Um crédito recusado numa instituição pode ser aprovado noutra? 

A recusa de um crédito por parte de uma instituição financeira não significa, necessariamente, que a concessão desse empréstimo esteja destinada ao fracasso. Embora todas as entidades tenham de avaliar a capacidade financeira dos clientes antes de aprovar um financiamento, alguns critérios utilizados nessa avaliação e, até certo ponto, a forma como são ponderados, podem variar de banco para banco. É por isso que, em determinadas situações, um pedido recusado numa instituição pode ser aprovado por outra.

Mas essa possibilidade não deve levá-lo a apresentar novos pedidos de crédito sem antes perceber o motivo da recusa. Neste artigo, explicamos o que pode levar dois bancos a tomar decisões diferentes e quais são os motivos mais comuns para um crédito ser recusado. Dizemos-lhe ainda o que pode fazer para aumentar as probabilidades de ver o seu pedido aprovado por outra instituição.

Porque pode um mesmo crédito ser recusado por um banco e aprovado por outro?

A resposta é simples: embora todos os bancos tenham de avaliar a capacidade financeira dos clientes e cumprir as regras legais aplicáveis à concessão de crédito, cada instituição define a sua própria política de avaliação do risco. Na prática, isto significa que:

• Apesar de avaliarem fatores como os rendimentos, taxa de esforço ou histórico de crédito, a importância atribuída a cada um destes critérios pode variar. Por exemplo, uma instituição pode aceitar uma taxa de esforço ligeiramente superior, enquanto outra pode valorizar mais o montante da entrada inicial.

• Além disso, um banco não sabe, automaticamente, que outra instituição rejeitou um determinado pedido de financiamento. A consulta do mapa de responsabilidades do Banco de Portugal permite saber que créditos o cliente tem contratados, conhecer os montantes em dívida e eventuais situações de incumprimento, mas não os pedidos recusados.

Assim, se a recusa resultar de um fator que outra instituição avalia de forma diferente, ou se, entretanto, a sua situação financeira melhorar, é possível que outro banco aprove o pedido de crédito. Ainda assim, antes de fazer uma nova tentativa, é importante perceber o motivo da recusa. Em princípio, isso diminuirá a probabilidade de receber novamente uma resposta negativa.

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4 motivos para o banco recusar o pedido de crédito

Embora cada instituição financeira tenha critérios próprios para avaliar o risco, existem fatores que, com maior frequência, levam à rejeição de um pedido de financiamento. Enumeramos alguns deles, de seguida:

1. Taxa de esforço elevada

Um dos principais motivos para a recusa de um crédito é o cliente apresentar uma taxa de esforço demasiado elevada – em regra, acima de 50%. Assim, se uma parte significativa do seu rendimento mensal já estiver a ser canalizada para o pagamento de outros créditos, o banco pode considerar que existe um risco acrescido de incumprimento da sua parte.

2. Rendimentos insuficientes

Os rendimentos também pesam na decisão. Um salário reduzido, rendimentos irregulares ou uma situação profissional pouco estável – como um contrato de trabalho a termo ou um trabalho a recibos verdes – podem diminuir a probabilidade de ver o financiamento aprovado.

3. Histórico de incumprimento

Outro fator importante é o seu histórico de crédito. Se, na Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal, houver registo de que tem prestações em atraso ou de que se encontra em situação de incumprimento, o crédito ser-lhe-á, muito provavelmente, negado. Nestas circunstâncias, tentar obter um novo crédito é, aliás, completamente desaconselhado. A sua prioridade deve ser a resolução do incumprimento.

4. Montante solicitado demasiado elevado

O banco pode ainda recusar o pedido se considerar que está a solicitar um valor demasiado elevado face aos rendimentos que apresenta. Nos créditos em que são exigidas garantias, como o crédito habitação, a recusa pode ainda resultar de uma entrada inicial insuficiente ou de uma avaliação do imóvel abaixo do esperado.

Vale a pena apresentar o pedido a outro banco?

Como já foi referido, a pré-aprovação de um crédito pode ter diferentes desfechos dependendo da instituição financeira que consultar. No entanto, se o seu pedido de crédito for recusado, o primeiro passo é perceber porquê. Algumas instituições financeiras indicam o motivo, mas, se isso não acontecer, procure esclarecê-lo junto do banco. Esta informação é fundamental para perceber se vale a pena pedir o financiamento a outra entidade.

Se a causa se mantiver – por exemplo, uma taxa de esforço demasiado elevada ou um histórico de incumprimento – é provável que volte a obter uma resposta negativa.

Já se a recusa estiver relacionada com critérios de avaliação específicos daquele banco, procurar propostas noutras instituições pode fazer sentido. Nestes casos, recorrer a um intermediário de crédito pode facilitar a comparação de soluções e identificar as ofertas mais adequadas para si.

Cuidados a ter, antes de pedir novo crédito

Depois de perceber que motivos estão na base da recusa do seu crédito, deverá dar alguns passos antes de apresentar um novo pedido. O objetivo é corrigir os fatores que possam estar a comprometer a aprovação do financiamento.

• Comece por consultar o mapa de responsabilidades de crédito, e confirme que créditos tem contratados, bem como os montantes em dívida. Verifique ainda se existe alguma situação de incumprimento que possa desconhecer e que esteja a influenciar a análise do banco.

• Se a recusa estiver relacionada com uma taxa de esforço elevada, procure reduzir os encargos mensais antes de apresentar um novo pedido. Dependendo da sua situação, pode fazê-lo através da amortização ou renegociação de alguns créditos. Pode ainda ponderar a sua consolidação. Ao reunir vários empréstimos num só, poderá conseguir reduzir a prestação mensal e, assim, melhorar a sua taxa de esforço.

• Por fim, avalie se faz sentido ajustar o montante solicitado. No crédito habitação, por exemplo, uma entrada inicial mais elevada reduz o valor a financiar e, com isso, pode aumentar as probabilidades de aprovação do crédito.

Só depois de resolver as questões que motivaram a recusa deverá apresentar um novo pedido de crédito. Desta forma, aumenta as probabilidades de obter uma resposta positiva, seja na mesma instituição ou noutra.

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