A consolidação permite juntar vários créditos num único financiamento. Na prática, os créditos anteriores são liquidados e substituídos por um único financiamento que reúne o valor em dívida de todos eles.
Ao fazer esta operação, fica a pagar apenas uma prestação, muitas vezes com uma taxa de juro inferior à média das anteriores. Isto permite um maior controlo do orçamento, mas não significa que o custo total do crédito seja mais baixo.
É que uma das formas de reduzir a prestação pode passar por ter um prazo mais longo do que o dos créditos iniciais. E quando isso acontece, fica a pagar juros durante mais tempo.
Em todo o caso, apenas alguns créditos podem ser consolidados. E embora o crédito habitação não seja um deles, a casa pode ajudar a conseguir um crédito consolidado com melhores condições.
Que créditos se podem juntar num só?
O crédito consolidado destina-se sobretudo à agregação de créditos ao consumo, permitindo substituir várias prestações por uma única mensalidade. Entre os financiamentos que podem ser incluídos encontram-se o crédito pessoal, o crédito automóvel, os cartões de crédito e as linhas de crédito.
Crédito pessoal
O crédito pessoal é um financiamento que pode ser utilizado para diferentes finalidades, como obras, saúde, educação ou outros projetos.
Quando existe mais do que um crédito pessoal em simultâneo, estes podem normalmente ser integrados num processo de consolidação.
Crédito automóvel
O crédito automóvel destina-se à compra de veículos novos ou usados. Ao ser consolidado, a prestação associada ao automóvel deixa de existir de forma autónoma e passa a fazer parte do novo financiamento.
Cartões de crédito
Os cartões permitem efetuar compras ou pagamentos até um determinado limite de crédito, reembolsando depois os montantes utilizados. São dos produtos que costumam apresentar taxas de juro mais elevadas.
Linhas de crédito
Numa linha de crédito, o cliente tem acesso a um montante previamente aprovado e disponibilizado na conta, mas usa apenas a parte de que necessita. Tal como acontece com os cartões de crédito, o valor utilizado pode, em muitos casos, ser integrado num crédito consolidado.
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Demasiadas prestações?
É possível incluir o crédito habitação na consolidação?
Não é possível incluir o crédito habitação numa operação de crédito consolidado. No entanto, a casa pode ter impacto e ajudar a conseguir melhores condições.
É isso que acontece quando se faz um crédito consolidado com hipoteca. Neste caso, o crédito habitação mantém-se inalterado no banco onde foi contratado e é criado um novo crédito hipotecário destinado a liquidar os restantes financiamentos.
Dependendo da operação e da avaliação realizada pela instituição financeira, também pode ser possível obter liquidez adicional. No entanto, esta decisão deve ser tomada com cuidado, para não criar um novo ciclo de endividamento.
Crédito consolidado com ou sem hipoteca: Qual a diferença?
A principal diferença entre as duas modalidades está na existência, ou não, de uma garantia real. No crédito consolidado sem hipoteca não é necessário dar um imóvel como garantia. Por esse motivo, os montantes disponíveis tendem a ser mais reduzidos e as taxas de juro costumam ser superiores às praticadas nas soluções hipotecárias.
Já no crédito consolidado com hipoteca, o imóvel funciona como garantia do financiamento. Como o risco assumido pela instituição financeira é menor, é habitual encontrar condições mais favoráveis em termos de taxa de juro, prazo e montante financiado.
Crédito consolidado sem hipoteca
- Prazos mais curtos, normalmente até 84 ou 120 meses;
- Montantes mais reduzidos, geralmente até 75.000 euros;
- Taxas de juro superiores às praticadas nos financiamentos com garantia hipotecária.
Crédito consolidado com hipoteca
- Prazos que podem chegar a 20 anos ou mais, dependendo da idade do cliente;
- Taxas de juro normalmente mais baixas;
- Montantes que podem ultrapassar os 100.000 euros.
Apesar de permitir ter condições mais favoráveis, o crédito consolidado com hipoteca apresenta um risco maior em caso de incumprimento prolongado, uma vez que o cliente dá um imóvel como garantia.
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Perguntas frequentes
A consolidação de crédito consiste em juntar vários empréstimos num só. Esta solução pode ajudar a reduzir a prestação mensal, a obter uma taxa de juro mais baixa e a simplificar pagamentos. Ainda assim, deve avaliar o custo total do financiamento, já que o aumento do prazo pode significar pagar mais juros no final.
Normalmente, sim. Embora possa permitir reduzir a taxa média de juro dos créditos, o custo total do financiamento pode aumentar devido ao prazo mais longo.
A agregação de créditos permite poupar mensalmente no pagamento de prestações. Se consolidar cartões de crédito, pode até conseguir taxas de juro mais baixas do que as que estava a pagar.
Além disso, o crédito consolidado traz conforto, permite pedir financiamento extra e tem uma aprovação rápida e simples.
Os mais comuns são:
- Cartão de Cidadão ou documento de identificação válido;
- Comprovativos de rendimento;
- Declaração de IRS do último ano;
- Notas de liquidação do IRS;
- Comprovativo de IBAN (número de conta);
- Comprovativo de morada;
- Recibos de rendas (normalmente dos últimos três meses);
- Mapa de responsabilidades de crédito do Banco de Portugal;
- Extratos bancários recentes (normalmente dos últimos 3 meses);
- Comprovativos dos créditos atuais.
Pode consultar gratuitamente o mapa de responsabilidades de crédito através do portal da Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal. Este documento reúne todos os créditos em seu nome comunicados pelas respetivas instituições financeiras.
A informação que consta no artigo não é vinculativa e não invalida a leitura integral de documentos que suportem a matéria em causa.
