Seguro para doenças graves: O que é e para que serve?

As doenças graves chegam associadas a grandes despesas médicas, perda de qualidade de vida e, até, de autonomia. Muitas vezes, o seguro de saúde tradicional não é suficiente para cobrir estes encargos. É aqui que entra o seguro para doenças graves. Uma apólice pensada para as doenças oncológicas e coronárias, mas que pode incluir muitas outras patologias. Saiba, neste artigo, o que é e como funciona o seguro para doenças graves.

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O que é um seguro para doenças graves?

O seguro para doenças graves é uma proteção que alia cobertura financeira e assistência médica. As seguradoras podem apresentar-lhe este produto como:

• Um seguro especial de saúde (que apenas cobre doenças graves);
• Um seguro de vida que também cobre doenças graves;
• Ou como uma cobertura adicional do seu seguro de saúde.

As coberturas variam consoante o tipo de seguro em causa. Por regra, os seguros exclusivamente para casos de doenças graves têm a oferta mais completa. Conheça as diferenças.

Seguro para doenças graves

Estas apólices são, na sua essência, um seguro especial de saúde. Com este tipo de proteção, pode ter acesso a 50% ou a 100% do capital contratado, no momento em que é diagnosticado com uma doença grave. A seguradora também pode permitir que destine esse montante ao que pretender, incluindo:

• Aceder a medicamentos e a tratamentos mais inovadores;
• Cobrir os gastos do dia a dia, enquanto se dedica à recuperação.

Além da proteção financeira, os pacotes mais abrangentes incluem acompanhamento em todas as fases da doença. Entre as coberturas mais comuns, encontra:

• Check-ups gratuitos;
• Ajuda domiciliária (por exemplo, envio de profissionais de estética a casa e designação de alguém para fazer as compras domésticas);
• Consultas de psicologia;
• Sessões de nutrição;
• Terapias alternativas (homeopatia, osteopatia, acupuntura);
• Consultas ao domicílio;
• Tratamentos e exames complementares de diagnóstico;
• Cuidados continuados e paliativos;
• Acompanhamento pós-cirúrgico.

Mas atenção: no que diz respeito às despesas de tratamento, a maioria dos seguros só as cobre se optar por ser tratado no estrangeiro. Fique atento às condições e não seja apanhado desprevenido.

Seguro de vida com cobertura de doenças graves

Por vezes, os seguros de vida cobrem também doenças graves. Pela natureza deste tipo de seguro, a proteção tende a ser exclusivamente financeira. A seguradora pode comprometer-se a:

• Entregar parte do capital contratado para pagar os tratamentos da doença grave;
• Pagar o restante capital aos beneficiários, em caso de morte como consequência da doença grave.

Imagine que contratou seguro desta natureza, com capital seguro de 20.000 euros e a antecipação de 50% desse montante em caso de doença grave. Numa situação de doença grave, fica com 10.000 euros disponíveis para cobrir os tratamentos. Os restantes 10.000 euros ficam guardados e, em caso de morte da pessoa segura, os beneficiários recebem esse valor.

Note, no entanto, que este é apenas um exemplo. A percentagem de capital disponibilizado para cada cenário varia entre as seguradoras.

Seguro de saúde com cobertura adicional de doenças graves

Se a seguradora der essa opção, pode adicionar a cobertura de doenças graves ao seu seguro de saúde, mediante um pagamento extra. Contudo, a cobertura costuma ser apenas internacional.

Ou seja, em caso de doença grave, tem direito a uma segunda opinião médica e a tratamento, mas ambos no estrangeiro. A seguradora também assume a tarefa de selecionar especialistas, marcar as consultas e organizar a deslocação. Aqui, podem estar incluídas as despesas de:

• Internamento;
• Cirurgias;
• Exames;
• Próteses;
• Medicamentos;
• Deslocação e alojamento para o paciente e o acompanhante.

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Quais são as doenças graves cobertas?

