Moratória ou renegociação do meu crédito habitação: Qual a melhor opção?

Pagar a prestação do crédito habitação tornou-se um desafio cada vez maior. Por isso, o Governo aprovou uma moratória, que pode ser pedida até 31 de março de 2024, com o intuito de atenuar o efeito da subida dos juros.

No entanto, esta medida vai apenas adiar o pagamento de parte da sua dívida, tornando o custo final do crédito mais elevado.  

Por isso, não será a renegociação do seu crédito habitação uma solução melhor para o seu caso?  

Neste artigo, exploraremos as vantagens de renegociar seu crédito habitação em comparação com a moratória.

Posso poupar com a moratória?  

Não, esta medida permite apenas ter um alívio imediato da prestação. O seu crédito até vai acabar por ficar mais caro, não porque serão cobradas outras despesas, mas como vai ter uma dívida mais elevada por mais tempo, vai pagar mais juros. 

A prestação do crédito habitação pode ser fixada com um desconto por dois anos, desde que o contrato tenha uma taxa de juro variável (ou esteja no período de taxa de juro variável, no caso de taxa mista). O desconto é calculado com base em 70% da taxa Euribor a seis meses, independentemente do prazo do indexante no contrato. Durante esse período, o valor correspondente ao desconto é retirado e pago posteriormente.

Imaginemos que a sua prestação é de 580 euros e que o cálculo com base em 70% da Euribor a 6 meses daria uma prestação de 500 euros. Ora, durante o período da moratória vai pagar apenas 500 euros, o que representa um desconto de 80 euros por mês. 

No fim do período de dois anos, retoma o pagamento normal, sem qualquer redução e sem pagar o tal montante diferido. Só após mais quatro anos é que vai passar a amortizar aquele montante (isto se o contrato tiver mais de seis anos até ao seu término). 

Leia ainda: Como vai funcionar a moratória do crédito habitação?

Há outras formas de reduzir os encargos imediatos com o crédito?

Sim. Pode renegociar as condições do seu crédito atual (nomeadamente o spread), prolongar prazos, pedir uma carência de capital ou rever todos os custos associados ao crédito (como é o caso dos seguros, que frequentemente contribuem para aumentar o valor total do empréstimo). 

Esta renegociação pode ser feita junto do banco atual ou transferindo o crédito para outra entidade que ofereça melhores condições para o seu caso.  

Leia ainda: Pedir moratória ou renegociar condições do crédito?

O Pedro vai poupar milhares de euros ao transferir o seu crédito habitação

O Pedro procurou a ajuda do Doutor Finanças porque, além de precisar de aumentar o seu rendimento disponível, receava possíveis aumentos na prestação do seu crédito.  

Com um capital em dívida de 136.874€, num empréstimo indexado à Euribor a 6 meses, com um spread de 1% e 462 prestações por liquidar, o Pedro pagava 670,86€ por mês. A juntar a este valor tinha ainda outros custos associados, como os seguros. No total, os encargos mensais com o seu crédito habitação rondavam os 721,18€.  

Com a ajuda dos nossos especialistas, o Pedro obteve uma taxa fixa a dois anos e conseguiu não só reduzir a prestação para 572,31€, como diminuir o prazo do empréstimo para 444 meses. Ou seja, nos próximos dois anos o Pedro não vai ter de se preocupar com possíveis aumentos na sua prestação. Após este período, passa a ter um spread de 0,8%, inferior ao que tinha antes da transferência.

A juntar a tudo isto, conseguiu diminuir o valor dos seguros e outros custos associados, o que possibilitou reduzir o total dos seus encargos mensais com o crédito para 609,88€.  

No total, o Pedro vai poupar 111,30€ por mês, o que representa uma poupança anual de 1.335,60€. 

A pergunta é: Alívio temporário ou poupança a longo prazo? 

Após analisar as duas soluções, considere qual pode ser a alternativa mais vantajosa para si no imediato, tendo em conta a sua situação financeira atual e o que pode esperar para os próximos anos. 

Por um lado, tem um alívio imediato, mas que implica custos acrescidos no futuro. Por outro lado, tem uma solução que permite poupar igualmente muito dinheiro por mês e, simultaneamente, evitar problemas financeiros a longo prazo. 

Claro que cada situação é única e deve ser analisada individualmente para determinar a solução mais adequada. Aqui, pode ser fulcral a ajuda de um intermediário de crédito, certificado e experiente para encontrar um crédito ajustado às suas necessidades.   

O Doutor Finanças já ajudou milhares de famílias a reduzirem os custos com os seus créditos. Faça a sua simulação connosco e descubra quanto pode poupar, sem necessidade de deslocações e sem custos associados.  

Preencha o formulário e não espere mais para rever as condições do seu crédito habitação.