Proposta de crédito: As taxas que deve ter atenção

Deparou-se com várias taxas numa proposta de crédito e ficou com a sensação de estar a olhar para uma árvore cheia de enfeites, sem perceber o que é realmente importante? Tem dúvidas sobre quais as taxas mais relevantes para comparar propostas ou tomar uma decisão?

Neste artigo explicamos, de forma simples, o significado das principais taxas que deve ter em conta quando pretende contratar um empréstimo.

As 6 taxas que deve analisar com atenção

Quando pretende contratar um empréstimo junto de uma instituição de crédito, independentemente da finalidade, vai ter de facultar alguns dados para que o banco possa entregar-lhe uma proposta de crédito. E quanto mais propostas reunir, mais probabilidades tem de encontrar a melhor solução do mercado para si. Afinal, vai ter na sua posse as condições que cada instituição oferece para o montante que precisa, tendo em conta os seus requisitos.

Por exemplo, se está a pensar contratar um crédito habitação, depois de apresentar as informações/documentos pedidos e estes serem submetidos a uma avaliação, caso existam condições para avançar com o crédito, o banco vai emitir a Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE).

É através da FINE que pode ter um primeiro contacto com as condições e campanhas que essa instituição está disposta a oferecer-lhe. Contudo, para perceber bem estas condições, precisa de saber a taxa de juro que vai pagar, como a Taxa Anual Nominal (TAN), que é composta pelo spread + indexante do seu crédito (na maioria dos créditos é uma taxa Euribor), a Taxa Anual Efetiva (TAE), a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) e o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC).

Mas, se todas estas taxas “criaram um nó na sua cabeça”, vamos explicar uma a uma.

Spread

De forma simplificada, o spread é a taxa que representa o lucro das instituições de crédito quando concedem um empréstimo.

No entanto, o valor do spread estipulado num contrato dependo do risco do financiamento e das garantias do empréstimo, tendo em conta o valor do bem que quer comprar e o valor do financiamento. Quanto maior é o risco, mais elevado será o spread.

É preciso ter em conta que, em muitas campanhas, é anunciado um spread muito reduzido, mas que pode não aplicar-se ao seu caso. O spread anunciado é o valor mínimo praticado pela instituição.

Outro ponto a salientar é que o spread é sempre estabelecido no momento do contrato. Após o spread ser estabelecido, não pode sofrer alterações ao longo do tempo, exceto se as condições contratuais sofrerem alterações.

Leia ainda: O que é o spread no crédito habitação?

Euribor

Nos últimos tempos, muito se tem falado das taxas Euribor, que são o indexante mais recorrente no crédito habitação em Portugal. E quando sobem ou descem, têm um forte impacto nas prestações de crédito.

De uma forma resumida, esta taxa baseia-se na média dos juros praticados por um conjunto específico de bancos da União Europeia (UE) nos empréstimos que fazem entre si, num determinado período. Mas é preciso esclarecer que não existe apenas uma taxa Euribor, mas sim várias maturidades desta taxa. Em Portugal, por norma, os créditos estão associados à Euribor a três, seis ou 12 meses.

Relativamente ao cálculo das prestações de crédito, como por exemplo o crédito habitação, é usada a média mensal das taxas Euribor. Depois, no final de cada período, o valor da Euribor é determinado pela média do mês anterior e fica a vigorar durante o ciclo seguinte.

Embora os aumentos e descidas não sejam sentidos de forma automática nas prestações de crédito, quando a taxa Euribor contratada sobe, a sua prestação vai aumentar. Se esta descer, a sua prestação diminui.

Nota: As taxas Euribor estão associadas a créditos que têm uma modalidade de juros variável (taxa variável ou mista).

Leia ainda: Breve história da Euribor: Guia para entender o que aí vem.

TAN

A Taxa Anual Nominal (TAN), é uma taxa que representa os juros que são cobrados no seu crédito, tendo uma base anual. No entanto, esta exclui todos os outros encargos associados ao seu empréstimo. Na prática, a TAN é a soma do indexante do crédito e o spread aplicado ao contrato.

TAE

A sigla TAE significa Taxa Anual Efetiva. Esta taxa agrega os valores da Taxa Anual Nominal (TAN) e outros encargos e comissões que são cobrados pela instituição no início da operação e durante a vigência do contrato de crédito.

Ou seja, esta taxa permite medir o custo total anual associado a um determinado empréstimo, incluindo os juros, comissões e seguros exigidos. Mas na hora de comparar propostas, é preciso ter em conta que estas devem ter o mesmo montante e o mesmo prazo.

TAEG

Uma das taxas mais conhecidas e mais relevantes na altura de analisar propostas de crédito é a TAEG. A Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) representa o custo anual total do seu crédito. Esta taxa é medida em percentagem face ao valor total do financiamento.

Para perceber melhor, a TAEG mostra-lhe o que vai pagar em:

• Juros;
• Comissões;
• Seguros associados ao seu crédito;
• Encargos com impostos e emolumentos relativos ao registo da hipoteca (quando aplicável);
• Comissão da manutenção da conta à ordem, se esta for obrigatória para a gestão do crédito que vai contratar.
• Se recorrer a um intermediário de crédito não vinculado, a TAEG abrange a remuneração ao intermediário, quando esta é paga pelo consumidor.
• E ainda outras despesas que podem estar associadas ao seu contrato.

A TAEG não contempla os valores que tem de pagar em caso de incumprimento das obrigações contratuais, comissões de reembolso antecipado do empréstimo e custos notariais.

MTIC

Por último, o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) é a taxa que indica o montante que tem de pagar durante todo o empréstimo, tal como a TAEG. A grande diferença entre o MTIC e a TAEG é que o MTIC revela o valor em euros e a TAEG em percentagem. No entanto, ambas as taxas englobam os juros, comissões, impostos, entre as outras despesas referidas anteriormente.

Está indeciso sobre qual é o melhor empréstimo? Olhe para estas duas taxas numa proposta de crédito

Embora as seis taxas sejam importantes de analisar, é impossível negar que o MTIC e a TAEG são uma ajuda valiosa na hora de avaliar qual é a proposta de crédito mais vantajosa para si. Afinal, estas duas taxas revelam o valor total que vai pagar pelo seu empréstimo, sendo mais fácil avaliar qual é a solução mais vantajosa.

As outras taxas demonstram-lhe outros pormenores importantes, se quiser ter uma noção mais detalhada sobre o valor do seu spread, quanto vai pagar de juros, etc.

Ao olhar para a TAEG numa FINE, pode ficar um pouco confuso por esta apresentar dois valores distintos. Sim. É normal que a FINE apresente duas TAEG.

Uma das TAEG não considera o spread bonificado que a instituição de crédito oferece quando os clientes decidem contratar os seguros junto do banco ou subscrevem a outros produtos. A segunda TAEG apresentada já tem em conta a bonificação do spread que a instituição de crédito concede. Se tiver dificuldade em distinguir as duas, lembre-se que a TAEG mais baixa é aquela que tem o spread bonificado.

Nota: Esta informação está disponível na seção “vendas associadas facultativas” da FINE.

Quanto ao MTIC, por norma, não existem grandes dúvidas se este for usado para comparar propostas. Além de conseguir identificar facilmente o valor que paga por cada 1 euro do valor emprestado, o montante mais baixo do MTIC revela a melhor proposta de crédito. Isto porque quanto menor é o MTIC, menor será o custo do seu empréstimo. Mas tenha em conta que, se tiver uma modalidade de juros variável, o valor vai sofrer alterações ao longo do contrato.

Leia ainda: Crédito habitação: O que é o MTIC e qual a sua importância.