Tem uma simulação de crédito? Cuidados a ter

Se precisa de financiamento para comprar uma casa, um carro, fazer obras ou até para uma compra de valor mais elevado, é normal que já tenha realizado, pelo menos, uma simulação de crédito. Afinal, esta é a primeira etapa para ter uma ideia de quanto fica a pagar por um crédito.

Atualmente, é fácil fazer simulações de crédito em várias instituições financeiras, pois muitos sites têm disponíveis simuladores para este efeito. No entanto, seja online ou num balcão, uma simulação de crédito não deixa de ser uma projeção com base nos dados base pedidos. E, na maioria dos casos, estamos a falar de dados insuficientes para garantir que essas sejam as condições contratuais finais do seu empréstimo.

Assim, apresentamos alguns cuidados que deve ter quando pretende pedir um empréstimo, mas só tem uma simulação.

Faça simulações de crédito em diferentes bancos, mas lembre-se que as condições não estão asseguradas

Como referido, quando pensa em pedir um empréstimo, como por exemplo um crédito habitação para comprar uma casa, comece por fazer ou pedir simulações em diferentes instituições de crédito.

Esta é uma forma de ter um primeiro contacto com as condições e campanhas que existem atualmente no mercado, desde as taxas de juro que vai pagar, como a Taxa Anual Nominal, conhecida pela sua sigla TAN (spread +indexante do seu crédito), MTIC e TAEG, que apresentam o valor total a pagar pelo seu empréstimo, incluindo as prestações mensais, juros, comissões, seguros associados ao seu crédito, entre outras despesas associadas ao empréstimo.

Contudo, não fique preso aos dados apresentados numa simulação de crédito. Lembre-se que uma simulação é uma forma rápida de ter acesso a uma projeção de quanto pode vir a pagar por um crédito. Mas dado que esta é apresentada rapidamente, há vários fatores que ficam por avaliar.

E na hora de apresentar certos documentos, analisar a sua taxa de esforço, entre outros dados relevantes como rendimentos reais do seu agregado familiar e situação profissional, as condições podem mudar significativamente.

No fundo, a instituição de crédito só vai garantir-lhe as condições contratuais, após todos os dados estarem devidamente confirmados. E quando faz uma simulação, ainda faltam vários passos para fechar um contrato de crédito, por mais rápido que seja o processo.

Não ceda à tentação de avançar com um processo perante uma boa simulação de crédito

Embora possa parecer uma dica óbvia, quanto está a fazer simulações de crédito, pode deixar-se levar por condições que parecem realmente atrativas. E ao deixar de procurar outras soluções noutras entidades, no final, pode acabar por perder as melhores condições contratuais que poderia encontrar.

Afinal, em algumas entidades, as condições apresentadas nas simulações não têm em conta vários fatores, pelo que as condições apresentadas podem não se concretizar perante os seus rendimentos ou a sua taxa de esforço.

Além disso, se não olhar bem para os preços associados aos produtos que tem de subscrever para beneficiar de uma determinada campanha, o seu crédito pode ficar mais caro, mesmo que as condições apresentadas não sofram alterações.  

Por isso, leve o seu tempo a reunir o máximo de simulações para ter uma base de comparação sólida.

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Entre em contacto com os bancos que oferecem as melhores condições e veja se consegue a pré-aprovação da melhor proposta

A diferença entre uma simulação de crédito e uma pré-aprovação de crédito, é que com uma pré-aprovação as condições apresentadas são mais seguras. E isto porquê? Porque a pré-aprovação implica que o perfil do cliente seja verificado. Logo, é necessário apresentar alguns documentos, pois o banco vai avaliar os seus rendimentos, composição do agregado familiar, encargos fixos, a sua taxa de esforço que engloba o peso dos seus créditos face aos seus rendimentos, entre outros detalhes.

Perante esta análise, a instituição de crédito já tem uma base para pré-aprovar algumas condições que permitem que avance com o processo de compra que pretende de forma mais célere.

Por exemplo, no caso de um crédito habitação, se conseguir que o seu crédito seja pré-aprovado, mesmo sem ter um imóvel identificado, consegue prever até que valor pode adquirir uma casa e quais são as condições que vão ser aplicadas ao seu empréstimo.

No entanto, saiba que, assim que escolher o imóvel que pretende comprar, existem algumas condições contratuais que podem sofrer pequenas alterações. Isto acontece porque o valor da compra e o valor da avaliação vão influenciar o montante final do financiamento. É preciso relembrar que o Banco de Portugal tem normas de financiamento que todas as instituições de crédito têm de seguir, que englobam limites de financiamento, prazos máximo de empréstimo, etc.

Contudo, se tiver o seu crédito pré-aprovado, os riscos já foram avaliados e é mais fácil manter as condições oferecidas em comparação a uma simulação de crédito.

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