Crédito Habitação: Quais as fases do processo de crédito habitação?

O crédito habitação não se trata apenas de escolher o imóvel, de fazer a sua compra e já está. Este é processo longo e que envolve várias burocracias. Fique a conhecer neste artigo quais as 5 fases de aprovação de um crédito habitação.

Um processo de crédito habitação passa por várias fases e, dependendo de cada caso, pode prolongar-se por mais de três meses até estar concluído. No entanto, se estiver informado sobre as várias etapas, vai conseguir organizar as mesmas com alguma antecedência e tornar o processo mais rápido. 

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1. Envio de documentação  

Quando solicita um crédito habitação, e dependendo do caso, são vários os documentos que são solicitados pelo banco. No entanto, a vasta lista de documentação não é entregue na sua totalidade no início do processo. Para uma primeira fase, que é de análise e pré-aprovação só terá que enviar os seguintes documentos:

• Documento de identificação legível e atualizado; 
• Última declaração de IRS; 
• Declaração de vínculo contratual (emitida pela entidade patronal); 
• Recibos verdes (últimos 6 meses); 
• Recibos de vencimento (últimos 3 meses); 
• Nota de liquidação de IRS do ano anterior; 
• Extratos bancários (últimos 3 meses); 
• Declaração de início de atividade (se aplicável); 
• Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal; 

Iremos referir os restantes documentos em falta, em cada fase do processo correspondente.

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2. Pré-aprovação do crédito habitação 

Após enviar toda a documentação solicitada no ponto anterior, o banco vai avaliar se tem viabilidade para seguir ou não com o financiamento.  

É nesta etapa que o banco vai analisar o seu perfil a fundo. Desde verificar a sua estabilidade financeira, a sua situação profissional, a sua taxa de esforço, a sua percentagem de LTV até ao seu histórico bancário.

Esta é uma fase que pode ser um pouco demorada, dado que o banco vai analisar tudo ao detalhe para garantir que não vai correr o risco de não pagar as prestações e que, na verdade, trata-se de um potencial cliente.  

O processo do crédito habitação apenas dá início quando a instituição financeira constatar que reúne todos os requisitos e condições necessárias para avançar.   

3. Avaliação do imóvel  

A avaliação do imóvel é obrigatória e muito importante num processo de crédito habitação, dado que é no seguimento desta avaliação que o banco determina o valor máximo que está disposto a financiar e quais as condições do empréstimo. Nesta fase serão solicitados mais documentos para que, juntamente com visita de um avaliador especializado, possa ser feita a avaliação do imóvel. Os documentos necessários para esta fase do processo são:  

• Caderneta predial; 
• Certidão de teor do imóvel; 
• Plantas do imóvel. 

A avaliação tem em conta vários aspetos, tais como a localização, a área do imóvel, a vista, a iluminação, o ano, as infraestruturas envolventes, entre outros. No final, depois de realizada visita, e com base também nos documentos do imóvel, o avaliador emitirá um relatório.  

Os custos associados a este processo são suportados pelo consumidor que, por norma, são chamados pela entidade bancária de comissão de avaliação. 

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4. Formalização da aprovação do crédito para comprar casa 

Deve se estar a perguntar: “Mas o meu crédito habitação já não foi aprovado?”. O seu empréstimo foi pré-aprovado na fase 2. No entanto, é na última fase que é emitida a carta de aprovação (também conhecida por carta de oferta), onde detalha e confirma todas as condições finais do seu crédito habitação. 

5. Realização da escritura de compra e venda 

A escritura, que é a fase final de um processo de compra e venda, tem um dos maiores custos associados à aquisição de um imóvel. É neste momento que recebe a chave da casa e que fica legalizada a venda. Aqui entra a necessidade de contratar um notário e, consequentemente, de entregar os seguintes documentos:  

• Direito de preferência (se aplicável); 
• Licença de habitação;
• Certificado energético;
• Comprovativo de pagamento do IMT e imposto de selo.  

Esta última fase torna-se dispendiosa, pois caso não esteja isento, é nesta altura que deve proceder ao pagamento do IMT (Imposto Municipal sobre Transmissões Onerosas de Imóveis).

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Dado que escolher o melhor crédito habitação pode levar vários meses, o aconselhamento de profissionais especializados poderá ajudá-lo nesta fase. Como consultora financeira, o Doutor Finanças, pode procurar por si as melhores condições para o seu caso, sem cobrar qualquer custo por este serviço. Deixe as dores de cabeça e todas as burocracias connosco e garanta um processo rápido, simples e eficaz.

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