Com a variada oferta de depósitos a prazo existente no mercado, é comum os consumidores/investidores depararem-se com termos e definições pouco claros. Com a ajuda deste artigo, fique a conhecer alguns conceitos associados a estes produtos bancários, como por exemplo a TANB e a TAEL. 

Pedro Pais é o fundador do financaspessoais.pt e do forumfinancas.pt. O Pedro é um dos maiores promotores de literacia financeira em Portugal contribuindo com centenas de artigos, ferramentas e simuladores que ajudam as pessoas a poupar, a investir ou a decifrar os mistérios da fiscalidade.

Taxas anuais

Antes de mais, é importante realçar que a taxa de juro apresentada pelos bancos é sempre anual. Ou seja, a taxa anual que seria oferecida pelo banco caso o dinheiro lá ficasse durante um ano inteiro. Realcei o “caso” porque estão muito na moda os depósitos a prazo de elevada rentabilidade, mas que apenas são para 1 ou 2 meses. Ver exemplo do Citi Mega Depósito, do Citibank, que oferece 6% mas apenas durante 2 meses.

TANB

Outra questão são as TANB. TANB é Taxa Anual Nominal Bruta. É a taxa de juro bruta, ou seja, sem estar deduzida a retenção de IRS, feita automaticamente pelo banco.

TAEL

TAEL: Taxa Anual Efectiva Líquida. É equivalente à TANB líquida (deduzida) da retenção de IRS – aquilo que efectivamente vamos receber. Dado que a retenção de IRS é de 21,5%, a TAEL pode ser normalmente calculada através da seguinte fórmula: TAEL = 0,785 * TANB.

Para além de ser líquida, a TAEL tem em conta a periodicidade do pagamento de juros. Por exemplo, uma TAEL de 2% com pagamentos semestrais é equivalente a uma TAEL de 2,01% com pagamentos anuais (embora só para valores muito elevados faça diferença significativa).

O essencial é a TAEL

Portanto, para o consumidor/investidor o que realmente importa é a TAEL e a duração do depósito a prazo.
A título de exemplo, um depósito a prazo que renda 3% num ano é melhor do que um que renda 6% a dois meses e 2% os restantes (taxa média anual de ~2,68%).

Sugestão

Como sugestão de depósitos a prazo, deixo-vos os do BigOnline, que a 1 ano oferece uma TAEL de 3,96%, por exemplo. Para consulta das taxas praticadas noutros bancos, sugiro a consulta dos links disponíveis no Economia & Finanças.