juros. A meta poderá aumentar à medida que o rendimento crescer ou as despesas diminuírem.

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Comprar casa: A entrada define o esforço necessário

Se pretende juntar 20 mil euros em cinco anos, precisa de guardar cerca de 334 euros por mês, sem considerar juros. Com um rendimento líquido de 1.800 euros, este valor representa uma taxa de poupança de aproximadamente 18,6%.

Contudo, o montante a reunir deve incluir a entrada e os restantes custos da aquisição. Se não conseguir poupar o valor necessário sem comprometer o orçamento, poderá ter de rever o prazo ou o objetivo de compra. Deve ainda evitar utilizar todo o fundo de emergência para pagar a entrada.

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Família com filhos: Ajuste a poupança às novas despesas

O nascimento de um filho pode aumentar as despesas com alimentação, saúde, transportes e creche. Uma descida temporária da taxa de poupança não significa necessariamente que exista má gestão financeira.

O mais importante é adaptar a meta às novas responsabilidades e reavaliá-la à medida que as despesas mudam. Manter uma reserva para imprevistos torna-se particularmente importante quando a família depende de apenas um rendimento.

Reforma: Antecipe o rendimento de que vai precisar

À medida que a reforma se aproxima, importa calcular quanto será necessário para manter o nível de vida e perceber que parte das despesas poderá ser suportada pela futura pensão.

Pode consultar uma estimativa no simulador de pensões da Segurança Social e compará-la com os encargos previstos. O esforço de poupança dependerá também do património acumulado, dos anos que faltam para a reforma e das despesas que espera ter nessa fase. Contudo, é aconselhável ter uma fonte de rendimento para complementar a pensão de velhice, que pode vir de poupanças, PPR ou outros investimentos.

Como aumentar a taxa de poupança sem comprometer o orçamento?

Comece por identificar a sua taxa atual e perceber onde existe margem para reduzir despesas. Uma pessoa que recebe 1.500 euros líquidos e poupa 45 euros por mês apresenta uma taxa de 3%. Se conseguir guardar 75 euros, aumenta essa taxa para 5% e acumula mais 360 euros por ano, sem contar juros.

Para aumentar a poupança de forma progressiva, pode adotar três estratégias:

• Rever despesas regulares: Analise contratos de seguros, telecomunicações e outros serviços para identificar alternativas menos dispendiosas.
• Programar uma transferência mensal: Separe uma quantia depois de receber o salário, desde que consiga suportar todos os encargos previstos.
• Reservar parte dos aumentos de rendimento: Quando receber mais, procure direcionar uma parte desse acréscimo para a poupança, sem assumir despesas permanentes com receitas ocasionais.

A quantia que decide poupar deve ser compatível com o seu orçamento. Não compensa guardar mais dinheiro num mês se, para isso, tiver de recorrer ao crédito ou utilizar a reserva no mês seguinte.

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Uma taxa baixa é sempre sinal de alerta?

Não. Uma taxa reduzida pode refletir um período de despesas acrescidas, como o nascimento de um filho, uma formação profissional ou a utilização planeada de poupanças anteriores. Mesmo uma taxa elevada pode esconder fragilidades se todo o dinheiro estiver investido a longo prazo e não existir uma reserva imediatamente disponível.

Mais preocupante é a falta de margem financeira persistente. Se as despesas ultrapassarem os rendimentos durante vários meses, não tiver dinheiro para imprevistos ou recorrer frequentemente ao crédito para pagar contas correntes, deve rever o orçamento. Além da taxa de poupança, importa acompanhar as dívidas, o fundo de emergência e o progresso dos objetivos financeiros.

De quanto em quanto tempo deve refazer as contas?

O ideal é verificar quanto consegue poupar mensalmente e avaliar a evolução ao longo de períodos mais alargados. Uma revisão trimestral ajuda a identificar alterações nos hábitos de consumo, enquanto o cálculo anual permite incluir subsídios, pagamentos extraordinários e despesas sazonais.

Também deve rever a taxa de poupança quando mudar de emprego, assumir uma nova prestação ou aumentar a família. Mais importante do que atingir uma percentagem ideal é conseguir poupar de forma consistente, mantendo as despesas controladas e alguma margem para imprevistos.

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