Vantagens e desvantagens do BNPL: Vale a pena comprar agora e pagar depois?

As vantagens e desvantagens do BNPL (Buy Now, Pay Later) devem ser avaliadas antes de escolher esta solução no momento da compra. O modelo “compre agora, pague depois” permite dividir uma despesa ou adiar o pagamento, muitas vezes sem juros, mas continua a representar um compromisso financeiro.

A facilidade é uma das razões que explicam o crescimento desta modalidade. O consumidor escolhe o BNPL no checkout, recebe uma resposta rápida e conclui a compra. Mas essa simplicidade também pode levar a decisões menos ponderadas, sobretudo quando há várias prestações a cair nos meses seguintes.

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A principal vantagem está na flexibilidade

A maior vantagem do BNPL é permitir repartir uma compra por vários pagamentos. Para quem precisa de comprar um bem essencial, esta solução pode aliviar o impacto imediato no orçamento, desde que exista capacidade para cumprir todas as datas.

Imagine uma compra de 180 euros, dividida em três prestações de 60 euros. Se não houver juros, comissões ou atrasos, o consumidor paga exatamente o mesmo valor, mas de forma faseada. Esta flexibilidade pode ser útil em despesas pontuais, sobretudo quando evita recorrer a produtos de crédito mais longos.

Quando não há juros, o custo pode ser controlado

Muitas soluções BNPL são apresentadas como pagamentos sem juros. Isto significa que, se cumprir o calendário acordado, o custo total pode ser igual ao preço da compra. Para o consumidor, esta é uma das vantagens mais apelativas.

Ainda assim, é essencial confirmar as condições antes de aceitar. O facto de uma solução ser anunciada como “sem juros” não significa que seja sempre gratuita. Podem existir custos em caso de atraso, falha de pagamento ou cobrança adicional, dependendo da entidade responsável.

As desvantagens do BNPL começam no excesso de facilidade

O maior risco do BNPL não está necessariamente no valor de uma prestação isolada. Está na possibilidade de acumular várias compras feitas em momentos diferentes, que podem coincidir no mesmo mês.

Uma prestação de 30 euros pode parecer pouco. Mas quatro compras semelhantes já representam 120 euros mensais comprometidos. Se a isto se juntarem renda, crédito à habitação, alimentação, seguros, telecomunicações e transportes, o orçamento pode ficar pressionado sem que o consumidor se aperceba logo.

O problema agrava-se porque estas prestações costumam ser debitadas automaticamente da conta bancária ou do cartão associado. Se o consumidor perder o controlo sobre os pagamentos ativos, pode chegar ao final do mês com menos saldo disponível do que esperava, aumentando a probabilidade de descobertos bancários, atrasos noutras despesas essenciais ou recurso adicional ao crédito.

A preocupação com este tipo de situações levou a União Europeia a reforçar as regras aplicáveis às soluções de pagamento diferido através da Diretiva (UE) 2023/2225 sobre crédito aos consumidores, aumentando as exigências de transparência e proteção dos consumidores.

Incumprimento pode transformar uma compra barata numa dívida cara

Outra desvantagem do BNPL está nos custos aplicados quando há atrasos nos pagamentos. Ou seja, um atraso pode gerar diferentes encargos. Algumas entidades aplicam comissões fixas por prestação em atraso, que podem rondar os 3 a 5 euros em compras de valor mais reduzido.

Já outras acrescentam juros de mora, custos administrativos de cobrança ou penalizações adicionais caso a dívida continue por regularizar. Em determinados casos, o processo pode mesmo seguir para recuperação de crédito.

Este ponto é especialmente importante porque o BNPL é muitas vezes utilizado em compras rápidas e de baixo valor. Como o montante parece reduzido, há consumidores que avançam sem ler todas as condições. O problema surge quando várias pequenas prestações entram em atraso ao mesmo tempo e os custos adicionais começam a acumular-se.

Além dos encargos financeiros, o incumprimento também pode afetar futuras avaliações de risco por parte de entidades financeiras. Ou seja, uma utilização descontrolada destas soluções pode dificultar o acesso a outros produtos de crédito no futuro.

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Vantagens e desvantagens do BNPL devem ser comparadas antes da compra

Esta comparação mostra que o BNPL não é bom nem mau por si só. Tudo depende da utilização. Pode ser uma ferramenta útil quando é usado com planeamento, mas pode criar problemas quando serve para adiar despesas que o orçamento já não comporta.

Em que situações o BNPL pode fazer mais sentido?

O BNPL pode ser útil em despesas pontuais e planeadas, sobretudo quando o consumidor sabe exatamente quanto vai pagar nos meses seguintes. Um exemplo pode ser a substituição urgente de um eletrodoméstico avariado, como um frigorífico ou uma máquina de lavar, evitando um impacto imediato elevado no orçamento familiar.

Também pode ser uma solução usada para distribuir despesas sazonais mais pesadas, como material escolar, equipamentos informáticos para trabalho ou viagens já planeadas financeiramente. Nestes casos, dividir o pagamento pode ajudar na gestão mensal da liquidez, desde que as prestações não se sobreponham a outros encargos já existentes.

Por outro lado, o BNPL torna-se mais arriscado quando é utilizado para compras frequentes de baixo valor, como roupa, acessórios ou artigos comprados por impulso durante campanhas promocionais. Como o impacto mensal parece reduzido, pode tornar-se mais difícil perceber quanto dinheiro já está comprometido nos meses seguintes.

5 perguntas a fazer antes de escolher BNPL

Antes de avançar com um pagamento “compre agora, pague depois”, vale a pena parar alguns segundos e avaliar a decisão de forma racional. A rapidez do processo pode dar a sensação de que o compromisso financeiro é pequeno, mas continua a existir uma obrigação futura.

Antes de concluir a compra, vale a pena responder a estas perguntas:

• Preciso mesmo deste produto neste momento?
• Vou conseguir pagar todas as prestações sem atrasos?
• Já tenho outras compras fracionadas em curso?
• Conheço os custos aplicados em caso de incumprimento?
• O valor total da compra continua a fazer sentido para o meu orçamento?

Se houver dúvidas em várias destas respostas, o melhor pode ser adiar a compra e evitar acumular encargos desnecessários nos meses seguintes.

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