Crédito

TAN e TAEG: Quais as diferenças?

Neste artigo, vamos explicar as principais diferenças entre as taxas TAN e TAEG e o impacto que as mesmas têm nos contratos de crédito.

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TAN e TAEG: Quais as diferenças?

Neste artigo, vamos explicar as principais diferenças entre as taxas TAN e TAEG e o impacto que as mesmas têm nos contratos de crédito.

Neste artigo, vamos explicar as principais diferenças entre as taxas TAN e TAEG e o impacto que as mesmas têm nos contratos de crédito.  

Certamente já ouviu falar nas siglas TAN e TAEG. Por norma, estes termos estão diretamente relacionados, com as diversas modalidades de crédito integradas em diferentes produtos bancários. A maior parte das pessoas desconhece o que são estas taxas e como se aplicam.  

Para que o custo do crédito a ser contraído, convém saber distinguir alguns termos que o vão ajudar a tomar a melhor decisão na hora de contrair um empréstimo.

No que diz respeito aos créditos e suas diversas modalidades, existem duas siglas que se manifestam como constantes: a TAN (Taxa Anual Nominal) e a TAEG (Taxa Anual Efectiva Global).  

Estas siglas são atribuídas, em regra, a taxas de juro com aplicação na remuneração de depósitos e empréstimos. Com elas, podemos mais facilmente calcular o custo de um crédito. O valor final desse mesmo cálculo é-nos dado em forma de percentagem tendo em conta o montante do empréstimo.  

Leia ainda: Taxas e juros que pode encontrar num crédito habitação

Comparação entre TAN e TAEG

duas pessoas em reunião

Comparando as duas taxas aqui descritas, podemos enumerar algumas diferenças: 

TAN (Taxa Anual Nominal)

Esta taxa é muito usada por exemplo, em operações que envolvam um pagamento de juros sobre um determinado crédito ou ainda aplicado a remuneração de um depósito ou poupança. A TAN não inclui, outras despesas que possam estar inerentes à contratação de um crédito. Esta taxa tem também como função, medir o custo do crédito, cujo respetivo valor é obtido depois de se calcular a divisão do valor da TAN pelo número de prestações anual.  

Saiba ainda que esta taxa, é de caráter obrigatório, para todos os contratos de crédito existentes, sendo o seu período de aplicação igual para todos: um ano.

Caso na sua situação se aplique o pagamento mensal de juros, e pretenda saber efectivamente quanto irá despender relativamente ao montante de juros a liquidar, as contas são muito simples de se fazer: basta dividir o valor da TAN por 12 meses. Existem ainda os casos em que este pagamento de juros pode ocorrer de forma trimestral ou semestral (neste caso a fórmula é a mesma, mudando apenas o prazo verificado). 

TAN não é o spread

A TAN (Taxa Anual Nominal) é muitas vezes confundida com o spread (margem de lucro dos bancos). Nada mais incorreto, uma vez que a TAN corresponde à adição (soma) da Euribor e do spread destinados aos empréstimos que possuam taxas de juro variáveis. O custo anual do crédito nestes casos não inclui as despesas consideradas obrigatórias.  

A opção de escolher uma instituição financeira apenas porque a mesma tem uma TAN mais baixa pode não ser a mais correta. Isto porque isso não tem relação direta com o custo do crédito que em alguns casos pode até ser o mesmo ou mais elevado.  

É certo que muitas dessas instituições até podem ter uma TAN mais acessível. Contudo, as contrapartidas exigidas são maiores, como por exemplo a contratação de produtos financeiros ou a contratação de cartões de crédito. Nestes casos aconselha-se a utilização e ter também em linha de conta da TAEG como maneira de obter um termo comparativo.

Leia ainda: Porque é a TAE mais importante que a TAN?

TAEG (Taxa Anual Efetivo Global)

Já a TAEG representa o valor do custo total que o crédito tem para o consumidor, com o acréscimo dos encargos referentes à contratação de outros produtos e serviços.

Este custo contempla os seguintes aspectos:  

  1. Juros 
  2. Impostos 
  3. Comissões  
  4. Comissões de manutenção das contas bancárias 
  5. Seguros obrigatórios para os pedidos de crédito 
  6. Despesas várias associadas aos contratos de crédito 

A TAEG é, por isso, um dos grandes e fundamentais indicadores a ter em conta quando se efectua um pedido de crédito. Pois isso vai permitir a avaliação, relativamente à entidade financeira que se encontra nas melhores condições em termos do crédito a apresentar.  

De referir ainda que a título de curiosidade, a TAEG, é utilizada para medir o custo do crédito habitação desde o dia 1 de Janeiro de 2018.  

Leia ainda: Crédito habitação: um guia com tudo o que precisa saber

Dicas Doutor Finanças

Ao saber as principais diferenças entre estas taxas, percebe melhor como é que as mesmas podem influenciar de forma bastante significativa a poupança mensal.  

As ofertas existentes no mercado são variadas, onde a publicidade feita aos diferentes tipos de crédito dá um especial destaque a TAN e a TAEG. Tal ocorre porque são estas taxas que os consumidores mais têm de ter em atenção antes de avançarem para a contratação de um crédito.

Já que sabe a diferença entre as duas, aconselha-se prudência na hora de analisar e comparar estas duas taxas tendo em linha de importância os prazos de pagamento, montantes que pretende solicitar, etc.  

Da próxima vez que estiver a comparar as diferentes propostas de crédito habitação ou na contratação de um cartão de crédito, deverá sempre ter em consideração o valor da TAEG que cada entidade financeira possui. Esta taxa passou a ser definidora comum tanto do crédito ao consumo como do empréstimo para a compra de casa.  

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10 comentários em “TAN e TAEG: Quais as diferenças?
  1. Será que poderiam expor exemplos práticos, com os cálculos de forma a perceber mesmo onde e como estas taxas afectam a escolha de um credito? Ou seja o que quer dizer quando recebo uma mensagem do meu cartão de crédito a dizer que a TAEG é de 15,3 %, isso quer dizer que se eu pedir emprestado 100 euros, vou pagar quanto? Tendo em conta todos os extras.

    1. Olá, Flávia,

      Obrigada pela sua pergunta.

      Lamentamos não ter conseguido responder a esta questão em tempo útil, mas tivemos um pico muito grande de comentários e não nos foi possível responder a todos. Sugerimos que, caso ainda considere pertinente, deixe um novo comentário no nosso portal. Neste momento já estamos a conseguir normalizar a capacidade de resposta.

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