Para referência, saiba que alguns seguros abrangem cerca de 30 doenças graves e outros incluem apenas três. Geralmente, estas três correspondem às doenças graves mais comuns:

• Acidente Vascular Cerebral;
• Enfarte do miocárdio;
• Cancro.

Certas seguradoras alargam a proteção à esclerose múltipla, insuficiência renal crónica, demência, paralisia e doença de Parkinson. Outras incluem, ainda, cirurgias relacionadas com o coração, como o bypass coronário ou a angioplastia.

E o que está excluído?

A lista das exclusões é extensa e varia entre seguradoras. Mas, por norma, as seguradoras não cobrem manifestações de doenças graves pré-existentes nem aquelas que resultem de:

• Acidentes;
• Consumo excessivo de álcool e drogas;
• Patologias e tratamentos da sida ou hepatite;
• Tentativas de suicídio;
• Automutilação;
• Rixas;
• Acidentes de trabalho.

Quem pode contratar um seguro para doenças graves?

Algumas seguradoras permitem que se contrate o seguro para doenças graves a partir do primeiro dia de vida do bebé. Para isso, exigem que um dos pais esteja protegido no mesmo contrato.

Contudo, o cenário mais comum é existir uma idade mínima e máxima de subscrição. Por norma, o seguro para doenças graves está disponível a partir dos 18 anos. Mesmo que a companhia permita que fique no contrato até cerca dos 70, só poderá subscrevê-lo até aos 60 ou aos 66 anos. Tudo depende das condições da seguradora.

Devo contratar um seguro para doenças graves?

Antes de tomar uma decisão, tome consciência de dois pontos essenciais:

1. O seguro para doenças graves não é obrigatório por lei;
2. Só é sensato contratar um seguro, se isso não comprometer o orçamento familiar.

Por outro lado, se tem um histórico de doenças graves na família e está preocupado com o seu futuro, o seguro para doenças graves é uma opção válida. Note, no entanto, que se já tiver uma doença grave quando celebra o contrato, o seguro não a cobre. A sua decisão deve ser sempre a pensar no futuro e não no presente.

Como contratar um seguro para doenças graves?

Dependendo das companhias e dos mediadores de seguros, pode contratar o seguro para doenças graves:

• Ao balcão;
• Online;
• Por telefone.

Antes de tomar a decisão final, realize múltiplas simulações para garantir o melhor preço e as coberturas mais adequadas. Se preferir, pode delegar a tarefa de negociação a um mediador de seguros. Este profissional fica encarregue de lhe apresentar as melhores propostas para o seu caso.

Como são os contratos dos seguros para doenças graves?

Alguns contratos são mais permissivos e exigem apenas que indique os seus dados pessoais, o seu IBAN e o capital que quer contratar. Outros apresentam um questionário individual de saúde para ficarem a par de doenças pré-existentes ou histórico de internamentos. Se houver um histórico de doenças conhecidas, o preço do prémio pode subir.

Quando escolher o seu seguro para doenças graves, tome especial atenção às exclusões e ao limite de capital que fica coberto. Verifique, ainda, se o seguro tem coberturas de que não necessita ou se faltam outras importantes para si. Muitas vezes, o seguro para doenças graves pode ser personalizado, mediante as características do tomador do seguro e da oferta da seguradora.

Quanto custa um seguro para doenças graves?

O preço do seguro pode variar conforme a sua idade, histórico clínico e estilo de vida. Por exemplo, se sofrer de hipertensão, o preço sobe. O mesmo acontece se fumar ou ingerir álcool com frequência.

O preço depende ainda da modalidade de pagamento. Quando opta pelo pagamento fracionado, o prémio pode sofrer um aumento entre 1% e 3%. Contudo, em certos casos, pode evitar esse aumento se optar por débito direto. Por outro lado, algumas seguradoras nem sequer dão a possibilidade de fazer o pagamento anual. Informe-se sobre as condições oferecidas.

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