Simulador de Taxa de Esforço

Organize as suas finanças pessoais e familiares com a ajuda do Simulador de Taxa de Esforço.

Através desta ferramenta fique a saber o peso dos seus encargos com créditos no orçamento, tendo em contas os rendimentos do seu agregado familiar.

O que é a taxa de esforço e como se calcula?

A taxa de esforço é a percentagem do rendimento mensal utilizada para pagar prestações de créditos.

A fórmula de cálculo é relativamente simples:

[Total de prestações financeiras/Rendimento mensal líquido] x 100 = Valor da Taxa de Esforço em percentagem.

Para fazer esta conta ou utilizar o Simulador de Taxa de Esforço, deve considerar as prestações do crédito habitação, crédito automóvel, cartões de crédito e outros créditos.

Como rendimento mensal líquido deve entender todos os seus ganhos, independentemente da sua origem. Deve considerar o salário de um emprego a full-time, bem como remunerações de um part-time, trabalho como freelancer ou rendimentos de aplicações financeiras e rendas imobiliárias. Tenha ainda em conta subsídios ou abonos familiares que possa receber.

Qual a taxa de esforço máxima recomendada

A taxa de esforço máxima recomendada para a concessão de crédito é de 50% dos rendimentos. No entanto, o ideal é que não ultrapasse os 35%. Acima deste patamar, há maior risco de dificuldades na gestão do orçamento familiar e até de incumprimento.

Quando utilizar este simulador?

Pode recorrer a este simulador sempre que quiser verificar a saúde das suas finanças, e perceber qual a fatia dos seus rendimentos que estão alocados a empréstimos. Esta ferramenta pode ser relevante ainda para situações em que se prepara para pedir um novo financiamento.

Avaliar a saúde das suas finanças

Conhecer a sua taxa de esforço é essencial para ter uma noção mais clara do estado de saúde das suas finanças.

Ao calcular a sua taxa de esforço terá necessariamente de olhar para todas as prestações dos créditos contratados e para os rendimentos dos seu agregado. Esta análise deve ser ao cêntimo, mas vai permitir-lhe saber se está dentro do limite recomendado e até avaliar a eventual necessidade de encontrar soluções para reduzir os encargos mensais.

Antes de pedir crédito habitação

Se está a pensar fazer um crédito habitação também deve lembrar-se da taxa de esforço. Como referido acima, para que as suas finanças não fiquem comprometidas recomenda-se que a taxa de esforço seja inferior a 35% do rendimento agregado familiar. Se estiver acima deste valor, deve considerar rever as suas despesas para conseguir reduzir a taxa de esforço para comprar casa.

Planear novos empréstimos

Para o pedido de outro tipo crédito, a taxa de esforço também é importante. Esta representa o esforço do cliente ao assumir uma nova prestação. Se a taxa de esforço for demasiado elevada, a instituição credora pode não aprovar o financiamento.

Assim, antes de fazer um investimento ou se comprometer com novas prestações, deve utilizar o Simulador de Taxa de Esforço como forma de saber qual o impacto real que essa prestação vai ter no seu orçamento mensal.

Dicas para manter a taxa de esforço saudável

Se tem o orçamento pressionado, ou queria simplesmente aliviar o peso dos encargos mensais com créditos, há medidas que pode tomar, como a renegociação e a consolidação. São formas de reduzir as prestações e retomar o controlo da sua situação financeira.

Renegoceie com o banco o seu crédito habitação 

Se tem créditos em curso deve contactar as entidades financeiras com quem celebrou esses contratos. Avalie se não há forma de reduzir os encargos, com alteração das condições acordadas inicialmente, seja por via das taxas de juro aplicadas, seja através de prazos ou outros critérios.

Consolide vários créditos

Se tem vários créditos a decorrer, avalie a consolidação de crédito. Na prática, é juntar vários empréstimos num só, garantindo que tem apenas uma prestação mensal, com uma taxa de juro mais baixa do que a média das taxas aplicadas nos empréstimos que tem. Esta consolidação poderá traduzir-se numa poupança superior a 60%. 

Casos práticos: Qual a minha taxa de esforço?

Imaginemos que tem um crédito habitação, cuja prestação mensal é de 670 euros. A somar a isso está a pagar um crédito automóvel, de 205 euros por mês. No total, os seus encargos com empréstimos somam 875 euros mensais. Já os rendimentos do agregado familiar totalizam 2.400 euros. Para calcular a taxa de esforço é necessário fazer o seguinte cálculo: (875/2.400) x100 =36,4%.

Consideremos agora que, a juntar ao crédito habitação e ao crédito automóvel, ainda pagava as prestações de dois cartões de crédito, no valor de 350 euros por mês. Neste caso, a taxa de esforço seria (1.225/2.400) x 100= 51%, um patamar já elevado.

Leia ainda: Como posso reduzir a minha taxa de esforço no crédito habitação?